Låna pengar med låg ränta - om ränta på lån

Räntan på ett lån är den kostnad/det pris du betalar för att få låna pengar av en kreditgivare. Räntan är procentuell och en sats av det belopp du lånat och ännu inte amorterat/betalat tillbaka till kreditgivaren. Även om det också tillkommer avgifter på ett lån är det räntan som är den stora kostnaden. Man vill gärna ha ett lån med låg ränta för att låna pengar så billigt som möjligt. Möjligheterna blir bättre, men det finns ingen garanti, att räntan blir lägre om man väljer en långivare med en låg lägsta-ränta. Om räntan sätts individuellt är det alltid kreditvärdigheten som avgör vad den blir.

Lån med möjlighet till låg ränta
Bank Norwegian
Låna5000 - 600000 kr
Löptid1 - 15 år
Ränta8,29 - 19,99 %
Effektiv ränta8,61 - 29,07 %

Representativt lån genom Bank Norwegian: Låna 80 000 kr i 6 år med 72 avbetalningar, till ränta 11,99 % (rörlig). Kreditkostnad 34 509 kr och totalt att återbetala 114 509 kr. Effektiv ränta 13,39 %.

Innehåll

Den kostnad räntan på ett lån innebär är alltså inte något förutbestämd i exakta siffror. Kostnaden som räntan medför innehåller även en tidsaspekt och ju längre tid ett lån löper på desto större blir den totala räntekostnaden. Räntan betalas normalt till långivaren på den utestående krediten varje månad. En kreditgivare är fri att sätta den ränta den vill och det är upp till dig som låntagare att jämföra och välja den kreditgivare som kan erbjuda ett lån med den bästa räntan. Här hittar du information om räntor som är bra att veta innan du lånar pengar. Du finner också kreditgivare med de lägsta räntorna på konsumentkrediter.

Jämför lån med låg ränta - billiga lån

Låg ränta symbol

Hos dessa långivare har du möjlighet att låna pengar med lägst nominell ränta och kan därmed få ett billigt lån. Denna lista innehåller långivare representerade på Kreditkoll med lägst minimumränta. Tänk på att räntan är individuell och även har en maxränta. Det är en kreditbedömning av dig som låntagare som avgör vilken ränta du kommer få när du ansöker om ett lån, ju bättre kreditvärdighet du har desto bättre ränta kommer du att få. Dessa långivare har också förhållandevis låga avgifter vilket innebär att även den effektiva räntan kan bli låg.

Bank Norwegian Privatlån
Låna5000 - 600000 kr
Löptid1 - 15 år
Nominell ränta8,29 - 19,99 %
Effektiv ränta8,61 - 29,07 %
Uppläggningsavgift399 kr
KreditupplysningUC
Ålderskrav 20 år
Inkomstkrav Ingen info
Med BankID

Exempel på lån hos Bank Norwegian: Låna 80 000 kr i 6 år med 72 avbetalningar, till ränta 11,99 % (rörlig). Kreditkostnad 34 509 kr och totalt att återbetala 114 509 kr. Effektiv ränta 13,39 %.

Mer information
Thorn Privatlån
Låna10000 - 200000 kr
Löptid1 - 10 år
Nominell ränta6,84 - 26,88 %
Effektiv ränta7,31 - 32,49 %
Uppläggningsavgift595 kr
KreditupplysningUC
Ålderskrav 24 år
Inkomstkrav Ja
Med BankID Med betalningsanmärkning

Exempel på lån hos Thorn: Låna 90 000 kr i 7 år med 84 avbetalningar, till ränta 21,6 % (fast). Kreditkostnad 87 992 kr och totalt att återbetala 177 992 kr. Effektiv ränta 24,59 %.

Mer information
Brixo Privatlån
Låna10000 - 75000 kr
Löptid3 - 6 år
Nominell ränta19,95 %
Effektiv ränta22,89 - 34,80 %
Uppläggningsavgift475 kr
KreditupplysningBisnode
Ålderskrav 18 år
Inkomstkrav 180000 kr/år
Utan UC Med BankID Med betalningsanmärkning

Exempel på lån hos Brixo: Låna 50 000 kr i 6 år med 72 avbetalningar, till ränta 19,95 % (fast). Kreditkostnad 38 776 kr och totalt att återbetala 88 776 kr. Effektiv ränta 23,40 %.

Mer information
Coop MedMera Privatlån
Låna15000 - 600000 kr
Löptid2 - 15 år
Nominell ränta5,20 - 16,95 %
Effektiv ränta5,33 - 25,46 %
Uppläggningsavgift0 kr
KreditupplysningUC
Ålderskrav 20 år
Inkomstkrav 240000 kr/år
Med BankID Utan avgift (bara ränta)
1 % lägre ränta. Medlemmar i Coop som ansöker online får 1 % ränterabatt.

Exempel på lån hos Coop MedMera: Låna 165 000 kr i 10 år med 120 avbetalningar, till ränta 8,67 % (rörlig). Kreditkostnad 82 725 kr och totalt att återbetala 247 725 kr. Effektiv ränta 9,02 %.

Mer information
Moank Privatlån
Låna25000 - 600000 kr
Löptid1 - 15 år
Nominell ränta5,90 - 15,95 %
Effektiv ränta6,07 - 24,34 %
Uppläggningsavgift395 kr
KreditupplysningUC
Ålderskrav 20 år
Inkomstkrav 180000 kr/år
Med BankID Med betalningsanmärkning

Exempel på lån hos Moank: Låna 100 000 kr i 10 år med 120 avbetalningar, till ränta 6,5 % (rörlig). Kreditkostnad 36790 kr och totalt att återbetala 136 790 kr. Effektiv ränta 6,79 %.

Mer information
Marginalen Bank Privatlån
Låna25000 - 500000 kr
Löptid2 - 15 år
Nominell ränta6,45 - 17,99 %
Effektiv ränta6,68 - 20,49 %
Uppläggningsavgift0 kr
KreditupplysningUC
Ålderskrav 20 år
Inkomstkrav 200000 kr/år
Med/utan BankID

Exempel på lån hos Marginalen Bank: Låna 100 000 kr i 8 år med 96 avbetalningar, till ränta 10,65 % (rörlig). Kreditkostnad 50 852 kr och totalt att återbetala 150 852 kr. Effektiv ränta 11,39 %.

Mer information
Anyfin Privatlån
Låna1000 - 300000 kr
Löptid3 - 120 mån
Nominell ränta6,48 - 19,90 %
Effektiv ränta6,68 - 22,01 %
Uppläggningsavgift0 kr
KreditupplysningUC
Ålderskrav 18 år
Inkomstkrav Ingen info
Med BankID Utan avgift (bara ränta)

Exempel på lån hos Anyfin: Låna 10 000 kr i 3 år med 36 avbetalningar, till ränta 16,18 % (rörlig). Kreditkostnad 2689 kr och totalt att återbetala 12 689 kr. Effektiv ränta 17,49 %.

Mer information
Avida Finans Privatlån
Låna10000 - 250000 kr
Löptid1 - 15 år
Nominell ränta7,90 - 21,95 %
Effektiv ränta8,29 - 31,45 %
Uppläggningsavgift179 kr
KreditupplysningUC
Ålderskrav 20 år
Inkomstkrav 150000 kr/år
Med BankID

Exempel på lån hos Avida Finans: Låna 100 000 kr i 5 år med 60 avbetalningar, till ränta 11,9 % (rörlig). Kreditkostnad 33 764 kr och totalt att återbetala 133 764 kr. Effektiv ränta 12,88 %.

Mer information
Svea Bank Privatlån
Låna10000 - 400000 kr
Löptid2 - 15 år
Nominell ränta8,40 - 25,95 %
Effektiv ränta8,87 - 29,99 %
Uppläggningsavgift495 kr
KreditupplysningUC
Ålderskrav 20 år
Inkomstkrav 180000 kr/år
Med/utan BankID Med betalningsanmärkning

Exempel på lån hos Svea Bank: Låna 200 000 kr i 7 år med 84 avbetalningar, till ränta 8,95 % (rörlig). Kreditkostnad 71 970 kr och totalt att återbetala 271 970 kr. Effektiv ränta 9,68 %.

Mer information
Klicklån Privatlån
Låna10000 - 40000 kr
Löptid1 - 7 år
Nominell ränta9,84 - 26,88 %
Effektiv ränta11,91 - 32,49 %
Uppläggningsavgift695 kr
KreditupplysningUC
Ålderskrav 24 år
Inkomstkrav Ja
Med BankID Med betalningsanmärkning

Exempel på lån hos Klicklån: Låna 90 000 kr i 84 mån med 84 avbetalningar, till ränta 21,6 % (fast). Kreditkostnad 88 189 kr och totalt att återbetala 178 187 kr. Effektiv ränta 24,64 %.

Mer information
LEASY Privatlån
Låna10000 - 50000 kr
Löptid1 - 7 år
Nominell ränta9,84 - 26,88 %
Effektiv ränta11,52 - 32,49 %
Uppläggningsavgift695 kr
KreditupplysningUC
Ålderskrav 24 år
Inkomstkrav Ja
Med BankID Med betalningsanmärkning

Exempel på lån hos LEASY: Låna 90 000 kr i 7 år med 84 avbetalningar, till ränta 21,6 % (fast). Kreditkostnad 88 187 kr och totalt att återbetala 178 187 kr. Effektiv ränta 24,64 %.

Mer information

Hur man får ett lån med låg ränta

Att få ett lån med låg ränta är framförallt beroende på vilken risk låntagaren utgör för långivaren. För att utgöra en liten risk är det viktigt att man har en bra kreditvärdighet. Det innebär bland mycket annat att man har en bra inkomst, få skulder och inga ekonomiska bekymmer som betalningsanmärkningar, skuld hos Kronofogden och liknande. Man skulle kunna säga att lån med låg ränta är för de med bra kreditvärdighet, även om de människor med bäst kreditvärdighet kanske inte behöver låna pengar. När det kommer till bolån finns det möjlighet att pruta på lånet, men det är inte lika lätt att göra med konsumentkrediter, vilket är det vi tittar på här.

Oavsett vilket kreditbetyg du har i en kreditupplysning gäller det att titta på olika långivares utbud och villkor när det är dags att hitta lägsta räntan. Man kan vända sig till en låneförmedlare för att få erbjudande, men sannolikt får du en bättre ränta om du själv prickar rätt kreditgivare. En låneförmedlare tar provision från kreditgivaren och den kostnaden hamnar troligtvis på den ränta du får.

Några tips

Här följer några tips för att låna pengar med låg ränta.

  • Har du utrymme att ytterligare belåna ett boende eller något annat av större värde som kan pantsättas är det sannolikt den billigaste vägen att gå.
  • Lån med låg ränta riktar sig mot privatpersoner med bra kreditvärdighet. Alla kan förbättra sitt kreditbetyg. Här hittar du 12 tips för bättre kreditvärdighet från oss.
  • Använd en medsökande. Är ni två som tillsammans ansöker om ett lån har ni solidariskt betalningsansvar och utgör en lägre risk för kreditgivaren.
  • Välj rätt belopp och löptid. För bättre ränta och framförallt lägre räntekostnad bör du försöka betala tillbaka lånet så snabbt du kan och så klart låna så lite du behöver. Kanske finns det vid behov möjlighet att utöka ditt lån till samma räntesats när du visat dig vara pålitlig med betalningar. Ytterligare vad det gäller att jämföra långivare och så är utbudet varierande beroende på lånebelopp. Det finns exempelvis ett större antal kreditgivare som erbjuder 50 000 kr än 30 000 kr. Det kan därför vara en tanke att jämföra lån på lite högre eller lägre belopp än vad du tänkt initialt. Här kan du se en illustration över antal kreditgivare per lånebelopp.
  • Välj rätt typ av lån och rätt långivare. Söker du konsumentkredit med låg ränta bör du titta på privatlån och inte högkostnadskrediter. Gör också ett urval bland privatlån. Det finns privatlån med förutbestämd hög ränta eller med räntespann som börjar högt. Likaså finns det långivare med räntespann som börjar lågt och det är dessa du ska titta på om du vill minimera räntan.

Räntegaranti

Vissa långivare erbjuder räntegaranti, även kallat prisgaranti. Räntegaranti innebär att nuvarande långivare matchar eller ger dig en lägre ränta om du har fått ett bättre erbjudande hos någon annan långivare. På så sätt kan du känna dig trygg med att du har den lägsta räntan på ditt lån.

För att kunna nyttja en räntegaranti finns ofta fler villkor som behöver uppfyllas. Vanligtvis krävs det att du skött din återbetalning, att det är samma typ av lån och att du har ett skriftligt erbjudande från den andra banken. Kreditgivare med räntegaranti på lån utan säkerhet är Lån & Spar Bank (LSB), SevenDay, Svea och Bluestep. Hos LSB kan du nyttja räntegaranti under hela lånets löptid, men hos övriga går det endast att åberopa inom ett visst antal dagar från att du skrivit under avtalet hos någon av dessa.

Här kan du jämföra lån med räntegaranti från Svea Ekonomi, SevenDay och LSB sida vid sida. Där ser du övriga egenskaper och krav för att låna pengar. Du kan också läsa recension om respektive långivare.

Om låneräntor

Nominell ränta

När man säger enbart ränta, handlar det vanligtvis om nominell ränta och då syftar man på kostnaden som ska betalas per år. Vid månadsbetalningar delas denna kostnad upp till en tolftedel av kostnaden. Tar du exempelvis ett lån på 100 000 kr med räntan 5 % så ska du förenklat betala 417 kr varje månad (100 000 kr * 0,05 / 12). Med rak amortering på lånet som också betalas månadsvis kommer den utestående krediten dock att minska för varje månad och så även räntekostnaden. Det mest förekommande är att man använder amortering med så kallad annuitet, vilket innebär att man amorterar lite mer för varje månad i takt med att räntekostnaden minskar så att man betalar samma belopp varje månad.

Effektiv ränta

För att enklare kunna jämföra kostnader på lån har man ett begrepp som heter effektiv ränta. Ett lån har många gånger inte enbart nominell ränta som enda kostnad utan det tillkommer också avgifter för olika saker som innebär kostnader för kreditgivaren. Vanliga avgifter är exempelvis för att lägga upp lånet och för att skicka ut faktura för lånet. Den effektiva räntan väger samman samtliga kostnader för lånet, alltså räntekostnader och avgifter. Effektiv ränta blir därför högre än nominell ränta. På kreditkoll ser du både effektiv ränta och nominell ränta på kreditgivarnas lån.

När man letar lån med låg ränta är det alltså bra att titta på den effektiva räntan för lånet och inte enbart den nominella räntan. Förr var det inte ovanligt att ett lån kunde ha en låg, eller ingen ränta alls, samtidigt som olika avgifter var väldigt höga. Idag är det enklare att jämföra totalkostnader för lån tack vare många lagändringar för konsumentkrediter.

Exempelränta

Enligt Konsumentverkets riktlinjer ska man, vid marknadsföring av kredit, visa ett representativt exempel. Med ett representativt exempel avses "den vanligaste förekommande kreditsituationen" som du kan förutse. Kreditgivare visar ett exempellån med en ränta som alltså är den vanligaste hos respektive kreditgivare. Den bygger på de som ansökt och beviljats lån hos långivaren tidigare, och deras kreditvärdighet. Det går naturligtvis inte att veta vilken kreditvärdighet de personerna har, men många gånger har man en magkänsla hur man själv ligger till och om man ligger över eller under snittet.

På Kreditkoll ser du i alla listor med lån vad varje långivare använder som representativt exempellån och ränta. Dessa uppdateras då och då och vi är också snabba på att uppdatera dessa för att visa korrekt information.

Individuell ränta eller samma ränta för alla

Många kreditgivare har ett ränteintervall med en lägsta och högsta ränta. Andra kreditgivare har bara en ränta. Kreditgivare med ränteintervall tillämpar individuell räntesättning och normalt sett beror den på vilken kreditvärdighet en låntagare har. Hos vissa långivare kan det också vara så att lånebeloppet styr vilken ränta man får. Anger man bara en ränta är det den som gäller för alla låntagare. En ansökan här innebär bara ett beviljande eller nekande och kreditprövningen påverkar inte vad kostnaden blir för lånet.

Man ska inte blanda ihop rörlig ränta och individuell ränta. Att en ränta är rörlig innebär att den kan ändras under lånets löptid och det kan ske både med räntor som är individuella och med de som är samma för alla.

Lägre ränta med samlingslån

Har du redan flera upptagna lån kan du ansöka om ett samlingslån och kan på så sätt sänka dina räntekostnader för lånet. När du ansöker om ett samlingslån får du ofta ange detta hos kreditgivaren. Ett samlingslån innebär i många fall ett beviljande då kreditgivaren tar över redan existerande krediter från andra kreditgivare och låntagaren tar inte upp något nytt lån. På sidan med samlingslån kan du se alla kreditgivare som kan hjälpa till att samla existerande lån från andra kreditgivare, delbetalningar och kostnader för kreditkort.

Ränteavdrag på Skattedeklarationen

I Sverige kan man få avdrag på den ränta man betalat på exempelvis lån under ett år. Kreditgivarna rapporterar in den ränta du betalat till Skatteverket som gör ett avdrag med 30 % av räntekostnaderna på din inkomstskatt. Detta avdrag gäller på alla pengar du lånat, såväl bolån som konsumentkrediter, och för avdrag upp till 100 000 kr. Om avdraget överstiger 100 000 kr får du på belopp utöver det göra avdrag på 21 %. Har du stora lån kan detta innebära att du får tillbaka en summa pengar med skatteåterbäringen från Skatteverket när det är dags för det.

Fast eller rörlig ränta

Den nominella räntan kan vara fast eller rörlig. Är den fast får den inte ändras under lånets löptid och är den rörlig kan den komma att förändras över tiden. När kreditgivare ändrar sina räntor, om det så blir en högre eller lägre ränta, är de skyldiga att informera låntagare om detta skriftligen i förväg. Det måste också stå i det avtal du skriver under vid accepterande av lånet att de har rätt att justera räntan. Enligt konsumentkreditlagen får kreditgivaren också enbart justera räntan uppåt om det finns motiv till det. Godkända motiv är "kreditpolitiska beslut, ökade upplåningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks". Ett annat tillfälle då räntan får förändras är då referensräntan ändras och då räcker det för kreditgivaren att underrätta låntagaren periodvis.

Det vanligaste när det kommer till konsumentkrediter är att räntan är rörlig och det är ofta bara bolån man binder till en viss ränta över en viss tid. Exempel på lån med fast ränta är de som finns hos Thorn-gruppens varumärken.

Relaterat till låneräntor

Andra räntor som indirekt påverkar låneräntor

Referensränta och styrränta

Referensräntan kan ändras en gång varje halvår, 1 januari och 1 juli. Den justeras då alltid så att den är lika med styrräntan (tidigare reporäntan), avrundat uppåt till närmaste halv procentenhet. Styrräntan, i sin tur, bestäms av Sveriges Riksbank och är den ränta till vilka banker kan låna in pengar. Det är främst ett verktyg för att styra inflation och ekonomi i Sverige. Ju högre styrränta desto högre kommer exempelvis räntan på ett bolån bli. Referensräntan styr också räntetaket i lagen om vad som räknas som en högkostnadskredit. De lån som räknas som högkostnadskrediter är de med en effektiv ränta högre än aktuell referensränta + 30 %. På kreditkoll kan du hitta kreditgivare med lån som inte är högkostnadskrediter.

STIBOR

STIBOR, Stockholm Interbank Offered Rate är en annan referensränta som fr.o.m. 20 april 2020 beräknas och administreras av Swedish Financial Benchmark Facility (SWFBF). SWFBF är ett dotterbolag till Svenska Bankföreningen som tidigare hade hand om STIBOR. STIBOR visar genomsnittsräntor med olika löptider för vilka utvalda banker är villiga att låna ut pengar till varandra.

Kreditgivare med lån utan säkerhet och rörlig ränta kan använda STIBOR som referens för att justera räntan på ditt lån uppåt eller nedåt. Ett exempel på detta är Lendify som visar sina min- och maxräntor i olika riskklasser. De tittar på STIBOR en gång varje månad och justerar den rörliga räntan på lån, om STIBOR förändrats med mer än 0,25 procentenheter sedan deras förra uppdatering av räntan.

Statslåneränta

Statslåneräntan (SLR) visar genomsnittlig ränta på statsobligationer med återstående löptid på minst 5 år och med ett emitterat värde på över 20 miljarder kronor. Den gäller veckovis och bestäms varje torsdag av Riksgälden. Statslåneräntan används som referens vid beräkning av andra räntor, bland annat på investeringssparkonto (ISK), pensions- och kapitalförsäkringar. Vid beräkning av skatt på ISK används 30 % av summan av SLR 30 november året före beskattningsåret + 1 procentenhet. Om SLR är X % 30 november år Y så är skatten på ISK år Y+1 med deklaration år Y+2 lika med 0,3*(SLR+1). Det finns även andra regelverk i skattelagstiftningen. Exempelvis kan schablonintäkten (SLR+1) för beräkning av skatt på ISK inte vara lägre än 1,25 %.

Nya artiklar om Räntor