Bästa sparräntan 2021

Investering med ränta i P2P

Ett alternativt sätt att spara pengar och få avkastning i form av ränta är att investera i P2P-lån. Det finns flera plattformar skapade för att koppla samman personer eller företag, dels de som behöver låna pengar och dels de som vill investera pengar. Det kan vara rena konsumentkrediter eller att lånen villkoras med någon pant som exempelvis en fastighet eller en personlig borgen. Hos dessa P2P-aktörer kan du få en högre ränteavkastning på dina sparpengar, men de medför också en risk i jämförelse med ett sparkonto. Du får månatlig amortering och ränteutbetalning som du ofta kan välja att återinvestera och därmed få ränta på ränta.

Det går inte att säga exakt på förhand vilken ränta du kommer få. Den beror på vilka lån du investerar i och vilken riskgrupp du väljer (där det går att välja). Ofta fördelas din investering över flera lån för att sprida riskerna. Risken med att investera i lån är att det kan innebära en så kallad kreditförlust, alltså att låntagaren inte kan betala tillbaka. De räntor som presenteras är antingen målräntor eller genomsnittsräntor respektive plattform haft den senaste tiden.

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Din investering kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Här ser du några av dessa aktörer du kan investera i.

Savelend

Savelend Investera Varierande löptid

Ränta (genomsnitt efter avgift):	9,1 %
Avgift (av erhållen ränta):	10 %
Minsta insättning:	500 kr

Lendify

Lendify Autoinvest Kort Löptid i genomsnitt: 3 år

Ränta (genomsnitt efter avgift):	3.93 %
Avgift (av erhållen ränta):	1,30 - 5,50 %
Minsta insättning:	1 kr

Lendify Autoinvest Lång Löptid i genomsnitt: 4 år

Ränta (genomsnitt efter avgift):	5.79 %
Avgift (av erhållen ränta):	1,30 - 5,50 %
Minsta insättning:	1 kr

Brocc

Brocc Spara Genomsnittlig löptid 3 år

Ränta (mål):	5 %
Avgift (av erhållen ränta):	1,80 %
Minsta insättning:	1 kr

Toborrow

Toborrow Investera Varierande löptid

Ränta (mål):	upp till 15 %
Avgift:	Varierar
Minsta insättning:	100 kr

Fastighetslån Varierande löptid

Ränta (historisk):	8,4 %
Avgift:	Ingen avgift
Minsta insättning:	Varierande

Sparränta utan avgift

Att använda banktjänster innebär ofta någon avgift, vanligtvis en årsavgift eller månadsavgift. Att använda tjänster i flera banker kan då innebära flera avgifter. Om man exempelvis använder en bank för att få en bra sparränta är det bra om det är avgiftsfritt. Det finns banker där du kan spara pengar utan att betala någon avgift. I tabellen ovan ser du vilka banker som har en avgift för sin tjänst, samt de som är utan avgift.

Ränta på ränta

Ränta på ränta innebär att den ränta som betalas ut vid varje tillfälle blir större och större, även om man själv inte sätter in mer pengar på kontot. Vid varje tillfälle räntan bokförs på kontot beräknas den på det ursprungliga beloppet + den ränta som tidigare betalats ut. Om du exempelvis sätter in 1000 kr på ett konto med 1,5 % ränta betalas det vid första tillfället ut 15 kr (1000*0,015). Vid det tillfället finns det ingen tidigare ränta utbetalad. Vid nästa tillfälle är det 1015 kr (1000+15) som räntan beräknas på och den blir då 15,225 kr. Vid det tredje tillfället är det 1030,225 kr och räntan blir då 15,45 kr.

Effekten som blir av ränta-på-ränta är att värdet på dina sparade pengar växer exponentiellt. Värdeökningen blir snabbare och snabbare ju längre tid du har dina pengar sparade. Ränta-på-ränta kallas även sammansatt ränta. En matematisk formeln för att beräkna ett framtida värde på sparkonto med ränta är:

k_t = k₀(1 + p)^t

Här är k = kapital, t=tid (antal år/månader eller beroende på hur ofta ränta kapitaliseras) och p = räntan. Om du exempelvis börjar med 10 000 kr, sparar till räntan 1,5 % i 10 år med kapitalisering varje år blir värdet efter dessa år: 11 605 kr (10000(1+0,015)¹⁰). Hade du istället haft en ränta på 7 % hade värdet blivit 19 671 kr. Notera att detta exempel inte inkluderar den skatt på 30 % av räntan som ska betalas till staten. Banker drar vanligtvis av skatten när räntan kapitaliseras.

Kapitalisering av ränta

Kapitalisering av ränta innebär att det räntebelopp som ett kapital på ett bankkontot genererat faktiskt förs in på kontot. Att tänka på och viktigt att titta på för bäst effekt av ränta på ränta är hur ofta räntan kapitaliseras. Vanligast är att räntan kapitaliseras vid varje årsslut, men det kan också ske exempelvis månadsvis eller varje dag. Ju oftare räntan kapitaliseras desto snabbare växer pengarna. I vissa fall kapitaliseras räntan först vid utgången av villkorstiden. Exempelvis kan det vara så att ett fasträntekonto med bindningstid på 5 år ser ut att ha en hög ränta, men att den kapitaliseras först efter de 5 åren passerat.

Om insättningsgaranti

Det finns många typer av vad som i folkmun kan kallas banker - storbanker, nischbanker och neobanker m.fl. Vissa har en faktisk banklicens eller en licens i kategorin kreditmarknadsbolag. Andra har andra typer av licenser hos Finansinspektionen - inlåningsföretag eller sparkassa. Det är viktigt att veta att sparkonton hos alla dessa banker inte skyddas av den statliga insättningsgarantin. Vid händelse av obestånd hos en bank där insättningsgarantin inte gäller kan pengar på sparkonton försvinna. Där den statliga insättningsgarantin finns så är upp till 1 050 000 kr säkrade på sparkontot.

Insättningsgarantin är reglerad i EU och varje land har sin egen implementering av lagen. I Sverige gäller alltså 1 050 000 kr, men i andra länder är det andra belopp. Om en utländsk bank har en filial i Sverige är det garantin i landet där banken har sitt säte som gäller. Hos Riksgälden kan du se fler frågor och svar om insättningsgarantin samt söka på en bank för att som om den omfattas av garantin. Av de utländska banker som listas här gäller insättningsgarantin till högst 100 000 euro.

Den 1 januari 2021 höjdes beloppet till 1 050 000 kronor per person och institut. Det tidigare beloppet på 950 000 kr har gällt sedan 2016 och det ändras vart femte år. Ändringen som skedde 2021 baserades på den valutakurs som gällde den 3 juli 2020.

Insättningsgaranti eller hög sparränta

De aktörer som saknar statlig insättningsgaranti har ofta de bästa sparräntorna. Att spara pengar här innebär en avvägning mellan en hög ränta och risken att förlora alla pengar. Det finns också banker och kontotyper i mellansegmentet där räntan är relativt hög. Det behöver inte alltid vara den högsta räntan som är den bästa. Det är upp till varje person att avgöra dels vilken risk man vill ta med sitt sparande, dels vilka krav man kan acceptera på sparandet.

Andra sparformer

Även om du har dina pengar på det konto med bäst ränta kan det finnas andra sparsätt som ger bättre avkastning. En sparränta är ett tryggt alternativ och en bra grundsten i en buffert för oväntade händelser eller framtida köp. Att ha ett antal månadslöner sparade exempelvis som ett fuck off-kapital eller om arbetsgivaren säger adjö kan vara smart.

Aktier och fonder

Alternativ med bättre avkastning, men också större risk kan vara att spara i fonder eller aktier. Storbanker erbjuder tjänster för detta. I Sverige finns också andra alternativ där exempelvis Avanza och Nordnet är två aktörer som är specialiserade på aktiehandel. Hos dessa kan du handla aktier billigare (med ett lägre courtage) än hos storbankerna och de har appar som är betydligt bättre för just aktiehandel.

Hos dessa kan du starta ett ISK (investeringssparkonto), aktiedepå eller en kapitalförsäkring som bas för handel. Du kan läsa mer hos Avanza eller Nordnet som inte har någon depåavgift och där båda har ett stort utbud av valbara fonder.

Investera i lån

Ett annat alternativ till konto med sparränta är att investera i lån. Peer-to-peer lån (P2P) är en relativt ny låne-/investeringstrend i Sverige. Som investerare har man möjlighet att låna ut pengar till andra privatpersoner via en plattform som förmedlar tjänsten. Längre upp ser du några exempel på Peer-to-peer-lån.

Jämför sparränta utan insättningsgaranti

Här följer alternativa aktörer (inlåningsföretag eller annat) i Sverige med sparränta utan insättningsgaranti. Sparräntor och villkor uppdaterades senast: 2021-03-04. Den bästa sparräntan utan insättningsgaranti just nu är 8.0 %, sett enbart till hur hög räntan är. Tänk också på bindningstid, uttagsbegränsningar med mera. Hos denna typ av bolag kan man enligt lag spara som mest 50 000 kr.

Den 1 januari 2021 börjar lag om upphävande av lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet att gälla. Lagen som försvinner gäller till utgången av 2021 för redan registrerade aktiebolag och övriga ekonomiska föreningar.

Vanliga frågor om sparränta och sparkonto