Låna pengar med låg ränta - om ränta på lån

Räntor vid sämre kreditvärdighet

En ränta på cirka 20 % är i dagens ränteläge att betrakta som en hög ränta. Med tanke på att bolåneräntor för närvarande ligger på en högre nivå än för några år sedan, men fortfarande betydligt lägre än 20 %, är detta en kostsam ränta för de flesta låntagare. För vissa konsumenter kan dock 20 % upplevas som relativt lågt i jämförelse med äldre snabblån och högkostnadskrediter som tidigare hade ännu högre räntor. Idag, med skärpta regleringar och räntetak, är sådana extrema räntenivåer ovanliga, men det finns fortfarande krediter med höga kostnader. Nedan presenteras några lån inom denna kategori.

Brixo Privatlån

Recension

Låna	10 000–200 000 kr
Nominell ränta	19,95 %
Effektiv ränta	22,34–32,49 %
Löptid	3–7,5 år
Uppläggningsavgift	475 kr
Kreditupplysning	Bisnode
Ålderskrav	21 år
Inkomstkrav	200 000 kr/år

Exempel på lån hos Brixo: Låna 100 000 kr i 90 mån med 90 avbetalningar, till ränta 19,95 % (rörlig). Kreditkostnad 96 650 kr och totalt att återbetala 196 650 kr. Effektiv ränta 22,60 %.

Mer information

Thorn Privatlån

Recension

Låna	10 000–250 000 kr
Nominell ränta	12,00–21,60 %
Effektiv ränta	12,97–41,02 %
Löptid	1–10 år
Uppläggningsavgift	495 kr
Kreditupplysning	UC
Ålderskrav	24 år
Inkomstkrav	Ja

Exempel på lån hos Thorn: Låna 45 000 kr i 82 månader med 82 avbetalningar, till ränta 21,60 % (fast). Kreditkostnad 43 945 kr och totalt att återbetala 88 945 kr. Effektiv ränta 25,24 %.

Mer information

Nstart Nylån Privatlån

Recension

Låna	10 000–50 000 kr
Nominell ränta	21,95 %
Effektiv ränta	25,50–27,78 %
Löptid	5 år
Uppläggningsavgift	588 kr
Kreditupplysning	UC
Ålderskrav	18 år
Inkomstkrav	264 000 kr/år

Exempel på lån hos Nstart Nylån: Låna 30 000 kr i 5 år med 60 avbetalningar, till ränta 21,95 % (rörlig). Kreditkostnad 20 636 kr och totalt att återbetala 50 636 kr. Effektiv ränta 26,26 %.

Mer information

Definition av låg ränta för lån utan säkerhet

Vad som räknas som "låg ränta" varierar över tid och kan bero på flera faktorer. För lån utan säkerhet, där räntan vanligtvis är högre än för lån med säkerhet, kan en ränta mellan 3 – 5 % vara låg jämfört med marknadssnittet, som ofta kan ligga mellan 6–15 %. Generellt anses en ränta vara låg om den är avsevärt under marknadens genomsnittliga ränta för den aktuella typen av lån.

Bästa tipsen för att låna pengar till låg ränta

Här följer några tips för att låna pengar med låg ränta.

• Har du utrymme att ytterligare belåna ett boende eller något annat av större värde som kan pantsättas är det sannolikt den billigaste vägen att gå.
• Lån med låg ränta riktar sig mot privatpersoner med bra kreditvärdighet. Alla kan förbättra sitt kreditbetyg. Här hittar du 12 tips för bättre kreditvärdighet från oss.
• Gör din ansökan när det är lågräntemiljö. I en lågräntemiljö är det vanligt att fler långivare erbjuder lån med lägre räntor för att locka kunder. Det kan också innebära att långivare erbjuder konkurrenskraftig.
• Använd en medsökande. Är ni två som tillsammans ansöker om ett lån har ni solidariskt betalningsansvar och utgör en lägre risk för kreditgivaren.
• Välj rätt belopp och löptid. För bättre ränta och framförallt lägre räntekostnad bör du försöka betala tillbaka lånet så snabbt du kan och så klart låna så lite du behöver. Kanske finns det vid behov möjlighet att utöka ditt lån till samma räntesats när du visat dig vara pålitlig med betalningar. Ytterligare vad det gäller att jämföra långivare och så är utbudet varierande beroende på lånebelopp. Det finns exempelvis ett större antal kreditgivare som erbjuder 50 000 kr än 30 000 kr. Det kan därför vara en tanke att jämföra lån på lite högre eller lägre belopp än vad du tänkt initialt. Här kan du se en aktuell illustration över antal kreditgivare per lånebelopp.
• Välj rätt typ av lån och rätt långivare. Söker du en konsumentkredit med låg ränta bör du titta på privatlån och snabblån eller kontokrediter. Gör också ett urval bland privatlån. Det finns privatlån med förutbestämd hög ränta eller med räntespann som börjar högt. Likaså finns det långivare med räntespann som börjar lågt och det är dessa du ska titta på när du vill och har möjlighet att minimera räntekostnad.

Räntegaranti

Vissa långivare erbjuder räntegaranti, även kallat prisgaranti. Räntegaranti innebär att nuvarande långivare matchar eller ger dig en lägre ränta om du har fått ett bättre erbjudande hos någon annan långivare. På så sätt kan du känna dig trygg med att du har den lägsta räntan på ditt lån.

För att kunna nyttja en räntegaranti finns ofta fler villkor som behöver uppfyllas. Vanligtvis krävs det att du skött din återbetalning, att det är samma typ av lån och att du har ett skriftligt erbjudande från den andra banken. Kreditgivare med räntegaranti på lån utan säkerhet är Lån & Spar Bank (LSB), Svea och Bluestep. Hos LSB kan du nyttja räntegaranti under hela lånets löptid, men hos övriga går det endast att åberopa inom ett visst antal dagar från att du skrivit under avtalet hos någon av dessa.

Här kan du jämföra lån med räntegaranti från Svea Ekonomi, Coop, SevenDay och LSB sida vid sida. Där ser du övriga egenskaper och krav för att låna pengar. Du kan också läsa recension om respektive långivare.

Om låneräntor

Nominell ränta

När man använder ordet ränta, handlar det vanligtvis om nominell ränta och då syftar man på kostnaden som ska betalas per år. Vid månadsbetalningar delas denna kostnad upp till en tolftedel av kostnaden. Tar du exempelvis ett lån på 100 000 kr med räntan 5 % så ska du förenklat betala 417 kr varje månad (100 000 kr * 0,05 / 12). Med rak amortering på lånet som också betalas månadsvis kommer den utestående krediten dock att minska för varje månad och så även räntekostnaden. Det mest förekommande är att man använder amortering med så kallad annuitet, vilket innebär att man amorterar lite mer för varje månad i takt med att räntekostnaden minskar så att man betalar samma belopp varje månad.

Effektiv ränta

För att enklare kunna jämföra kostnader på lån har man ett begrepp som heter effektiv ränta. Ett lån har många gånger inte enbart nominell ränta som enda kostnad utan det tillkommer också avgifter för olika saker som innebär kostnader för kreditgivaren. Vanliga avgifter är exempelvis för att lägga upp lånet och för att skicka ut faktura för lånet. Den effektiva räntan väger samman samtliga kostnader för lånet, alltså räntekostnader och avgifter. Effektiv ränta blir därför högre än nominell ränta. Nominell ränta återspeglar alltså bara själva räntan på lånet, medan den effektiva räntan även inkluderar kostnader som uppläggningsavgifter och aviavgifter. Därför ger den effektiva räntan en mer korrekt bild av den faktiska kostnaden för lånet över tid. På kreditkoll ser du både effektiv ränta och nominell ränta på kreditgivarnas lån.

När man letar lån med låg ränta är det alltså bra att titta på den effektiva räntan för lånet och inte enbart den nominella räntan. Förr var det inte ovanligt att ett lån kunde ha en låg, eller ingen ränta alls, samtidigt som olika avgifter var väldigt höga. Idag är det enklare att jämföra totalkostnader för lån tack vare många lagändringar för konsumentkrediter.

Exempelränta

Enligt Konsumentverkets riktlinjer ska man, vid marknadsföring av kredit, visa ett representativt exempel. Med ett representativt exempel avses "den vanligaste förekommande kreditsituationen" som du kan förutse. Kreditgivare visar ett exempellån med en ränta som alltså är den vanligaste hos respektive kreditgivare. Den bygger på de som ansökt och beviljats lån hos långivaren tidigare, och deras kreditvärdighet. Det går naturligtvis inte att veta vilken kreditvärdighet de personerna har, men många gånger har man en magkänsla hur man själv ligger till och om man ligger över eller under snittet.

På Kreditkoll ser du i alla listor med lån vad varje långivare använder som representativt exempellån och ränta. Dessa uppdateras då och då och vi är också snabba på att uppdatera dessa för att visa korrekt information.

Individuell ränta eller samma ränta för alla

Många kreditgivare har ett ränteintervall med en lägsta och högsta ränta. Andra kreditgivare har bara en ränta. Kreditgivare med ränteintervall tillämpar individuell räntesättning och normalt sett beror den på vilken kreditvärdighet en låntagare har. Hos vissa långivare kan det också vara så att lånebeloppet styr vilken ränta man får. Anger man bara en ränta är det den som gäller för alla låntagare. En ansökan här innebär bara ett beviljande eller nekande och kreditprövningen påverkar inte vad kostnaden blir för lånet.

Man ska inte blanda ihop rörlig ränta och individuell ränta. Att en ränta är rörlig innebär att den kan ändras under lånets löptid och det kan ske både med räntor som är individuella och med de som är samma för alla.

Lägre ränta med samlingslån

Har du redan flera upptagna lån kan du ansöka om ett samlingslån och kan på så sätt sänka dina räntekostnader för lånet. När du ansöker om ett samlingslån får du ofta ange detta hos kreditgivaren. Ett samlingslån innebär i många fall ett beviljande då kreditgivaren tar över redan existerande krediter från andra kreditgivare och låntagaren tar inte upp något nytt lån. På sidan med samlingslån kan du se alla kreditgivare som kan hjälpa till att samla existerande lån från andra kreditgivare, delbetalningar och kostnader för kreditkort.

Ränteavdrag på Skattedeklarationen

I Sverige kan man få avdrag på den ränta man betalat på exempelvis lån under ett år. Kreditgivarna rapporterar in den ränta du betalat till Skatteverket som gör ett avdrag med 30 % av räntekostnaderna på din inkomstskatt. Detta avdrag gäller på alla pengar du lånat, såväl bolån som konsumentkrediter, och för avdrag upp till 100 000 kr. Om avdraget överstiger 100 000 kr får du på belopp utöver det göra avdrag på 21 %. Har du stora lån kan detta innebära att du får tillbaka en summa pengar med skatteåterbäringen från Skatteverket när det är dags för det.

Observera att för inkomståret 2025 kommer du bara få dra av 50 procent av dina ränteutgifter när det gäller lån utan säkerhet. För inkomståret 2026 med deklaration 2027, tas ränteavdraget bort helt för denna typ av lån.

Fast eller rörlig ränta

Den nominella räntan kan vara fast eller rörlig. Är den fast får den inte ändras under lånets löptid och är den rörlig kan den komma att förändras över tiden. När kreditgivare ändrar sina räntor, om det så blir en högre eller lägre ränta, är de skyldiga att informera låntagare om detta skriftligen i förväg. Det måste också stå i det avtal du skriver under vid accepterande av lånet att de har rätt att justera räntan. Enligt konsumentkreditlagen får kreditgivaren också enbart justera räntan uppåt om det finns motiv till det. Godkända motiv är "kreditpolitiska beslut, ökade upplåningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks". Ett annat tillfälle då räntan får förändras är då referensräntan ändras och då räcker det för kreditgivaren att underrätta låntagaren periodvis.

Det vanligaste när det kommer till konsumentkrediter är att räntan är rörlig och det är ofta bara bolån man binder till en viss ränta över en viss tid. Exempel på lån med fast ränta är de som finns hos Thorn-gruppens varumärken.

Relaterat till låneräntor

• Aktuella räntor på bolån
• Lån utan ränta
• Avgifter på lån
• Räkna på lån

Vanliga frågor om lån med låg ränta