Kreditvärdighet och ränta går hand i hand

När du ansöker om lån med en ränta som är individuell, förhandlingsbar och beroende av din betalningsförmåga är det bra för ekonomin att redan ha en bra ekonomi. Ju bättre ekonomi du har desto bättre villkor och billigare lån har du möjlighet till och tvärtom, ju sämre ekonomi du har desto sämre villkor och dyrare lån får du. Detta kan låta osolidariskt, men är den krassa verkligheten.

Att låna ut pengar är inte någon välgörande verksamhet för de aktörer som finns. De tar en risk med att låna ut de pengar de har till förfogande, en risk som kan innebära att de inte får pengarna tillbaka. Ju högre risken är desto mer tar de betalt för att låna ut pengar. Större delen av betalningen på ett lån är normalt den ränta man betalar månadsvis och det är den som är viktig att påverka.

Alla behöver låna pengar

Oavsett vilken kreditvärdighet man har kan man behöva låna mer eller mindre pengar. Att låna pengar kan i vissa fall vara något som i längden lönar sig, men då handlar det om en avvägning mellan den kostnad lånet har och sannolikheten att man får en förtjänst och hur stor den förtjänsten i så fall kan bli vid användning av de lånade pengarna. Om lånet går till ren konsumtion som utom allt tvivel inte ger samma avkastning eller mer än vad lånet kostar är det viktigt att fråga sig hur viktigt det är att låna pengar för ändamålet.

Det finns inget annat än din kreditvärdighet och ditt eget omdöme som bestämmer om du ska och får låna pengar eller inte.

Bra kreditvärdighet leder till bra ränta

Kreditvärdighet och kostnaden för lån är två mätbara värden. Hos exempelvis UC mäts kreditvärdigheten den med ett kreditbetyg/UC-score från 0 - 999, och hos Creditsafe med en score från 1 - 100. Ju högre score desto bättre. Lånekostnaden är beroende av kreditvärdigheten och mäts och jämförs enklast med den effektiva räntan som innefattar både avgifter och den nominella räntan. Det är den nominella räntan, men ibland också avgifter, som är förhandlingsbar och påverkas av din kreditvärdighet. Därför är det först och främst din kreditvärdighet du ska jobba på och där är det inte förhandlingar med banken som har störst effekt. Det är dig själv du måste vända dig till i det fallet. På vår sida om bättre kreditvärdighet kan du få de viktigaste verktygen för att skapa dig bättre förutsättningar när du ska låna pengar och för din ekonomi i allmänhet.

Kreditbetyget bestäms inte av banken utan av kreditupplysningsföretag som exempelvis UC, Creditsafe, Safenode och Bisnode. Detta är aktörer varifrån banker och kreditinstitut hämtar ut uppgifter och ett samlat betyg om dig när du ansöker om lån. När du väl gjort så gott du kan för att förbättra ditt kreditbetyg kan det vara läge att förhandla om räntan.

Lån som snabblån och kontokredit har ofta en fast ränta som gäller för alla som blir beviljade. Att få möjlighet till bättre ränta blir intressant när det kommer till privatlån, lån hos låneförmedlare och bolån. Även för företag är det viktigt med bra kreditvärdighet för att få ner kostnader på lånet. Hos många långivare finns det lite modernare tillvägagångssätt för hur räntan sätts.

Ränta justerad efter aktuell kreditvärdighet

När det kommer till privatlån finns det exempelvis långivare som automatiskt kan justera din ränta under lånets löptid, baserat på hur din kreditvärdighet ser ut, månad för månad. Exempel på långivare som jobbar på detta sätt är Moank och Lunar. Om du har ett företag i behov av att låna pengar finns exempelvis Capcito som kopplar upp mot ditt bokföringssystem och kan justera villkor för ett lån i förhållande till läget i företagets ekonomi. För bolån finns det idag kreditinstitut med bolånefonder där räntan redan är låg och förhandlad, men kräver förstås en bra kreditvärdighet.

Lånetyp efter kreditvärdighet

Olika typer av lån har olika räntespann, alltså vilken lägsta och högsta möjliga ränta man kan få. De absolut lägsta räntorna kan man få i ett lån med säkerhet och då framförallt när en bostad är säkerhet för lånet. Om man tittar på lån utan säkerhet är det på privatlån där de lägsta möjliga räntorna finns. Har du en riktigt bra kreditvärdighet är det privatlån du ska titta på för ett lån utan säkerhet och en låg ränta. Det finns också vissa kontokrediter som har överkomliga räntor, men här är räntespannet större och sträcker sig också upp till nivåer där snabblån finns. Har du en sämre kreditvärdighet kan det vara större sannolikhet att bli beviljad en kontokredit eller ett snabblån. Titta gärna på listan med alla kreditgivare med olika typer av lån för uppgifter om ränta och hur mycket pengar man kan låna.