Som student på Sveriges högskolor, universitet eller yrkeshögskolor kan man, liksom andra grupper i samhället, behöva låna pengar. Tiden som student är sällan känd för att vara den då bankkontot är fyllt med pengar. Även om man kan få studiemedel i form av ett bidrag och ett förmånligt lån och dessutom arbetar extra kan det vara svårt att få pengarna att räcka till. När man studerar behöver man emellanåt rekreation för att koppla bort fokus från huvudsysselsättningen – studier, för att ladda batterierna helt enkelt.
Representativt lån genom Zmarta: Låna 180 000 kr i 10 år med 120 avbetalningar, till ränta 5,95 % (rörlig). Kreditkostnad 59 262 kr och totalt att återbetala 239 262 kr. Effektiv ränta 6,11 %.
För att låna pengar som student kan man vända sig till kreditgivare med specifika studentlån. Beroende på kreditvärdighet går det också att vända sig till kreditgivare med vanliga privatlån, eller en låneförmedlare som accepterar att studenter ansöker.
Syftet med eftergymnasiala studier på exempelvis högskola eller universitet är att få det arbete man vill ha. Drygt 60 % av de som påbörjar studier är 24 år eller yngre, runt 20 % är i åldern 25 - 34 år och runt 15 % är äldre än 35 år. Därmed har majoriteten av studenter i Sverige inte haft inkomst av tjänst under någon längre tid, eller ingen alls. Inkomst är en stor faktor när man mäter en persons kreditvärdighet vilket i sin tur används för att avgöra om man kan låna pengar och till vilken ränta.
När man ansöker om lån görs en kreditprövning som visar på vilken betalningsförmåga låntagaren har och vilken risk långivaren tar. Som student har man därmed i de flesta fall ett ofördelaktigt läge jämfört med personer som arbetar och har stabil inkomst. Men det går att låna pengar även som student. Självklart kan man även som student ha en hög inkomst om man är flitig och arbetar vid sidan av sina studier, men ofta får man räkna med att man kanske får ett lägre lånebelopp beviljat och/eller en högre ränta jämfört med en fullt arbetande person. Långivare har vanligtvis krav på inkomst, dessa kan inkludera eller exkludera studiemedel beroende på långivare.
Ett alternativ, om man inte når upp till inkomstkrav eller något annat krav som ställs, är att göra en ansvarsfördelning – att man har en medlåntagare när man lånar som student. En medsökande kan exempelvis vara en förälder eller någon annan som är villig att ställa upp. Både huvudlåntagare och medlåntagare svarar var och en solidariskt för hela skulden. Ni kan bestämma själva sinsemellan vem som återbetalar lånet och även hur ränteavdraget ska fördelas i skattedeklarationen.
Kreditgivare kräver normalt att studenter har inkomst i form av studiemedel, men även ytterligare någon inkomst. Det finns ett par "rena studentlån" utöver CSN, men även några alternativ för studenter om man vill ha möjlighet till en bättre ränta eller inte lyckas få de så kallade studentlånen. Här listar vi alltså långivare med lån riktade specifikt mot studenter eller långivare med inkomstkrav som inte är omöjliga att leva upp till, även när man vill låna pengar som student. Det går att jämföra dessa långivares krav och villkor som ränta (eller ränteintervall), effektiv ränta, lånebelopp och löptid.
Låna | 5000 - 600000 kr |
Löptid | 1 - 20 år |
Ränta | 2.95 - 26.05 % |
Effektiv ränta | 2.99 - 29.4 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | UC |
Ålderskrav | 18 år |
Inkomstkrav | 100000 kr/år |
Låna | 5000 - 27500 kr |
Löptid | 14 dgr - 3 år |
Ränta | 21.45 - 38.4 % |
Effektiv ränta | 32.45 - 961 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | Creditsafe |
Ålderskrav | 18 år |
Inkomstkrav | 150000 kr/år |
Låna | 1000 - 50000 kr |
Löptid | 1 - 12 mån |
Ränta | 40.5 % |
Effektiv ränta | 48.93 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | Creditsafe |
Ålderskrav | 21 år |
Inkomstkrav | 24000 kr/år |
Låna | 50000 - 500000 kr |
Löptid | 1 - 15 år |
Ränta | 2.95 - 26.08 % |
Effektiv ränta | 3.3 - 29.43 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | UC |
Ålderskrav | 18 år |
Inkomstkrav | 120000 kr/år |
Låna | 2000 - 50000 kr |
Löptid | 30 dagar |
Ränta | 40.25 % |
Effektiv ränta | 1.47 - 3097.97 % |
Uppläggningsavgift | 685 kr |
Kreditupplysning | Creditsafe |
Ålderskrav | 18 år |
Inkomstkrav | Ja |
Låna | 5000 - 10000 kr |
Löptid | Flexibel |
Ränta | 6 - 12 % |
Effektiv ränta | 11.46 - 23.7 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | UC |
Ålderskrav | 20 år |
Inkomstkrav | Ja |
Låna | 1000 - 50000 kr |
Löptid | Flexibel |
Ränta | 7.9 - 21.9 % |
Effektiv ränta | 9.22 - 27.41 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | Creditsafe, UC |
Ålderskrav | 20 år |
Inkomstkrav | Ingen info |
Låna | 5000 - 40000 kr |
Löptid | Flexibel |
Ränta | 7.49 - 19.96 % |
Effektiv ränta | 7.75 - 21.88 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | UC |
Ålderskrav | 20 år |
Inkomstkrav | 120000 kr/år |
Låna | 1000 - 20000 kr |
Löptid | 6 - 36 mån |
Ränta | 4.93 % |
Effektiv ränta | 11 % |
Uppläggningsavgift | 150 kr |
Kreditupplysning | Ingen info |
Ålderskrav | 18 år |
Inkomstkrav | Ingen info |
Låna | 10000 - 25000 kr |
Löptid | 2 - 5 år |
Ränta | 6.95 % |
Effektiv ränta | 7.18 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | UC |
Ålderskrav | 18 år |
Inkomstkrav | Studiemedel |
Som student i Sverige har du rätt att ansöka om studiemedel från Centrala Studiestödsnämnden (CSN). Studiemedlet består av en bidragsdel och en lånedel. Hur mycket pengar du har rätt till beror på studietakt (om du studerar 50 %, 75 % eller 100 %), hur många veckor du studerar samt hur stor inkomst du har. Du måste alltså studera minst halvtid och dessutom i minst 3 veckor. För att fortsätta få studiemedel finns också krav på studieresultat.
Det maximala studiestödet du kan få varierar från år till år och bestäms av regeringen. År 2022 kan du, per vecka, få max 913 kr i bidrag och 2100 kr i lån – totalt 3 013 kr. Utbetalningarna sker normalt i 4 veckors-intervaller. Med 2022 års studiemedel blir det maximalt 12 052 kr per månad.
De lånade pengarna, samt expeditionsavgift och ränta ska efter avslutade studier betalas tillbaka till CSN. Återbetalning sker vanligtvis 4 gånger per år. Betalningarna sammanställs och aviseras i början på varje år tillsammans med en expeditionsavgift på 150 kr. Räntan fastställs av regeringen varje år och har under många år blivit lägre och lägre. 2022 var räntan på CSN 0 %, men 2023 höjdes den till 0,59 %. Det har alltså varit ett fördelaktigt lån under en lång tid, jämfört med andra typer av lån. Lånet är sedan 1 januari 2022 ett så kallat annuitetslån där man återbetalar lån och kostnader med lika stora belopp varje gång. På sidan räkna på lån kan du laborera lite med och jämföra skillnader på annuitetslån och lån med rak amortering. Skulle du missa en återbetalning till CSN tillkommer per automatik en påminnelseavgift på 450 kr.
Syftet med studiemedel från CSN är framförallt att betala mat, kurslitteratur och studentboende, för att därmed kunna klara av studierna med gott resultat. Med drygt 11 000 kr i månaden finns det alltså inte något enormt utrymme att spendera pengar utöver det allra viktigaste och en extra inkomst kan vara bra. Ibland kan det även hända att ett lån är ett måste.
Även om det är låg ränta på ett CSN-lån så är det viktigt att tänka på att räntekostnaden inte är avdragsgill i deklarationen. På andra typer av lån, som bolån eller privatlån, kan man dra av 30 % av räntekostnader på skattedeklarationen.
Att ha ett kreditkort kan vara ett alternativ till att låna pengar som student. Under studietiden när man inte har någon inkomst kan det dock vara svårt att få ett kreditkort då de flesta kräver en fast årsinkomst från 100 000 kr och uppåt. Skulle du ha ett extrajobb som ger runt 10 000 kr i månaden och uppåt så kan det vara värt att skaffa ett kreditkort. Så länge krediten inte nyttjas kan det vara kostnadsfritt och man kan dra nytta av bonus, cashback, försäkringar med mera. Exempelvis re:member flex har inkomstkrav på 100 000 kr om året och har ingen årsavgift. Med det kortet får du rabatt i över 300 webbutiker, vilket kan glädja en student. Skulle du ha en något högre inkomst finns även kreditkortet Refunder Pay med inkomstkrav på 150 000 kr om året och även det avgiftsfritt. Med det kan du få upp till 7 % cashback. Du får 1 % cashback på samtliga köp och ytterligare 6 % på köp i butiker anslutna till Refunder.
Har du svårt som student att nå upp till kraven för att få ett kreditkort? Vill du ändå ha ett kort med fler förmåner än det vanliga bankkortet s finns det alternativ. På senare år har det dykt upp en del neobanker med betalkort, app och en rad andra tjänster och funktioner. Dessa kort kan ha minst lika bra erbjudanden som kreditkorten. Exempelvis finns svenska Rocker. De har ett virtuellt betalkort som är kostnadsfritt och som ny kund får du 250 kr så fort du genomfört tre köp med det. Du kan dessutom värva andra vänner och få utökad cashback samt 100 kr för varje vän.
Kreditgräns | 120000 kr |
Årsavgift | 0 kr |
Årsränta | 9.74 - 24.74 % |
Räntefri kredit | 56 dagar |
Apple Pay / Google Pay ™ | Ja / Nej |
Extrakort | 0 kr |
Kreditgivare: EnterCard Group AB
Effektiv ränta 16,01 % vid utnyttjad kredit på 30 000 kr återbetalt under 1 år (2023-01-01).
Kreditgräns | 50000 kr |
Årsavgift | 395 kr |
Årsränta | 17.75 % |
Räntefri kredit | 56 dagar |
Apple Pay / Google Pay ™ | Nej / Nej |
Extrakort | 0 kr |
Kreditgivare: DNB Bank ASA
Exempel vid uppskjuten betalning med ränta 17,45 %: Effektiv ränta 19,30 %, 20 000 ö/12 m.