Bolån

Bolån och politik

Bostadsaffärer är något som i många år varit på löpsedlarna i Sverige. Ettor som säljs för flera miljoner kronor, nya rekord i stad efter stad, snart kommer räntehöjningen, bostadsbubblan är nära. Ja, dessa rubriker är inte ovanliga i dagstidningarna. Bolånen är de som i särklass utgör majoriteten av de krediter svenskar upptagit. Så länge värdet finns kvar i bostäderna i form av efterfrågan har det varit lugnt att låna nya pengar. Till och från kommer dock nya rekommendationer från politiskt håll för att försöka hålla nere svenskarnas låneyra. I skrivande stund får man rabatt från staten på lån i form av ränteavdraget. 30 % av alla räntekostnader man har får man tillbaka med deklarationen varje år när man betalat in skatt. Det är dock tal om att minska denna rabatt med avsikten att minska lånemängden. Existerande rekommendationen bankerna har att förhålla sig till handlar dock om amortering på bolån.

Amortering på bostadslån

Att amortera på bolånet innebär att man varje månad betalar av på lånet så att det minskar. Att lånet minskar leder i sin tur till att räntan, som är kostnaden för lånet, också minskar varje månad. Ett bolån kan i många fall vara på flera miljoner kronor och att amortera på så stora belopp kan tyckas vara onödigt. Det kanske finns annat man kan använda de pengarna till som i slutändan gör att man tjänar mer på att inte amortera. I skrivande stund finns det dock krav på att man i vissa fall måste amortera på lånet. Detta krav utgörs av två delar och innebär att man ska måste amortera 0 - 3 % av lånet varje år. Del 1 handlar om Belåningsgraden, alltså hur mycket pengar man lånar i föhållande till bostadens värde. Del två handlar om låntagarna i hushållets sammanlagda bruttolön i frörhållande till lånets storlek.

Del 1. Lånebelopp i förhållande till bostadsvärde

• Om lånets storlek är mellan 50 - 70 % av bostadens värde måste man amortera minst 1 % av lånet varje år.
• Om lånets storlek är mellan 70 - 85 % av bostadens värde måste man amortera minst 2 % av lånet varje år.
• Har man ett lån som är mindre än hälften av bostadens värde medför del 1 inte några krav på amortering.

Del 2. Lånebelopp i förhållande till inkomster

• Om hushållets årsinkomst multiplicerat med 4,5 är mindre än lånets storlek måste man amortera ytterligare 1 %.

Belåningsgrad	Bruttolön större än 4,5 x lånet	Bruttolön mindre än 4,5 x lånet
Belåningsgrad på mindre än 50 %	Inget amorteringskrav	Amortera 1 %
Belåningsgrad på 50 - 70 %	Amortera 1 %	Amortera 2 %
Belåningsgrad över 70 %	Amortera 2 %	Amortera 3 %

Värdering av bostad

Bortsett från kraven är det fritt att amortera hur mycket man vill på sitt bolån, men det är, som sagt, kanske inte alltid man vill amortera i samma takt. Om man levt efter kraven ett tag kan läget ha förändrats. Man kan ha ökat sin årsinkomst, boendet kan ha ökat i värde eller man kanske helt enkelt har amorterat ner till någon av gränserna. Ett annat alternativ kan vara att man vill utöka sitt bolån för eventuell renovering eller tillbyggnad. Vill man då förändra villkoren kontaktar man sin bank och får ett förslag.

Som bostadens värde räknas det pris den köptes för eller det värde som en ny värdering av bostaden ger. En bostad får bara värderas för detta ändamål vart femte år. Det som avgör värdet på boendet är då marknadsläget (hur har i tiden närliggande försäljningar sett ut enligt statistik), bostadens läge, eventuell våning, speciella saker i boendet (balkong, kakelugn, havsutsikt, takhöjd etc.), avgift och kostnader, eventuell förenings ekonomi, och boendets skick.