Från sms lån till kontokredit

I helgen slog de nya lagändringarna i konsumentkreditlagen igenom efter många års undersökningar, utredningar och remissande. Inte helt oväntat har det dykt upp många nya kontokrediter hos kreditgivare som tidigare erbjudit sms/snabblån. Krediträntor och effektiva räntor har sänkts, men också höjts(!), möjliga belopp att låna har ändrats, avgifter har lagts till och löptider har förlängts.

Under förra veckoslutet skedde många förändringar på kreditgivarnas hemsidor. Vissa ville komma under gränsen för att kallas högkostnadskredit, vissa förblev högkostnadskrediter, men ändrade sina räntor för att komma under kostnadstaket eller räntetaket och vissa tog bort sina räntefria låneprodukter. En annan förändring vilket är en trend vi sett redan långt före lagändringarna är att många kreditgivare har ändrat sin låneprodukt från att vara ett traditionellt lån som ska betalas av med fast löptid till att vara en revolverande kredit, en så kallad kontokredit, som återbetalas och sen kan nyttjas igen, utan ny ansökan.

Men hur kan det komma sig att vissa effektiva räntor har höjts? Jo, många av de kreditgivare som sänkt sin ränta, har också lagt på eller ökat avgifter, exempelvis uppläggningsavgift, uttagsavgift och aviavgift. Detta medför att små lån med väldigt kort återbetalningstid, exempelvis en kontokredit som du betalar av på en månad får en högre effektiv ränta. Om du däremot väljer en högre kreditlimit och/eller betalar av över en längre tid hos samma kreditgivare blir den effektiva räntan oftast lägre än vad den var tidigare.

Förändringar i produkttyp eller utbud

Hos följande kreditgivare är den största förändringen ett förändrat utbud. Lånebelopp har ändrats, sms lån har blivit kontokredit eller löptider har ändrats.

• Smspengar, Kundfinans och Expresskredit har blivit kontokrediter med månadsränta på 3.8%
• Frogtail ändrar sitt utbud genom att höja lägsta lånebelopp till 7000 kr. Löptiderna förlängs och är nu 1,2 eller 3 år.
• Creditstar erbjuder högre lånebelopp och längre löptider.
• Loanstep erbjuder nu bara 3000 kr och 5000 kr för lån med Creditsafe. De är räntefria i 14 dagar, men väljer du 150 dagar tas en förmedlingsavgift på 3000(!)kr ut.
• Tryggkredit lägger på avgifter (uppläggningsavgift på 395 kr och aviavgift på 35 kr)

Sänkt ränta som största förändring

Hos följande kreditgivare har en räntesänkning varit den största förändringen.

• Risicum och Lånbutiken har höjt sina belopp, sänkt månadsräntan till 2,92% och lagt till en uppläggningsavgift på 800 kr.
• Ferratum fokuserar enbart på kontokredit, nu med sänkt månadsränta till 3,3% och höjt maxbelopp till 30 000 kr.
• Säkerfinans, Mobillån och Snabbfinans har sänkt månadsränta till 3,25 %
• Nanoflex och Nanokredit sänker ändrar om i sitt beloppsutbud och sänker räntan.
• Kredit365 fortsätter vara ett sms lån, men sänker räntan. Avgifter läggs till.
• Credway sänker månadsräntan till 2,17 %.
• Cashbuddy sänker sin ränta till 26,05 %.
• Monettis snabblån har sänkt räntan till 39%.
• Bank Norwegian sänker sin sänker sina avgifter och den maximala årsräntan till 22,99%.
• Slantar sänker sin ränta till 25 %.
• Vivus sänker månadsräntan på sin kontokredit till 3,25% och tillkommer gör en uppläggningsavgift på 495 kr.
• Daypay har sänkt räntan och lagt till avgifter till sina lån.
• Viaconto ändrade redan tidigare till kontokredit och har ändrat sitt beloppsutbud från 5000 kr till 50 000 kr, räntan är sänkt till 3,3 %.

Kreditgivare som försvunnit

Följande varumärken har lagts ned. Normalt sett finns den bakomliggande kreditgivaren kvar, men har valt att satsa på andra av sina varumärken.

• Viakredit
• EverydayPlus
• Onea
• Kortlån
• Extrakredit
• Kreditkontot
• Strandiafinans

Lagändringarna i korthet

Anledningen till att kreditgivarna förändrat sina produkter eller tagit bort dem, beror på att följande regler numera gäller för så kallade högkostnadskrediter.

• Räntetak: Kreditränta och dröjsmålsränta får inte vara högre än referensränta + 40 %-enheter, vilket idag innebär 39,5%.
• Kostnadstak: Kostnaden för lånet får inte vara högre än lånebeloppet.
• Kreditprövning: Måste nu också göras vid ansökan om ett räntefritt lån.
• Dessutom: Om en högkostnadskredit (effektiv ränta högre än referensränta + 30 procentenheter, idag = 29,5 %) tillhandahålls av långivaren, måste denne informera om att det är just en högkostnadskredit.

Konsumentverkets notis om de nya lagändringarna. Se Uppdaterade priser med jämförelser av lån på Kreditkoll.