Bästa sparräntan 2020

Relaterade sidor

• Byta bank
• Kreditkort
• Låna pengar
• Neobanker

Krav och villkor för sparränta

Hos varje enskild bank är det vanligt att det finns flera olika typer av konton för att spara pengar. Dessa konton har olika räntenivåer och med dem följer krav på sparandet. För sparkonto med bäst ränta gäller ofta flera av dessa krav eller villkor. De krav och villkor som är vanliga på sparkonto med ränta är:

• Lägsta sparkapital: Ett lägsta sparkapital innebär det lägsta belopp som måste finnas på kontot för att pengarna ska generera ränta.
• Högsta sparkapital: Ibland finns en övre gräns på det belopp som lånas in till banken och på vilken man kan få en ränta.
• Bindningstid: Med bindningstid innebär det att pengarna måste finnas på kontot under en bestämd tid för att få den bestämda räntan. Bindningstiden kan vara upp till flera år.
• Uttag och insättningar: Det kan finnas begränsningar på hur många uttag och insättningar man får göra på ett konto, under en viss tid. Dessa är vanligtvis kopplade till bindningstiden. Uttag över gränser kan till exempel innebära att ingen ränta ges under den aktuella månaden, att en avgift tas ut. Det kan också vara så att pengarna är helt låsta för uttag eller fler insättningar under bindningstiden.
• Beräkning av ränta: Det finns olika sätt att beräkna ränta på sparkonto. Dels kan det variera vilken dag som gäller som första dag då räntan kickar in. Framförallt är det hur man ser på beloppet på kontot som kan variera. Vanligtvis används ett eller två av följande sätt:
  • Lägsta saldo-modellen, vilken innebär att räntan beräknas på månadens lägsta saldo.
  • Dag för dag-ränta: Räntan beräknas på det belopp som finns på kontot en gång per dag.
  • Räntetrappa: Du får ränta R på sparande över belopp B och ränta R+X på sparande över belopp B+Y.

För möjlighet till bäst sparränta gäller generellt att du bör binda sparandet på längre tid samt spara ett så stort belopp du kan. Sparräntan adderas till kontot en gång per år och exkluderar normalt skatt på 30 %.

Sparränta utan avgift

Att använda banktjänster innebär ofta någon avgift, vanligtvis en årsavgift eller månadsavgift. Att använda tjänster i flera banker kan då innebära flera avgifter. Om man exempelvis använder en bank för att få en bra sparränta är det bra om det är avgiftsfritt. Det finns banker där du kan spara pengar utan att betala någon avgift. I tabellen ovan ser du vilka banker som har en avgift för sin tjänst, samt de som är utan avgift.

Ränta på ränta

Ränta på ränta innebär att den ränta som betalas ut vid varje tillfälle blir större och större, även om man själv inte sätter in mer pengar på kontot. Vid varje tillfälle räntan bokförs på kontot beräknas den på det ursprungliga beloppet + den ränta som tidigare betalats ut. Om du exempelvis sätter in 1000 kr på ett konto med 1,5 % ränta betalas det vid första tillfället ut 15 kr (1000*0,015). Vid det tillfället finns det ingen tidigare ränta utbetalad. Vid nästa tillfälle är det 1015 kr (1000+15) som räntan beräknas på och den blir då 15,225 kr. Vid det tredje tillfället är det 1030,225 kr och räntan blir då 15,45 kr.

Effekten som blir av ränta-på-ränta är att värdet på dina sparade pengar växer exponentiellt. Värdeökningen blir snabbare och snabbare ju längre tid du har dina pengar sparade. Ränta-på-ränta kallas även sammansatt ränta. En matematisk formeln för att beräkna ett framtida värde på sparkonto med ränta är:

k_t = k₀(1 + p)^t

Här är k = kapital, t=tid (antal år/månader eller beroende på hur ofta ränta kapitaliseras) och p = räntan. Om du exempelvis börjar med 10 000 kr, sparar till räntan 1,5 % i 10 år med kapitalisering varje år blir värdet efter dessa år: 11 605 kr (10000(1+0,015)¹⁰). Hade du istället haft en ränta på 7 % hade värdet blivit 19 671 kr. Notera att detta exempel inte inkluderar den skatt på 30 % av räntan som ska betalas till staten. Banker drar vanligtvis av skatten när räntan kapitaliseras.

Kapitalisering av ränta

Kapitalisering av ränta innebär att det räntebelopp som ett kapital på ett bankkontot genererat faktiskt förs in på kontot. Att tänka på och viktigt att titta på för bäst effekt av ränta på ränta är hur ofta räntan kapitaliseras. Vanligast är att räntan kapitaliseras vid varje årsslut, men det kan också ske exempelvis månadsvis eller varje dag. Ju oftare räntan kapitaliseras desto snabbare växer pengarna. I vissa fall kapitaliseras räntan först vid utgången av villkorstiden. Exempelvis kan det vara så att ett fasträntekonto med bindningstid på 5 år ser ut att ha en hög ränta, men att den kapitaliseras först efter de 5 åren passerat.

Om insättningsgaranti

Det finns många typer av vad som i folkmun kan kallas banker - storbanker, nischbanker och neobanker m.fl. Vissa har en faktisk banklicens eller en licens i kategorin kreditmarknadsbolag. Andra har andra typer av licenser hos Finansinspektionen - inlåningsföretag eller sparkassa. Det är viktigt att veta att sparkonton hos alla dessa banker inte skyddas av den statliga insättningsgarantin. Vid händelse av obestånd hos en bank där insättningsgarantin inte gäller kan pengar på sparkonton försvinna. Där den statliga insättningsgarantin finns så är upp till 950 000 kr säkrade på sparkontot.

Insättningsgarantin är reglerad i EU och varje land har sin egen implementering av lagen. I Sverige gäller alltså 950 000 kr, men i andra länder är det andra belopp. Om en utländsk bank har en filial i Sverige är det garantin i landet där banken har sitt säte som gäller. Hos Riksgälden kan du se fler frågor och svar om insättningsgarantin samt söka på en bank för att som om den omfattas av garantin. Av de utländska banker som listas här gäller insättningsgarantin till högst 100 000 euro.

Den 1 januari 2021 höjs beloppet till 1 050 000 kronor per person och institut. Beloppet på 950 000 kr har gällt sedan 2016 och det ändras vart femte år. Ändringen som sker 2021 baseras på den valutakurs som gällde den 3 juli 2020.

Insättningsgaranti eller hög sparränta

De aktörer som saknar statlig insättningsgaranti har ofta de bästa sparräntorna. Att spara pengar här innebär en avvägning mellan en hög ränta och risken att förlora alla pengar. Det finns också banker och kontotyper i mellansegmentet där räntan är relativt hög. Det behöver inte alltid vara den högsta räntan som är den bästa. Det är upp till varje person att avgöra dels vilken risk man vill ta med sitt sparande, dels vilka krav man kan acceptera på sparandet.

Andra sparformer

Även om du har dina pengar på det konto med bäst ränta kan det finnas andra sparsätt som ger bättre avkastning. En sparränta är ett tryggt alternativ och en bra grundsten i en buffert för oväntade händelser eller framtida köp. Att ha ett antal månadslöner sparade exempelvis som ett fuck off-kapital eller om arbetsgivaren säger adjö kan vara smart.

Aktier och fonder

Alternativ med bättre avkastning, men också större risk kan vara att spara i fonder eller aktier. Storbanker erbjuder tjänster för detta. I Sverige finns också andra alternativ där exempelvis Avanza och Nordnet är två aktörer som är specialiserade på aktiehandel. Hos dessa kan du handla aktier billigare (med ett lägre courtage) än hos storbankerna och de har appar som är betydligt bättre för just aktiehandel.

Hos dessa kan du starta ett ISK (investeringssparkonto), aktiedepå eller en kapitalförsäkring som bas för handel. Du kan läsa mer hos Avanza eller Nordnet som inte har någon depåavgift och där båda har ett stort utbud av valbara fonder.

Investera i lån

Ett annat alternativ till konto med sparränta är att investera i lån. Peer-to-peer lån (P2P) är en relativt ny låne-/investeringstrend i Sverige. Som investerare har man möjlighet att låna ut pengar till andra privatpersoner via en plattform som förmedlar tjänsten. Några exempel på Peer-to-peer-lån är:

• som på lånsidan erbjuder privatlån med låg ränta till personer.
• som också erbjuder privatlån med ränta 3,25 % –24,99.
• där du kan investera i konsumentkrediter, företagslån, fakturaköp och inkassoportföljer. Sedan starten 2014 har de haft en genomsnittlig avkastning på 9 %, vilket ser ut att bli fallet även 2020, trots Corona.
• som på lånsidan erbjuder företags- och fastighetslån. På Kameos plattform kan du investera från 500 kr i lån med säkerhet i form av personlig borgen eller pant i fastighet.
• som lånar ut pengar till företag som behöver växa.

Jämför sparränta utan insättningsgaranti

Här följer alternativa aktörer (inlåningsföretag eller annat) i Sverige med sparränta utan insättningsgaranti. Sparräntor och villkor uppdaterades senast: 2020-10-19. Den bästa sparräntan utan insättningsgaranti just nu är 8.0 %, sett enbart till hur hög räntan är. Tänk också på bindningstid, uttagsbegränsningar med mera. Hos denna typ av bolag kan man enligt lag spara som mest 50 000 kr.

Den 1 januari 2021 börjar lag om upphävande av lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet att gälla. Lagen som försvinner gäller till utgången av 2021 för redan registrerade aktiebolag och övriga ekonomiska föreningar.

Nya artiklar om sparande