Byta bank

Att byta bank (eller skaffa en till) är ett oväntat enkelt sätt att få ner kostnader för ränta och avgifter på lån och andra tjänster. Det kan också vara ett sätt att höja ränteintäkter på sparkonto eller att få en bättre relation till sin bank. Banken du byter till sköter det praktiska, men det finns också saker att tänka på själv.

Traditionellt har vi svenskar gått till någon av storbankerna som länge tjänat stora pengar på våra bolån och blancolån. Här har man blivit erbjuden en ränta, oftast med rekommendationen att binda räntan, vilket historiskt har varit det bankerna tjänat mest pengar på. Räntan på lånet är förhandlingsbar hos storbankerna och vanligtvis erbjuds man bättre ränta i förhållande till hur många andra tjänster man nyttjar hos banken. Det kan då handla om att man har ett sparkonto, pensionssparande, kreditkort, aktiedepå etc. Lojalitet lönar sig är också ofta mottot, men många gånger är gräset grönare på andra sidan.

Vad det gäller företag har det också varit den mest spontana vägen att gå till någon av storbankerna, alternativt till någon myndighet som exempelvis Almi. Både för lån till privatpersoner och till företag är det traditionella sättet att låna pengar på ofta en tidskrävande process med besök på bankkontor och utskrift och underskrift av inte så nådiga luntor papper.

Relaterade sidor

Många alternativ att välja mellan idag

Idag är det inte bara de traditionella bankerna eller myndigheter man har att välja på när det kommer till lån och andra tjänster. I takt med att tjänster över internet har utvecklats och mognat har en stor flora med fintech- och finansbolag växt fram bland svenska företag. Idag finns det runt 250 banker, bostadskreditinstitut och konsumentkreditinstitut registrerade hos Finansinspektionen. Det är stor sannolikhet att någon av dessa kan erbjuda bättre villkor än vad du har idag.

Att byta bank kan vid en första tanke kännas som ett stort steg, men det är med största sannolikhet ett sätt att spara pengar på. Om du har ett större lån till boende eller ett blancolån/privatlån där det finns uppsida för bättre ränta kan man spara in stora pengar på ett byte. Man behöver inte heller byta bank helt och hållet. Det finns inget som hindrar dig från att ha kvar din gamla bank och flytta över vissa av de tjänster du nyttjar till en Anna bank eller institut. Exempelvis kräver många av de mer moderna bostadskreditinstitut som dykt upp inte att du har andra tjänster för att få en bra ränta på bolån.

I Sverige är byteskostnaden låg då det i princip inte debiteras några avgifter när man byter bank. Detta gör att det är enkelt att jämföra den bank man har idag med alternativen, exempelvis bara genom att titta på vilken ränta de har på lån. I en rapport från Konkurrensverket 2018 kan man också läsa att det är vanligt att byta bank eller addera någon bank (multi-banking) i Sverige. 2001 hade närmare 70 % av de tillfrågade bara en bank och 2017 var det bara närmare 50 % som bara hade en bank.

Byta lån

Det primära syftet med att byta bank och där man kan göra störst besparing är att få ner kostnader på lån. De flesta personer har någon form av lån hos sin bank. Ett bolån är det mest förekommande och ofta det där mest pengar kan sparas vid ett bankbyte. Det är också vanligt med lån där räntan är högre såsom lån till bil, husvagn, bröllop eller till annat som kan kosta lite mer än vanlig konsumtion. Det är kreditgivning som bankerna tjänar mest pengar på och också här man kan hitta flest alternativa aktörer som konkurrerar med din bank.

När man tänker att man ska byta bank tänker man kanske att man byter allting, men det går alldeles utmärkt att bara byta lån eller snarare kreditgivare. Har du en kredit idag och kanske har förbättrat din kreditvärdighet eller åtminstone har samma kreditvärdighet som när du tog upp ditt existerande lån bör en ansökan hos en ny kreditgivare vara problemfri.

Rent praktiskt går man tillväga så att man gör en ansökan hos den nya banken eller kreditgivaren och när man har ett skriftligt godkännande kan man be dem att lösa det befintliga lånet och se till att det istället hamnar hos dem.

Byta Bolån

Bolån är kanske det där vi svenskar vanligtvis hos en av de traditionella bankerna som har ett lokalt kontor i närheten där du bor eller där du sedan barnsben redan har kontakt med en banktjänsteman. På senare år har det dykt upp många konkurrerande bostadskreditinstitut med listräntor som ofta redan är förhandlade och prutade på. Dessa räntor ligger ofta en bra bit under storbankernas listräntor och även om det går att förhandla ner bankernas räntor är det inte alltid lätt att komma ner i samma ränta som uppstickarna kan erbjuda.

Räntor är ju något som förändras över tid, men för att ge trovärdigt exempel på hur man kan komma ner i kostnader för sitt bolån genom att byta bank ger vi här ett exempel med de räntor som gäller i skrivande stund. Exemplet är dessutom taget ur verkligheten.

Exempel på besparing vid byte av bolån

Handelsbanken har vid tillfället en listränta för sitt 3-månaders lån (rörligt) på 2,25 %. Låt säga att du har ett bolån i Handelsbanken på 3 miljoner kr samt en ränterabatt på 0,5 procentenheter. Din ränta är då 1,75 % och vi bortser från amorteringar på lånet betalar du 52 500 kr i ränta varje år eller 4375 kr/månad.

Vid samma tillfälle erbjuder bodstadskreditinstitutet Hypoteket en rörlig ränta på 1,28 % (5-årsräntan ligger på 1,76 %, alltså nästan samma som Handelsbankens rörliga ränta). Med samma lån på 3 miljoner kr skulle du betala en räntekostnad på 38 400 kr/år eller 3200 kr.

Vid ett byte från Handelsbanken till Hypoteket under förutsättningarna i exemplet skulle skillnaden i räntekostnader vara 14 100 kr varje år eller 1 175 kr varje månad. I och med att vi i dagsläget har ett ränteavdrag vid skattedeklarationen kan man dra av upp till 30 % av räntekostnaderna så den faktiska besparingen blir något mindre: 52 500*0,7 är 36 750 kr och 38 400*0,7 är 26 880 kr. Den faktiska besparingen vid ett bankbyte är alltså 9870 kr (36750-26880) varje år eller 822 kr varje månad. Om ränteavdraget inte hade funnits hade besparingen varit ännu större.

Om du vill räkna på hur mycket du själv kan spara på att byta bank för bolån kan du se aktuella räntor från banker och bostadskreditinstitut på vår sida om bolån och räntor. Vanligtvis är det Hypoteket som erbjuder de lägsta räntorna för bolån.

Byta privatlån

Ofta tänker man på ett privatlån som ett nödvändigt ont som man bara vill betala av, men det är viktigt att vårda det och tänka på det som vilket köp som helst. Därför bör man redan innan man ansöker om ett privatlån, jämföra räntor, avgifter och villkor för lånet. Ett privatlån är vanligt att ta när man köper en bil och man får då ett erbjudande om finansiering hos bilhandlaren. Även privatlån går utmärkt att byta. Det finns till och med långivare som har prisgaranti och erbjuder en bättre ränta än den du redan har, under vissa villkor. Ett exempel på detta är SevenDay som till och med har varumärkesskyddat SevenDay Prisgaranti™.

Vill du jämföra privatlån själv kan du titta på sidan om privatlån där vi listar en stor mängd aktörer både med direkta privatlån och låneförmedlare.

Att tänka på vid byte av privatlån

Oavsett storlek på ett lån kan det löna sig att byta kreditgivare. Det finns dock vissa saker att göra och ta reda på innan du byter. Den långivare du byter till kan ha en uppläggningsavgift. Det kan förstås löna sig att betala uppläggningsavgiften om besparingar i räntekostnader täcker upp detta. Det kan också finnas speciella omständigheter som gäller vid uppsägning av din existerande kredit. Detta är det viktigt att kolla upp i lånevillkoren. Det kan vara så att du får betala ränteskillnadsersättning när du säger upp ditt existerande privatlån. Det är dock inte vanligt att privatlån löper med fast ränta utan här är det i princip standard med rörlig ränta. En kostnad motsvarande ränteskillnadsersättning kan vara en så kallad uppsägningsavgift på en fast summa eller procentuellt av lånebeloppet.

Mer att tänka på vid byte av bank

Ränteskillnadsersättning

Om du idag har ett lån som inte är rörligt utan bundet till en viss tid får du betala en så kallad ränteskillnadsersättning när du löser lånet som ska flyttas. Hur stor summan är som ska betalas regleras i konsumentkreditlagen och man tittar då på hur mycket du skulle betalat under den tid som är kvar av bindningstiden. Kontakta din nuvarande bank för att få reda på exakt hur stor ränteskillnadsersättningen skulle bli om du avslutar ditt lån.

Insättningsgaranti

Om du byter bank helt och hållet inklusive sparkonton eller andra konton är det bra att känna till insättningsgarantin. Denna garanti innebär att dina pengar du har på kontot är skyddade upp till 950 000 kr om banken skulle gå i konkurs. De vanliga bankerna har denna insättningsgaranti, men det finns mindre banker som inte har det och det innebär förstås en risk för den som sparar pengar. Många banker som erbjuder högre ränta på sina sparkonton saknar insättningsgaranti. Vilka som har insättningsgaranti kan du se på Riksgäldens hemsida.

JÄMFÖR ALLA LÅN
‣︎