Ränta på lån

Räntan på ett lån är den kostnad/det pris du betalar för att få låna pengar av en kreditgivare. Räntan är procentuell och en sats av det belopp du lånat och ännu inte amorterat/betalat tillbaka till kreditgivaren. Även om det också tillkommer avgifter på ett lån är det räntan som är den stora kostnaden. Man vill gärna ha ett lån med låg ränta för att låna pengar så billigt som möjligt. Möjligheterna blir bättre, men det finns ingen garanti, att räntan blir lägre om man väljer en långivare med en låg lägsta-ränta. Om räntan sätts individuellt är det alltid kreditvärdigheten som avgör vad den blir.

Lån med möjlighet till låg ränta
Lendify
Låna
20000 - 500000 kr
Ränta
2.95 - 17 %
Effektiv ränta
3 - 21.58 %

Representativt lån genom Lendify: Låna 120 000 kr i 8 år, till ränta 9,0 %. Kreditkostnad 49 467 kr och totalt att återbetala 169 467 kr. Effektiv ränta 9,51 %.

Den kostnad räntan på ett lån innebär är alltså inte något förutbestämd i exakta siffror. Kostnaden som räntan medför innehåller även en tidsaspekt och ju längre tid ett lån löper på desto större blir den totala räntekostnaden. Räntan betalas normalt till långivaren på den utestående krediten varje månad. En kreditgivare är fri att sätta den ränta den vill och det är upp till dig som låntagare att jämföra och välja den kreditgivare som kan erbjuda ett lån med den bästa räntan. Här hittar du information om räntor som är bra att veta innan du lånar pengar. Du finner också kreditgivare med de lägsta räntorna på konsumentkrediter.

Hur man får ett lån med låg ränta

Att få ett lån med låg ränta är framförallt beroende på vilken risk låntagaren utgör för långivaren. För att utgöra en liten risk är det viktigt att man har en bra kreditvärdighet. Det innebär bland mycket annat att man har en bra inkomst, få skulder och inga ekonomiska bekymmer som betalningsanmärkningar, skuld hos Kronofogden och liknande. Man skulle kunna säga att lån med låg ränta är för de med bra kreditvärdighet, även om de människor med bäst kreditvärdighet kanske inte behöver låna pengar. När det kommer till bolån finns det möjlighet att pruta på lånet, men det är inte lika lätt att göra med konsumentkrediter, vilket är det vi tittar på här.

Oavsett vilket kreditbetyg du har i en kreditupplysning gäller det att titta på olika långivares utbud och villkor när det är dags att hitta lägsta räntan. Man kan vända sig till en låneförmedlare för att få erbjudande, men sannolikt får du en bättre ränta om du själv prickar rätt kreditgivare. En låneförmedlare tar provision från kreditgivaren och den kostnaden hamnar troligtvis på den ränta du får.

Några tips

Här följer några tips för att låna pengar med låg ränta.

Nominell ränta

När man säger enbart ränta, handlar det vanligtvis om nominell ränta och då syftar man på kostnaden som ska betalas per år. Vid månadsbetalningar delas denna kostnad upp till en tolftedel av kostnaden. Tar du exempelvis ett lån på 100 000 kr med räntan 5 % så ska du förenklat betala 417 kr varje månad (100 000 kr * 0,05 / 12). Med rak amortering på lånet som också betalas månadsvis kommer den utestående krediten dock att minska för varje månad och så även räntekostnaden. Det mest förekommande är att man använder amortering med så kallad annuitet, vilket innebär att man amorterar lite mer för varje månad i takt med att räntekostnaden minskar så att man betalar samma belopp varje månad.

Effektiv ränta

För att enklare kunna jämföra kostnader på lån har man ett begrepp som heter effektiv ränta. Ett lån har många gånger inte enbart nominell ränta som enda kostnad utan det tillkommer också avgifter för olika saker som innebär kostnader för kreditgivaren. Vanliga avgifter är exempelvis för att lägga upp lånet och för att skicka ut faktura för lånet. Den effektiva räntan väger samman samtliga kostnader för lånet, alltså räntekostnader och avgifter. Effektiv ränta blir därför högre än nominell ränta. På kreditkoll ser du både effektiv ränta och nominell ränta på kreditgivarnas lån.

När man letar lån med låg ränta är det alltså bra att titta på den effektiva räntan för lånet och inte enbart den nominella räntan. Förr var det inte ovanligt att ett lån kunde ha en låg, eller ingen ränta alls, samtidigt som olika avgifter var väldigt höga. Idag är det enklare att jämföra totalkostnader för lån tack vare många lagändringar för konsumentkrediter.

Exempelränta

Enligt Konsumentverkets riktlinjer ska man, vid marknadsföring av kredit, visa ett representativt exempel. Med ett representativt exempel avses "den vanligaste förekommande kreditsituationen" som du kan förutse. Kreditgivare visar ett exempellån med en ränta som alltså är den vanligaste hos respektive kreditgivare. Den bygger på de som ansökt och beviljats lån hos långivaren tidigare, och deras kreditvärdighet. Det går naturligtvis inte att veta vilken kreditvärdighet de personerna har, men många gånger har man en magkänsla hur man själv ligger till och om man ligger över eller under snittet.

På Kreditkoll ser du i alla listor med lån vad varje långivare använder som representativt exempellån och ränta. Dessa uppdateras då och då och vi är också snabba på att uppdatera dessa för att visa korrekt information.

Relaterade sidor

Lån med låg ränta

Låg ränta symbol

Hos dessa långivare har du möjlighet att låna pengar med lägst nominell ränta. Denna lista innehåller långivare representerade på Kreditkoll med lägst minimumränta. Tänk på att räntan är individuell och även har en maxränta. Det är en kreditbedömning av dig som låntagare som avgör vilken ränta du kommer få när du ansöker om ett lån, ju bättre kreditvärdighet du har desto bättre ränta kommer du att få. Dessa långivare har också förhållandevis låga avgifter vilket innebär att även den effektiva räntan kan bli låg.

Lendify Privatlån
Låna20000 - 500000 kr
Nominell ränta2.95 - 17 %
Effektiv ränta3 - 21.58 %
Löptid1 - 15 år
Ålderskrav 18 år
Inkomstkrav Ingen info
möjlig utbetalning direkt dygnet runt alla dagar till
Handelsbanken Nordea Swedbank & Sparbanken Danske Bank SEB
Med BankID.
Exempel på lån hos Lendify: Låna 120 000 kr i 8 år, till ränta 9,0 %. Kreditkostnad 49 467 kr och totalt att återbetala 169 467 kr. Effektiv ränta 9,51 %.
Mer information
Lån & Spar Bank Privatlån
Låna50000 - 500000 kr
Nominell ränta2.95 - 8.95 %
Effektiv ränta3.56 - 9.39 %
Löptid2 - 15 år
Ålderskrav 18 år
Inkomstkrav 250000 kr/år
Med BankID.
Låneskydd 3 månader ingår. 3 månader Låneskydd kostnadsfritt med Lån & Spar Banks privatlån.
Exempel på lån hos Lån & Spar Bank: Låna 175 000 kr i 10 år, till ränta 4,95 %. Kreditkostnad 48 227 kr och totalt att återbetala 223 227 kr. Effektiv ränta 5,13 %.
Mer information
Nordnet Bank Privatlån
Låna20000 - 500000 kr
Nominell ränta2.95 - 9.9 %
Effektiv ränta3 - 16.45 %
Löptid2 - 15 år
Ålderskrav 25 år
Inkomstkrav 250000 kr/år
Exempel på lån hos Nordnet Bank: Låna 200 000 kr i 10 år, till ränta 3,85 %. Kreditkostnad 41 2816 kr och totalt att återbetala 241 281 kr. Effektiv ränta 3,97 %.
Mer information
SevenDay Privatlån
Låna10000 - 500000 kr
Nominell ränta3.45 - 12.95 %
Effektiv ränta3.52 - 37.69 %
Löptid1 - 12 år
Ålderskrav 20 år
Inkomstkrav 120000 kr/år
Med/utan BankID.
Exempel på lån hos SevenDay: Låna 125 000 kr i 12 år, till ränta 5,95 %. Kreditkostnad 52 984 kr och totalt att återbetala 177 984 kr. Effektiv ränta 6,43 %.
Mer information
Marginalen Bank Privatlån
Låna25000 - 350000 kr
Nominell ränta3.5 - 18.95 %
Effektiv ränta3.63 - 24.78 %
Löptid2 - 12 år
Ålderskrav 20 år
Inkomstkrav 150000 kr/år
Med BankID.
Exempel på lån hos Marginalen Bank: Låna 100 000 kr i 5 år, till ränta 6,29 %. Kreditkostnad 18 235 kr och totalt att återbetala 118 235 kr. Effektiv ränta 6,8 %.
Mer information
Wästgöta Finans Privatlån
Låna30000 - 300000 kr
Nominell ränta3.5 - 14.95 %
Effektiv ränta3.57 - 21.62 %
Löptid2 - 10 år
Ålderskrav 18 år
Inkomstkrav Ja
Utan UC. Med BankID.
0 kr i uppläggningsavgift. Wästgöta Finans tar automatiskt bort uppläggningsavgiften för nya lån fram till 31 januari 2021.
Exempel på lån hos Wästgöta Finans: Låna 90 000 kr i 36 mån, till ränta 5,75 %. Kreditkostnad 10 070 kr och totalt att återbetala 100 070 kr. Effektiv ränta 7,27 %.
Mer information
Coop MedMera Privatlån
Låna15000 - 350000 kr
Nominell ränta3.7 - 9.9 %
Effektiv ränta3.76 - 10.36 %
Löptid2 - 12 år
Ålderskrav 20 år
Inkomstkrav 240000 kr/år
Med BankID. Utan avgift (bara ränta).
1 % lägre ränta. Medlemmar i Coop som ansöker online får 1 % ränterabatt.
Exempel på lån hos Coop MedMera: Låna 100 000 kr i 6 år, till ränta 5,0 %. Kreditkostnad 17 583 kr och totalt att återbetala 117 583 kr. Effektiv ränta 5,56 %.
Mer information
Forex Bank Privatlån
Låna30000 - 500000 kr
Nominell ränta3.79 - 13.97 %
Effektiv ränta3.86 - 19.07 %
Löptid2 - 15 år
Ålderskrav 18 år
Inkomstkrav 180000 kr/år
Exempel på lån hos Forex Bank: Låna 100 000 kr i 5 år, till ränta 5,52 %. Kreditkostnad 14 030 kr och totalt att återbetala 114 030 kr. Effektiv ränta 5,66 %.
Mer information

Räntegaranti

Vissa långivare erbjuder räntegaranti, även kallat prisgaranti. Räntegaranti innebär att nuvarande långivare matchar eller ger dig en lägre ränta om du har fått ett bättre erbjudande hos någon annan långivare. På så sätt kan du känna dig trygg med att du har den lägsta räntan på ditt lån.

För att kunna nyttja en räntegaranti finns ofta fler villkor som behöver uppfyllas. Vanligtvis krävs det att du skött din återbetalning, att det är samma typ av lån och att du har ett skriftligt erbjudande från den andra banken. Kreditgivare med räntegaranti på lån utan säkerhet är Lån & Spar Bank (LSB), SevenDay, Svea och Bluestep. Hos LSB kan du nyttja räntegaranti under hela lånets löptid, men hos övriga går det endast att åberopa inom ett visst antal dagar från att du skrivit under avtalet hos någon av dessa.

Här kan du jämföra lån med räntegaranti från Svea Ekonomi, SevenDay och LSB sida vid sida. Där ser du övriga egenskaper och krav för att låna pengar. Du kan också läsa recension om respektive långivare.

Ändringar av räntor

Den nominella räntan kan vara fast eller rörlig. Är den fast får den inte ändras under lånets löptid och är den rörlig kan den komma att förändras över tiden. När kreditgivare ändrar sina räntor, om det så blir en högre eller lägre ränta, är de skyldiga att informera låntagare om detta skriftligen i förväg. Det måste också stå i det avtal du skriver under vid accepterande av lånet att de har rätt att justera räntan. Enligt konsumentkreditlagen får kreditgivaren också enbart justera räntan uppåt om det finns motiv till det. Godkända motiv är "kreditpolitiska beslut, ökade upplåningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks". Ett annat tillfälle då räntan får förändras är då referensräntan ändras och då räcker det för kreditgivaren att underrätta låntagaren periodvis.

Referensränta och reporänta

Referensräntan kan ändras en gång varje halvår, 1 januari och 1 juli. Den justeras då alltid så att den är lika med reporäntan, avrundat uppåt till närmaste halv procentenhet. Reporäntan eller styrräntan som den också kallas, i sin tur, bestäms av Sveriges Riksbank och är den ränta till vilka banker kan låna in pengar. Det är främst ett verktyg för att styra inflation och ekonomi i Sverige. Ju högre styrränta desto högre kommer exempelvis räntan på ett bolån bli. Referensräntan styr också räntetaket i lagen om vad som räknas som en högkostnadskredit. De lån som räknas som högkostnadskrediter är de med en effektiv ränta högre än aktuell referensränta + 30 %. På kreditkoll kan du hitta kreditgivare med lån som inte är högkostnadskrediter.

STIBOR

STIBOR, Stockholm Interbank Offered Rate är en annan referensränta som fr.o.m. 20 april 2020 beräknas och administreras av Swedish Financial Benchmark Facility (SWFBF). SWFBF är ett dotterbolag till Svenska Bankföreningen som tidigare hade hand om STIBOR. STIBOR visar genomsnittsräntor med olika löptider för vilka utvalda banker är villiga att låna ut pengar till varandra.

Kreditgivare med lån utan säkerhet och rörlig ränta kan använda STIBOR som referens för att justera räntan på ditt lån uppåt eller nedåt. Ett exempel på detta är Lendify som visar sina min- och maxräntor i olika riskklasser. De tittar på STIBOR en gång varje månad och justerar den rörliga räntan på lån, om STIBOR förändrats med mer än 0,25 procentenheter sedan deras förra uppdatering av räntan.

Lägre ränta med samlingslån

Har du redan flera upptagna lån kan du ansöka om ett samlingslån och kan på så sätt sänka dina räntekostnader för lånet. När du ansöker om ett samlingslån får du ofta ange detta hos kreditgivaren. Ett samlingslån innebär i många fall ett beviljande då kreditgivaren tar över redan existerande krediter från andra kreditgivare och låntagaren tar inte upp något nytt lån. På sidan med samlingslån kan du se alla kreditgivare som kan hjälpa till att samla existerande lån från andra kreditgivare, delbetalningar och kostnader för kreditkort.

Ränteavdrag på Skattedeklarationen

I Sverige kan man få avdrag på den ränta man betalat på exempelvis lån under ett år. Kreditgivarna rapporterar in den ränta du betalat till Skatteverket som gör ett avdrag med 30 % av räntekostnaderna på din inkomstskatt. Detta avdrag gäller på alla pengar du lånat, såväl bolån som konsumentkrediter, och för avdrag upp till 100 000 kr. Om avdraget överstiger 100 000 kr får du på belopp utöver det göra avdrag på 21 %. Har du stora lån kan detta innebära att du får tillbaka en summa pengar med skatteåterbäringen från Skatteverket när det är dags för det.

Nya artiklar om Räntor

JÄMFÖR ALLA LÅN