Jämför kreditkort – och hitta det bästa för dig

Så hittar du det bästa kreditkortet för dig

Vilket kreditkort som är bäst beror framför allt på hur du använder kortet och om du betalar hela fakturan varje månad eller utnyttjar krediten under längre tid. Ett kort med generösa förmåner kan vara ett bra val för en person, medan ett kreditkort med låg ränta eller utan årsavgift kan passa bättre för en annan.

1. Börja med kostnaderna: Jämför årsavgift, ränta och andra avgifter. Betalar du alltid hela fakturan inom den räntefria perioden är räntan mindre viktig, medan den blir betydligt viktigare om du delbetalar.
2. Jämför räntefria dagar: Kreditkort kan ge flera veckors räntefri kredit. Tänk på att den maximala räntefria perioden normalt beror på när under faktureringsperioden köpet görs.
3. Välj förmåner du faktiskt använder: Bonus, cashback, reseförsäkring och rabatter har störst värde om de passar dina vanliga köp. Handlar du mycket mat, reser ofta eller tankar regelbundet kan ett kort med förmåner inom just det området vara mer fördelaktigt.
4. Kontrollera avgifter för resor och uttag: Om du använder kortet utomlands bör du även jämföra valutapåslag och uttagsavgifter.
5. Överväg fler än ett kreditkort: Det går att ha flera kreditkort och kombinera olika förmåner. Har du flera kort bör du däremot hålla koll på årsavgifter, kreditgränser och den sammanlagda krediten.

Så fungerar kreditkort

Ett kreditkort innebär att du får en kredit som du kan använda för köp och betalningar upp till en bestämd kreditgräns. Till skillnad från ett vanligt bankkort dras pengarna inte direkt från ditt bankkonto. I stället samlas dina köp på en kreditkortsfaktura som du normalt får en gång i månaden.

Betalar du hela fakturan senast på förfallodagen behöver du normalt inte betala någon ränta på dina köp. Beroende på kreditkort och när under faktureringsperioden köpet görs kan du få upp till omkring 60 dagars räntefri kredit. Väljer du att endast betala en del av fakturan förs resterande skuld vidare och du betalar ränta enligt kortets villkor.

Hur stor kreditgräns du får bestäms av kortutgivaren efter en kreditprövning. Kreditgränsen kan bland annat påverkas av din ekonomi och kreditvärdighet och kan i vissa fall ändras efter att du haft kortet en tid.

De flesta kreditkort som ges ut i Sverige är anslutna till Mastercard eller Visa. Det är kortnätverket som gör det möjligt att använda kortet hos anslutna butiker, tjänster och uttagsautomater. American Express har ett eget kortnätverk och accepteras inte på lika många betalställen som Mastercard och Visa.

Kortutgivare och kortinlösare

När du betalar med kreditkort är flera aktörer inblandade i betalningen. Två begrepp som förekommer i kortens villkor är kortutgivare och kortinlösare.

Kortutgivare

Kortutgivaren är banken eller kreditinstitutet som ger ut kreditkortet och som du har kreditavtalet med. Det är kortutgivaren som bland annat bestämmer kreditgräns, ränta och avgifter samt skickar kreditkortsfakturan.

Kortutgivaren är normalt ansluten till ett kortnätverk, exempelvis Mastercard eller Visa. Namnet på kreditkortet behöver därför inte vara samma som namnet på den bank som faktiskt ger ut kortet.

Kortinlösare

Kortinlösaren hanterar betalningar åt butiken eller företaget som tar emot kortet. När du betalar förmedlas transaktionen mellan betalningsstället, kortinlösaren, kortnätverket och kortutgivaren innan betalningen godkänns och pengarna överförs.

Försäkringar och bonusar med kreditkort

Många kreditkort innehåller försäkringar och olika typer av bonusprogram. Vanligt är exempelvis kompletterande reseförsäkring och avbeställningsskydd när en viss del av resan betalas med kortet. Vilket skydd som ingår och vilka krav som gäller varierar mellan korten, så kontrollera alltid försäkringsvillkoren före bokning.

Kreditkort kan även ge bonuspoäng, cashback eller rabatter på köp. Vissa kort ger förmåner på nästan alla köp medan andra framför allt ger bonus inom exempelvis resor, mat, drivmedel eller shopping. Jämför därför värdet av förmånerna med eventuell årsavgift och andra kostnader för kortet.

Med ett extrakort kan ytterligare en person göra köp på samma kreditkonto. Det kan bland annat göra det enklare att samla bonus på hushållets gemensamma köp. Kontrollera om extrakort ingår utan kostnad eller om kortutgivaren tar ut en separat avgift.

Digitala kreditkort och kontaktlösa betalningar

De flesta moderna kreditkort kan användas för kontaktlösa betalningar genom att du håller kortet mot betalterminalen. Vid mindre köp kan betalningen ofta genomföras utan PIN-kod, medan du med jämna mellanrum behöver verifiera dig med PIN-kod av säkerhetsskäl.

Många kreditkort kan även läggas till i en digital plånbok, exempelvis Apple Pay eller Google Pay, så att du kan betala med mobiltelefon eller smartklocka. Vilka digitala plånböcker som stöds beror på kortutgivaren och kortet. Längre ner jämför vi vilka kreditkort som fungerar med Apple Pay och Google Pay.

Valutapåslag vid köp och uttag utomlands

När du betalar med kreditkort i en annan valuta än svenska kronor kan kortutgivaren ta ut ett valutapåslag. Avgiften anges normalt som en procent av köpbeloppet och varierar mellan olika kreditkort. Vissa kort har inget valutapåslag alls.

Utöver kortutgivarens eventuella valutapåslag växlas transaktionen enligt den växlingskurs som används av kortnätverket, exempelvis Mastercard eller Visa. Ett kreditkort utan valutapåslag innebär därför att kortutgivaren inte lägger på en separat procentuell valutaavgift – inte att valutaväxlingen saknar en växlingskurs.

Vid kontantuttag utomlands kan ytterligare kostnader tillkomma, exempelvis kortutgivarens uttagsavgift eller en avgift från den lokala uttagsautomaten. Om du ofta använder kreditkort utomlands är det därför bra att jämföra både valutapåslag och uttagsavgift.

Mastercard och Visa har egna verktyg där du kan se vilken växlingskurs som används för olika valutor och även ta hänsyn till kortutgivarens eventuella valutapåslag. Här hittar du Mastercard® Currency Converter. Även Visa har ett verktyg där du fyller i Kort-valuta, transaktionsvaluta och kan räkna ut växlingsavgiften, här hittar du Visas verktyg.

Fördelar med ett kreditkort

Den främsta skillnaden mellan ett kreditkort och ett vanligt bankkort är att du betalar dina köp i efterhand. Det kan ge både större flexibilitet och ett starkare skydd vid vissa köp, men fördelarna varierar mellan olika kreditkort.

Några vanliga fördelar med kreditkort är:

• Räntefri kredit: Betalar du hela fakturan i tid kan du normalt använda krediten utan att betala ränta på dina köp.
• Extra skydd vid kreditköp: När du handlar på kredit kan du under vissa förutsättningar rikta samma krav mot kreditgivaren som mot säljaren om det uppstår problem med köpet.
• Försäkringar: Många kreditkort innehåller exempelvis kompletterande reseförsäkring och avbeställningsskydd när villkoren för försäkringen är uppfyllda.
• Bonus och cashback: Vissa kort ger bonuspoäng, cashback, rabatter eller andra förmåner när du använder kortet.
• Samlad faktura: Månadens kortköp samlas på en faktura, vilket kan göra det enklare att se och följa de köp som gjorts med kortet.

Fördelarna behöver samtidigt vägas mot kortets kostnader. Om du inte betalar hela fakturan kan ränta tillkomma, och vissa kreditkort har även årsavgift, valutapåslag, uttagsavgifter eller andra kostnader. Ett kreditkort är därför mest fördelaktigt när du väljer ett kort som passar ditt användningsområde och har kontroll över återbetalningen.

Kreditkort utan UC

Det är ovanligt med kreditkort utan UC, men det finns kort där kreditupplysningen hämtas från ett annat kreditupplysningsföretag. Ett aktuellt exempel är GF Card, som använder Creditsafe istället för UC.

GF Card är ett virtuellt Visa-kort med en kredit på upp till 30 000 kronor. GF Money uppger att kreditupplysningen vid nya ansökningar görs hos Creditsafe och att någon kreditförfrågan därför inte registreras hos UC.

Att ett kreditkort är utan UC innebär inte att du slipper en kreditprövning. Kortutgivaren måste fortfarande bedöma din återbetalningsförmåga innan kredit beviljas. Skillnaden är att kreditupplysningen hämtas från exempelvis Creditsafe i stället för UC.

Vilket kreditupplysningsföretag en kortutgivare använder kan förändras. Kontrollera därför alltid de aktuella villkoren hos kortutgivaren om det är viktigt för dig att ansökan görs utan UC.

Artiklar om kreditkort