Snabblån

Vad är snabblån?

Ett snabblån är ett mindre lån, utan någon säkerhet som du får utbetalat snabbt om ansökan blir beviljad, men som du även ska betala tillbaka snabbt. Ett snabblån är även kallat för SMS lån, då man förr kunde göra en ansökan genom att skicka ett SMS. Idag är det mer vanligt att man gör sin ansökan online på långivarnas webbsidor, varför benämningen SMS lån spelat ut sin roll.

Att resa med taxi, hyra en bil eller bo på ett hotell är dyrare jämfört med många andra sätt att resa eller bo, men vid valet av dessa alternativ förväntar man sig att betala ett högre pris för flexibilitet samt en mindre ansträngning för en överenskommelse som uppfyller det behov man har. Detta kan också gälla för snabblån som gör det möjligt för kunder att låna pengar även på obekväma tider samt betala tillbaka pengarna under en kort tid utan ett långsiktigt åtagande.

Snabblånens karakteristik

Det som är det karakteristiska för snabblån är lånebelopp, löptid, ränta och tiden för utbetalning.

• Valbara lånebelopp är låga: Vanligtvis är de valbara beloppen på snabblån från 500 kr till 10000 kr. Det finns också snabblån upp till 40000 kr, men belopp häromkring medför vanligtvis längre löptid och liknar en hybrid mellan snabblån och privatlån.
• Löptiden är kort: Ett snabblån är ett kortfristigt lån, i många länder har denna typ av lån avbetalningstider på dagar, men i Sverige återbetalar du i en eller två omgångar inom en till tre månader.
• Räntan är hög: Den effektiva räntan är hög på snabblån jämfört med andra lånetyper. Detta beror på att lånebeloppen är små och avbetalningstiden är kort. Att det inte är någon säkerhet i ett snabblån ökar risken för kreditgivaren och gör att räntan blir högre. Att snabblån skulle vara billiga är inget vi på Kreditkoll hycklar med, men i vissa fall kan det vara en godtagbar lösning på ett akut pengabehov. Det är viktigt att man inte hamnar i en lånecykel och betalar av redan existerande lån med snabblån. Den enda gången man ska betala existerande lån med ett nytt lån är vid samlingslån.
• Tiden från ansökan till utbetalning är kort: Om en ansökan, efter kreditprövningen, leder till ett beviljande kan man få det utbetalt till kontot snabbt och hos många kreditgivare direkt. För direkt utbetalning krävs att, långivaren har öppet och att du har ett konto i en av de banker långivaren använder.

Samtliga kreditgivare som är listade här har snabblån utan UC och vissa kreditgivare har också snabblån där betalningsanmärkning är ok, snabblån utan ränta och snabblån med direkt utbetalning. Du kan läsa mer om varje långivares kostnader och grundvillkor för lån, utbetalningstider, öppettider med mera genom att expandera informationsblocken eller gå in på recensionssidan.

Varför så få snabblån?

Förr fanns betydligt fler snabblån än vad det gör idag. Anledningen till detta är framförallt justeringar i de svenska lagarna. Politiker har jobbat på att få en sundare kreditgivning och har då haft stort fokus på krediter genom snabblån. Många långivare med snabblån var i början inte helt seriösa och ett av de viktigaste kraven tillkom 2014 då långivare måste ha tillstånd från Finansinspektionen. I och med detta har också Konsumentverket fått i uppdrag att övervaka kreditgivare och se till att de följer god sed vad gäller marknadsföring och kreditupplysning.

På senare tid har lagändringar också lett till att snabblån har konverterats till andra typer av lån och då framförallt kontokrediter. På många andra ställen där det finns jämförelser av snabblån listar man också kontokrediter. På Kreditkoll har vi valt att separera dessa från de traditionella snabblånen då vi anser att det är två olika typer av lån.

Gemensamt för snabblån/SMS lån och kontokrediter är att de kan betalas ut snabbt och har relativt hög ränta. Det som skiljer dem åt är att en utbetalning av snabblånet initieras av långivaren. En kontokredit kan beviljas och kreditlimiten kan ligga kvar som en extra buffert och betalas ut på initiativ från låntagaren långt senare. En kontokredit har också en mer flexibel återbetalningstid jämfört med ett snabblån som har en kort och fast återbetalningsplan. En tredje skillnad är att kontokrediten kan nyttjas igen då den är återbetald, utan att någon ny ansökan och kreditupplysning behöver göras, till skillnad från snabblånet.

Snabblån - inte alltid högkostnadskredit

Det finns inget likhetstecken mellan snabblån och högkostnadskredit. Vid tiden kring 1 september 2018 skrevs många artiklar i svensk press om förändringarna i konsumentkreditlagen och begreppet högkostnadskredit. I dessa framgår det ofta att det är snabblån och enbart snabblån som är högkostnadskrediter. Vi vill inte hylla låneformen, men ändå bidra till en mer sund debatt och framförallt rent principiellt visa på att dessa artiklar inte är helt korrekta. Definitionen av högkostnadskredit är att den effektiva räntan på lånet är högre än 30 % + gällande referensränta. Majoriteten av de högkostnadskrediter som finns är små lånebelopp med kort avbetalningstid och det är här typerna snabblån och kontokredit bland annat ligger med sina utbud.

Det är dock inte så att alla avtal som tecknas hos en enskild snabblångivare är en högkostnadskredit. De flesta snabblån har ett utbud med en valbar löptid och lånesumma. Om det, exempelvis, utöver ränta på lånet också finns en uppläggningsavgift eller annan avgift kan ett lån med kort avbetalningstid vara en högkostnadskredit. Samtidigt behöver samma lån från samma långivare men med en längre avbetalningstid inte nödvändigtvis vara det. Detta ses exempelvis hos de långivare på denna sida vars lägsta effektiva ränta ligger under och högsta effektiva ränta över gränsen för vad som är en högkostnadskredit. Det är heller inte enbart snabblån som kan ha en högre effektiv ränta än gränsen för vad som räknas som en högkostnadskredit. Det finns även privatlån, låneförmedlare och kontokrediter som kan räknas till denna kategori.

Nya snabblån 2022/2023

Ibland dyker det upp nya snabblån i Sverige, även om det är en typ av lån som är på väg att försvinna eller transformeras till annan typ av lån. Det kan vara existerande företag som har ett nytt varumärke, eller separata företag med ny licens för konsumentkreditgivning eller annan licens hos Finansinspektionen. I listan här ser du de som är nya snabblån 2023 och 2023.

• Fixza: är ett snabblån från ägarna av EverydayPlus. De erbjuder små lån med avbetalning på 30 eller 60 dagar.
• Saldo: är egentligen ett gammalt snabblån, men som nu kommer i ny tappning, nytt utseende. Man har dessutom i planerna att lansera andra typer av lån.

Mer information om både sedan tidigare existerande och nya snabblån finns i listan ovan där du kan jämföra alla snabblån. För fler nya lån 2023 och 2022 (från nya låneförmedlare, privatlån eller kontokrediter etcetera) hänvisar vi till vår sida med alla kreditgivare.

Relaterat till snabblån

• Alla lån utan UC - Om du söker ett lån utan UC och det nödvändigtvis inte måste vara ett snabblån. Det finns också privatlån och kontokredit utan UC.
• Kontokredit utan UC
• Låna pengar snabbt med utbetalning direkt om ansökan blir godkänd

Myter om snabblån

Det finns många myter och missuppfattningar om snabblån. Vi har tagit upp 5 punkter som vi tycker är felaktiga och som vi hoppas vi kan reda ut för våra läsare.

1. Vem som helst kan få ett snabblån - Detta är felaktigt påstående. Enligt lag måste kreditgivaren göra en kreditupplysning på dig som visar din kreditvärdighet - din möjlighet att betala tillbaka lånet + ränta och avgifter. Många aspekter spelar in om du kommer bli beviljad ett lån eller ej. Till exempel hur gammal du är, om du har betalningsanmärkningar, din deklarerade årsinkomst, hur många UC-förfrågningar du har osv. Det måste varje månad finnas tillräckligt kvar att leva på efter att lånets kostnader försvinner från bankkontot.
2. Det är bara ungdomar som tar snabblån - Det förvånar väldigt många när man hör att den största målgruppen inte är ungdomar. Många undersökningar visar att den största målgruppen är 26-45 år. Enligt statistik från S.K.E.F som har insamlad data från de största sms-låneföretagen i Sverige så är lånen åldersfördelade enligt följande.

   18 - 25 år	18,2 %
   26 - 35 år	30,8 %
   36 - 45 år	21,6 %
   46 - 55 år	16,8 %
   56 - 65 år	8,9 %
   65+	3,7 %

   Över hälften av låntagarna är alltså över 36 år.
3. Finns inga räntefria lån - Innan användes uttrycket gratis lån vilket Konsumentverket nu har förbjudit kreditgivarna att använda i sin marknadsföring eller på sin webbsida. Själva tjänsten finns dock fortfarande kvar och kallas nu för räntefria lån. Några av de kreditgivare som vi har listade på vår webbsida lånar faktiskt ut pengar till dig där du inte behöver betala någon ränta och inte heller några avgifter. Både den nominella och den effektiva räntan är 0.
4. Den största mängden av lånen hamnar hos Kronofogden - I och med att kreditgivarna tar en kreditupplysning på dig för att bedöma din kreditvärdighet samt bättre lagar och regler som kreditgivare måste följa, så är det relativt få lån som går vidare till Kronofogden. Enligt Svenska Konsumentkreditföretagen (S.K.E.F) så har antalet ärenden till Kronofogden sjunkit med 9.6 % mellan 2014 och 2015. Andelen av samtliga fakturor som hamnat hos Kronofogden sjönk från ca 6.5 % 2014 till 4.75 % för 2015 - en nedgång med 27 %.
5. Ockerräntor på flera tusen procent - Oftast hör man att ett snabblån ibland har flera tusen procent i effektiv ränta. Att använda effektiv ränta när man pratar om snabblån blir lite snedvridet då effektiv ränta är en anpassad uträkning för lån som har en återbetalning på minst 1 år. Att jämföra med ett snabblån som ibland har en återbetalningstid på 30 dagar blir då inte helt rättvist. När man jämför snabblån är det bättre att jämföra den faktiska kostnaden som lånet innebär. Räntan på ett lån är ett begrepp relativt till det belopp man lånar och den tid man har lånet och kan inte likställas med kostnaden. Enligt tidigare marknadsundersökningar som Easycredit har gjort så visar det sig att 84 % av deras kunder inte tar hänsyn till den effektiva räntan.
6. Långivare erbjuder snabblån utan kreditupplysning - Långivare med snabblån, precis som andra typer av lån är starkt reglerade av svensk lagstiftning som säger att en kreditprövning måste göras vid lån. Det är däremot vanligt att långivare med snabblån använder andra kreditupplysningsbolag än UC vid kreditprövning. Framförallt är snabblån med Creditsafe och Bisnode vanligt.