Räkna på lån

Här förmedlar vi några tips och verktyg att använda innan du lånar pengar. Långivarna gör noggranna kalkyler på hur din ekonomi ser ut baserat på den information du delger dem och uppgifter från kreditupplysningen som görs. Det kan trots det vara bra att också själv räkna lite på lånet innan man skickar in en ansökan, accepterar ett erbjudande eller kanske blir nekad att låna.

Här kan du räkna ut effektiv ränta, totalkostnad och månadsbetalning på privatlån, med rak amortering eller med annuitet. Du kan också räkna ut effektiv ränta på korttidslån som snabblån/sms lån.

Relaterade sidor

Beräkna lånekostnad och effektiv ränta för privatlån med annuitet

Fyll i lånebelopp, nominell ränta, återbetalningstid samt eventuell uppläggningskostnad och aviavgift. Tryck på knappen 'Beräkna' för att se vad total kostnad för lånet, hur stor månadsbetalningen (inklusive amortering, ränta och aviavgift) samt vad den effektiva räntan på lånet blir.

kr
%
år
kr
kr
Betala per månad
?
Total kostnad
?
Effektiv ränta
?

Denna beräkning baseras på att lånet är ett lån som betalas över ett eller flera år med annuitet. Annuitetslån är lån där man betalar ett lika stort belopp varje månad. Det beloppet innehåller amortering, räntekostnader och eventuella avgifter. I princip alla privatlån är av typen annuitetslån. Alternativet är att man använder rak amortering där amorteringsdelen på betalningen är lika och räntekostnaderna mindre och mindre för varje månad.

Formel för effektiv ränta

Den effektiva årliga räntan (EAR) för ett annuitetslån kan beräknas med följande formel:

EAR = (1 + (r / n))^n - 1

Där:
EAR är den effektiva årliga räntan.
r är den nominella årliga räntan (i decimalform).
n är antalet perioder per år när räntan kapitaliseras.

Beräkna lånekostnad och effektiv ränta för privatlån med rak amortering

Fyll i lånebelopp, nominell ränta, återbetalningstid samt eventuell uppläggningskostnad och aviavgift. Tryck på knappen 'Beräkna' för att se vad total kostnad för lånet, hur stor första och sista månadsbetalning (inklusive amortering, ränta och aviavgift) samt vad den effektiva räntan på lånet blir.

kr
%
år
kr
kr
Första betalning
?
Sista betalning
?
Total kostnad
?
Effektiv ränta
?

Denna beräkning baseras på att lånet är ett lån som betalas över ett eller flera år med rak amortering. Vid lån med rak amortering betalar man mindre och mindre för varje månad som går. Av beloppet man återbetalar är amorteringsdelen lika stor varje månad och räntekostnaden är större i början för att sedan minska i takt med att den återstående skulden minskar. Det är få långivare som använder rak amortering. Alternativet som är vanligare är annuitetslån där amortering plus räntekostnad är samma under hela löptiden.

Formel för rak amortering

Formeln för att beräkna den månatliga avbetalningen i ett lån med rak amortering är:

Månadsavbetalning = Totalt lånebelopp / Antal månader

Där:
Månadsavbetalning är den belopp du betalar varje månad.
Totalt lånebelopp är det ursprungliga lånebeloppet.
Antal månader är löptiden för lånet i månader.

Beräkna lånekostnad och effektiv ränta för ett billån

Fyll i lånebelopp, eventuell kontantinsats, nominell ränta, återbetalningstid samt eventuell uppläggningskostnad och aviavgift. Tryck på knappen 'Beräkna' för att se vad den totala kostnaden för ditt billån blir, hur mycket du måste betala varje månad (inklusive amortering, ränta och aviavgift) samt vad den effektiva räntan på billånet blir.

kr
%
%
år
kr
kr
Kontantinsats
?
Betala per månad
?
Lånekostnad
?
Total bilkostnad
?
Effektiv ränta
?

Denna beräkning baseras på att billånet betalas genom annuitet, alltså att du betalas samma belopp varje månad. Det beloppet innehåller amortering, räntekostnader och eventuella avgifter.

Vid billån måste man ofta betala 20 % i kontantinsats som säkerhet för bilen. Bilen i sig utgör även den en säkerhet varför många kreditgivare inte kräver någon kontantinsats när man lånar pengar för att köpa en bil.

Beräkna effektiv ränta för korttidslån

Fyll i lånebelopp, de totala kostnaderna för lånet samt hur många dagar lånet löper på. Tänk på att de totala kostnaderna inkluderar kostnader för ränta samt fasta avgifter så som eventuella kostnader för uppläggning, avier, kontoavgifter, uttagsavgifter etcetera.

kr
kr
dagar
Effektiv ränta
?
Enkel årsränta
?

Om effektiv ränta på snabblån

Länge roade matematiklärare sina elever med uppgifter att räkna ut den effektiva räntan på smslån och snabblån. Idag är långivarna skyldiga att visa dessa uppgifter innan du ansöker om ett lån och denna matematiska övning är inte längre lika rolig. Den effektiva räntan är ett bra redskap att använda sig av vid jämförelser av olika lån, men när det gäller smslån och snabblån som betalas av på kort tid får man ta i beaktande att det just är ett redskap. Det är ett relativt begrepp och inte den faktiska kostnaden för lånet.

Att den effektiva räntan blir så hög för smslån beror just på att avbetalningstiden är kort och lånebeloppet är relativt lågt. Jämfört med till exempel ett bolån där räntan är lägre så handlar det där om betydligt högre lånebelopp och det betalas tillbaka på tiotals år.

Det som är bra med den effektiva räntan är att den tar samtliga avgifter i beaktande. Använd den därför som ett hjälpmedel att jämföra olika snabblån med varandra.

Om du vill räkna lite på hur hög den effektiva räntan blir så kan du använda vår lånekalkylator här. Den baserar sig på en matematisk formel som hänvisas till i Förordning (2010:1855) om beräkning av effektiv ränta vid konsumentkrediter.

KALP: Kvar att leva på kalkyl

"Kvar att leva på kalkyl" (KALP) är en term som används för att beskriva den beräkning av ekonomiska medel som en person har kvar för att täcka sina levnadskostnader efter att alla nödvändiga utgifter och skulder har dragits av från sina inkomster. Det är i grund och botten en budgetberäkning som syftar till att fastställa hur mycket pengar en person eller hushåll har kvar efter att ha betalat för livsnödvändigheter som boende, mat, kläder, transport, medicinska kostnader, skatter och andra utgifter.

KALP-beräkningen kan vara en viktig del av ekonomisk planering, särskilt för att säkerställa att en person eller familj har tillräckligt med ekonomiska resurser för att täcka sina grundläggande behov och eventuella framtida utgifter eller sparande. Det hjälper också till att undvika överbelastning av skuld och kan användas för att fatta beslut om utgifter och sparande.

För att göra en KALP-beräkning, måste du:

  1. Lista dina månatliga inkomster: Detta inkluderar löner, pension, bidrag och andra inkomstkällor.
  2. Lista dina månatliga utgifter: Detta inkluderar boende, mat, kläder, transport, medicinska kostnader, skatter, skuldbetalningar och andra regelbundna utgifter.
  3. Subtrahera dina utgifter från dina inkomster: Resultatet är det belopp du har kvar att leva på varje månad, det vill säga ditt KALP.

En positiv KALP indikerar att du har tillräckligt med pengar för att täcka dina kostnader och eventuellt spara eller investera för framtiden. Å andra sidan, om ditt KALP är negativt, indikerar det att du spenderar mer än du tjänar, vilket kan leda till ekonomiska problem och skuld.

Att ha en positiv KALP är ett viktigt mål för de flesta människor när de hanterar sin ekonomi, eftersom det ger ekonomisk stabilitet och möjligheter till sparande och investeringar. Det är också viktigt att regelbundet uppdatera din KALP när dina ekonomiska förhållanden förändras.

Fördelar med rak amortering och annuitet

Vissa långivare ser rak amortering som bättre då de får ränteintäkter snabbare. För låntagaren minskar den utestående skulden också i en snabbare takt, vilket är bra om man ogillar att ha en skuld. En fördel med annuitetslån är att man enklare kan planera sin ekonomi då man vet att det är samma belopp man betalar varje månad.

Nackdelar med rak amortering och annuitet

Nackdelen med rak amortering för låntagaren är att beloppet som ska betalas kan bli väl högt i början av löptiden. Beloppen som ska ut varje månad speglar inte intäktsförändringarna som snarare ökar med tiden, vid en normal lönejustering. Nackdelen med annuitetslån för låntagaren är att totalkostnaden blir högre då amorteringsdelen är mindre och ränteintäkter högre i början av löptidens.