Bolån – jämför listräntor och snitträntor
Ett bolån eller bostadslån innebär att man har en kredit avsedd för köp av bostad. Ett bolån är den låneform där man kan nyttja högst kreditbelopp och som har lägst ränta. Detta beror på att bostaden i sig fungerar som en säkerhet för lånet. Det innebär att man ger en pantsättning i form av sin bostad, det vill säga lägenhet eller villa, till långivaren. Om man skulle ha svårigheter att betala ränta och amorteringar har långivaren rätt att sälja bostaden för att täcka lånet. Detta minskar risken för långivaren och möjliggör bättre lånevillkor. Här kan du läsa mer om bolån och jämföra räntor från både stora och mindre långivare.
3 mån ränta | 3,97 - 10,23 % |
1 år ränta | 4,67 - 5,19 % |
3 år ränta | 4,73 - 10,23 % |
5 år ränta | 4,61 - 10,23 % |
Den angivna räntan är en listränta och sätts individuellt för varje låntagare. Det är låntagarens ansvar att förhandla med banken om den specifika räntesatsen. Räntan kan vara helt variabel, bunden i perioder som 3 månader eller ett till flera år.
Att binda räntan under flera år kan ge en viss trygghet att veta sina framtida utgifter. Samtidigt kan det på lång sikt löna sig att ha en rörlig ränta, även om den kan variera kraftigt över tid. Historiskt sett har det visat sig mest fördelaktigt att ha en rörlig ränta, men framtiden är osäker och det finns inga garantier.
När man överväger att välja fast ränta eller ett bolån med räntetak är det viktigt att tänka på eventuella kostnader om man vill lösa hela lånet i förtid. Det kan bli nödvändigt att betala ränteskillnadsersättning i vissa fall, till exempel vid försäljning av bostaden för att köpa en ny.
För närvarande tillåts ett bolån på högst 85% av bostadens värde. Det betyder att minst 15%, den så kallade kontantinsatsen, måste finansieras på annat sätt vid köp av en bostad.
Listränta, snittränta och ränterabatt
Listräntan är den du använder som utgångspunkt i din förhandling om din bolåneränta med bankerna. Det är utifrån den du kan få en eventuell ränterabatt. Snittränta är den genomsnittliga ränta för repektive bindningstid som banker har lånat ut till den senaste månaden. Banker måste rapportera snitträntan enligt ett krav som Finansinspektionen införde 2015.
Vad som skiljer listränta och snittränta är snittet av de ränterabatter bankens kunder har fått på respektive bindningstid. Ränterabatten är något du förhandlar med banken om och den påverkas bland annat av storleken på lån och sparande i olika former, belåningsgraden på ditt bolån (lånets storlek i förhållande till boendets värde). När man talar om räntor och ränterabatt talar man ibland om punkter. 1 punkt är detsamma som 0,01 %. Har du 100 punkter i ränterabatt och listräntan för tillfället är 5,0 % så betalar du 4,0 % i ränta. Ränterabatter är tidsbundna och omförhandlas vanligtvis varje år. I vissa fall finns det inte tillräckligt många lån för att banken ska kunna rapportera en snittränta.
Bolånebankers genomsnittliga snitträntor idag
Nedan visas de aktuella genomsnittliga snitträntorna för olika löptider hos 22 av de totalt 27 bolåneaktörer som jämförs i sektionen nedan. De exkluderade aktörerna är låneförmedlare som inte redovisar någon snittränta.
- 3 mån 5,09 %
- 1 år 4,83 %
- 2 år 3,98 %
- 3 år 4,01 %
- 5 år 3,84 %
Tittar vi enbart på storbankerna och de banker som räntemässigt konkurrerar med dem (vi exkluderar nischbankerna Marginalen, Bluestep och Nordax) ser vi istället följande genomsnittliga snitträntor:
- 3 mån 4,72 %
- 1 år 4,53 %
- 2 år 3,98 %
- 3 år 3,81 %
- 5 år 3,67 %
Denna information hjälper till att jämföra olika banker och deras erbjudanden, vilket kan underlätta för dig att förhandla om en lägre ränta på ditt bolån. Dessutom kan det ge insikter i den nuvarande marknadstrenden för räntor, hjälpa till vid beslut om att binda räntan eller välja rörlig ränta, och tjäna som en indikator på den ekonomiska miljön
Jämför bolån med aktuella listräntor & snitträntor
I listan nedan kan du utforska 27 olika aktörer som erbjuder bolån som en låneprodukt, inklusive banker och bostadskreditinstitut och förmedlare av bolån. Här finns den nuvarande listräntan för olika räntevillkor, inklusive rörlig ränta samt bindningar på 3 månader, 1 år, 2 år, 3 år och 5 år. Du kan även se bankernas rapporterade snitträntor för föregående månad såvida aktören rapporterar dessa. Bolåneförmedlare som samarbetar med flera långivare rapporterar inte dessa i samtliga fall. Information om genomsnittsränta ska uppdateras på långivarens webbplats månadsvis, senast fem arbetsdagar efter kalendermånadens utgång. Snitträntorna uppdateras här på Kreditkoll efter hand de publiceras på långivarnas webbplatser under arbetsdag 1-5. Besök respektive banks webbplats för att få en fullständig översikt över deras erbjudanden och för att läsa mer om de specifika villkoren för ett bolån.
Rörlig | - |
3 mån | 3,97 - 10,23 % |
1 år | 4,67 - 5,19 % |
2 år | 4,76 - 5,19 % |
3 år | 4,73 - 10,23 % |
5 år | 4,61 - 10,23 % |
Zensum är en förmedlare som samarbetar med långivare som i sin tur erbjuder dig lånelöfte eller bolån genom en och samma ansökan.
Rörlig | - |
3 mån | 6,09 % |
1 år | 5,04 % |
2 år | 4,36 % |
3 år | 4,22 % |
5 år | 4,25 % |
Söderberg & Partners är en förmedlare som samarbetar med långivare som i sin tur erbjuder dig lånelöfte eller bolån genom en och samma ansökan.
Rörlig | - |
3 mån | 4,77 - 5,15 % |
1 år | 4,61 - 4,95 % |
2 år | 3,97 - 4,35 % |
3 år | 3,74 - 4,12 % |
5 år | 3,60 - 3,98 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,85 % |
1 år | - |
2 år | 4,01 % |
3 år | 3,79 % |
5 år | 3,74 % |
Rörlig | - |
3 mån | 6,65 % |
1 år | - |
2 år | - |
3 år | 5,65 % |
5 år | 5,40 % |
Rörlig | - |
3 mån | 7,81 % |
1 år | 7,46 % |
2 år | - |
3 år | 6,45 % |
5 år | 5,73 % |
Rörlig | 6,70 - 12,00 % |
3 mån | - |
1 år | - |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Rörlig | 7,42 % |
3 mån | - |
1 år | - |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Rörlig | - |
3 mån | 4,59 - 10,98 % |
1 år | 4,59 - 10,98 % |
2 år | 4,59 - 10,98 % |
3 år | 4,59 - 10,98 % |
5 år | 4,59 - 10,98 % |
Ordna är en förmedlare som samarbetar med långivare som i sin tur erbjuder dig lånelöfte eller bolån genom en och samma ansökan.
Rörlig | - |
3 mån | 5,22 % |
1 år | 5,37 % |
2 år | 5,11 % |
3 år | 4,88 % |
5 år | 4,61 % |
Lånekoll är en förmedlare som samarbetar med långivare som i sin tur erbjuder dig lånelöfte eller bolån genom en och samma ansökan.
Rörlig | - |
3 mån | 5,49 % |
1 år | 4,94 % |
2 år | 4,43 % |
3 år | 4,35 % |
5 år | 4,37 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,84 % |
1 år | 4,42 % |
2 år | 4,15 % |
3 år | 3,90 % |
5 år | - |
Rörlig | - |
3 mån | 5,38 % |
1 år | 4,65 % |
2 år | 4,16 % |
3 år | 4,07 % |
5 år | 4,07 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,68 % |
1 år | 4,19 % |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Rörlig | - |
3 mån | 5,98 - 11,63 % |
1 år | 5,98 - 11,63 % |
2 år | 5,98 - 11,63 % |
3 år | 5,98 - 11,63 % |
5 år | - |
Rörlig | - |
3 mån | 6,50 % |
1 år | 6,16 % |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Rörlig | 4,16 - 5,13 % |
3 mån | - |
1 år | - |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Rörlig | 4,42 % |
3 mån | - |
1 år | - |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Rörlig | - |
3 mån | 4,74 % |
1 år | 4,52 % |
2 år | 4,05 % |
3 år | 3.78 % |
5 år | 3,75 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,73 % |
1 år | 4,52 % |
2 år | 4,08 % |
3 år | 3,72 % |
5 år | 3,74 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,15 - 5,56 % |
1 år | - |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Rörlig | - |
3 mån | 4,29 % |
1 år | - |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Rörlig | - |
3 mån | 5,94 % |
1 år | 4,94 % |
2 år | 4,64 % |
3 år | 4,40 % |
5 år | 4,19 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,68 % |
1 år | 4,33 % |
2 år | 4,05 % |
3 år | 3,95 % |
5 år | 3,86 % |
Rörlig | - |
3 mån | 5,20 % |
1 år | 4,84 % |
2 år | 4,29 % |
3 år | 4,27 % |
5 år | 4,11 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,74 % |
1 år | 4,35 % |
2 år | 3,81 % |
3 år | 3,6 % |
5 år | 3,51 % |
Rörlig | - |
3 mån | 5,07 % |
1 år | 4,82 % |
2 år | 4,31 % |
3 år | 4,13 % |
5 år | 3,96 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,77 % |
1 år | 4,57 % |
2 år | 3.95 % |
3 år | 3,82 % |
5 år | 3,65 % |
Rörlig | - |
3 mån | 5,99 % |
1 år | 4,99 % |
2 år | 4,64 % |
3 år | 4,44 % |
5 år | 4,19 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,79 % |
1 år | 4,38 % |
2 år | 3,82 % |
3 år | 3,61 % |
5 år | 3,44 % |
Rörlig | - |
3 mån | 5,54 % |
1 år | 5,29 % |
2 år | 4,84 % |
3 år | 4,64 % |
5 år | 4,45 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,68 % |
1 år | 4,40 % |
2 år | 3,90 % |
3 år | 3,72 % |
5 år | 3,52 % |
Rörlig | - |
3 mån | 5,99 % |
1 år | 4,99 % |
2 år | 4,64 % |
3 år | 4,44 % |
5 år | 4,19 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,91 % |
1 år | 4,68 % |
2 år | 4,08 % |
3 år | 3,94 % |
5 år | 3,75 % |
Rörlig | - |
3 mån | 5,94 % |
1 år | 4,94 % |
2 år | 4,64 % |
3 år | 4,39 % |
5 år | 4,18 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,77 % |
1 år | 4,63 % |
2 år | 4,01 % |
3 år | 4,02 % |
5 år | 3,83 % |
Rörlig | - |
3 mån | 5,94 % |
1 år | 4,99 % |
2 år | 4,64 % |
3 år | 4,42 % |
5 år | 4,19 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,82 % |
1 år | 4,66 % |
2 år | 4,11 % |
3 år | 3,91 % |
5 år | 3,69 % |
Rörlig | - |
3 mån | 5,95 % |
1 år | 4,80 % |
2 år | 4,40 % |
3 år | 4,20 % |
5 år | 4,10 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,73 % |
1 år | - |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Rörlig | - |
3 mån | 5,35 % |
1 år | 4,89 % |
2 år | 4,59 % |
3 år | 4,09 % |
5 år | 3,99 % |
Rörlig | - |
3 mån | 4,73 % |
1 år | 4,70 % |
2 år | 3,84 % |
3 år | 3,71 % |
5 år | 3,67 % |
Rörlig | - |
3 mån | 6,60 - 10,45 % |
1 år | - |
2 år | - |
3 år | 6,60 - 10,45 % |
5 år | 6,60 - 10,45 % |
Rörlig | - |
3 mån | 6,93 % |
1 år | - |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Rörlig | - |
3 mån | 4,42 - 9,95 % |
1 år | 4,42 - 9,95 % |
2 år | 4,42 - 9,95 % |
3 år | 4,42 - 9,95 % |
5 år | 4,42 - 9,95 % |
Comboloan är en förmedlare som samarbetar med långivare som i sin tur erbjuder dig lånelöfte eller bolån genom en och samma ansökan.
Rörlig | - |
3 mån | 4,38 - 4,83 % |
1 år | - |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Rörlig | - |
3 mån | 4,46 % |
1 år | - |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Rörlig | - |
3 mån | 4,25 - 6,09 % |
1 år | - |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Rörlig | - |
3 mån | - |
1 år | 5,05 % |
2 år | - |
3 år | - |
5 år | - |
Relaterat till bolån
Regler och råd gällande bolån
Bostadsmarknaden och Bostadsaffärer har länge varit i fokus i Sverige, med tidningsrubriker om miljonbelopp för ettor, ständiga prisrekord i olika städer och förväntade räntehöjningar som pekar mot en potentiell bostadsbubbla. Bolån utgör den övervägande delen av de lån som svenska medborgare tar. Historiskt sett har det varit relativt lugnt att låna mer så länge bostadspriserna har hållit sig höga på grund av efterfrågan. Periodvis kommer dock nya riktlinjer från politiker i ett försök att dämpa lånelusten hos svenskarna. För närvarande ges statliga rabatter i form av ränteavdrag, där 30 % av alla räntekostnader återbetalas vid deklarationen varje år när skatt har betalats. Det diskuteras dock att minska denna rabatt för att försöka kontrollera den totala lånesumman. Bankerna har också strikta riktlinjer att följa, särskilt när det gäller amorteringar på bolån.
Topplån och bottenlån
Traditionellt har man talat om bottenlån och topplån när det kommer till bolån. Bottenlånet var säkrat med bostaden och hade en lägre ränta och topplånet var ett blancolån med högre ränta och snabbare avbetalning, som även det kunde erbjudas av samma bank. Tillsammans kunde bottenlån och topplån utgöra 100 % belåning av bostadens köpeskilling om banken fann den risken godtagbar.
2010 infördes ett bolånetak, som gäller än idag och innebär att man bara får låna pengar till 85 % av bostadens värde, varför topplånet då potentiellt kan utgöra en del av de 85 procenten. De resterande 15 % av bostadens köpeskilling ska enligt råd finansieras kontant. Om du vill, eller behöver, låna mer än vad bolånetaket tillåter är det idag ett privatlån som gäller. Då går det att vända sig exempelvis till någon av de bolåneförmedlare som finns i listan ovanför.
Amortering på bostadslån
Att amortera på sitt bolån innebär att man varje månad betalar av en del av lånet, vilket i sin tur minskar låneskulden och därmed även räntekostnaderna över tiden. Trots att bolånen i vissa fall kan vara på flera miljoner kronor är amortering viktigt och kan vara ett smart ekonomiskt beslut. För närvarande finns det krav på att amortera en viss procent av lånet varje år, baserat på två faktorer: belåningsgraden och förhållandet mellan lånebelopp och inkomster.
Del 1. Amortering baserat på belåningsgraden (lån i förhållande till bostadens värde)
- Om lånet utgör mellan 50 - 70 % av bostadens värde måste man amortera minst 1 % av lånet varje år.
- Om lånet utgör mellan 70 - 85 % av bostadens värde måste man amortera minst 2 % av lånet varje år.
- Lån som utgör mindre än hälften av bostadens värde har inget krav på amortering.
Del 2. Amortering baserat på förhållandet mellan lånebelopp och inkomster
- Om hushållets årsinkomst multiplicerat med 4,5 är mindre än lånebeloppet, krävs ytterligare 1 % amortering.
Belåningsgrad | Bruttolön större än 4,5 x lånet | Bruttolön mindre än 4,5 x lånet |
---|---|---|
Belåningsgrad mindre än 50 % | Inget amorteringskrav | Amortera 1 % |
Belåningsgrad 50 - 70 % | Amortera 1 % | Amortera 2 % |
Belåningsgrad över 70 % | Amortera 2 % | Amortera 3 % |
Värdering av bostad
Utöver kraven ovan är det fritt att amortera hur mycket man vill på sitt bolån, men det är, som sagt, kanske inte alltid man vill amortera i samma takt. Om man levt efter kraven ett tag kan läget ha förändrats. Man kan ha ökat sin årsinkomst, boendet kan ha ökat i värde eller man kanske helt enkelt har amorterat ner till någon av gränserna. Ett annat alternativ kan vara att man vill utöka sitt bolån med ett lån för renovering eller tillbyggnad eller kanske ett billån. Vill man då förändra villkoren kontaktar man sin bank och får ett förslag.
Som bostadens värde räknas köpeskillingen - det pris den köptes för, eller det värde som en ny värdering av bostaden ger. En bostad får bara värderas för detta ändamål vart femte år. Det som avgör värdet på boendet är då marknadsläget (hur har i tiden närliggande försäljningar sett ut enligt statistik), bostadens läge, eventuell våning, speciella saker i boendet (balkong, kakelugn, havsutsikt, takhöjd etcetera), avgift och kostnader, eventuell förenings ekonomi, och boendets skick.
Uppskov på vinst vid försäljning
Vid försäljning av din bostad har du möjlighet att skjuta upp beskattningen av den eventuella vinsten till ett senare tillfälle genom att göra ett uppskov. Uppskovet blir slutgiltigt om du köper en ny bostad senast under året efter försäljningen och flyttar in i den nya bostaden senast den 2 maj det andra året efter försäljningen. För att begära uppskov gör du detta i deklarationen vid försäljning.
- Om din nya bostad är lika dyr eller dyrare än den gamla bostaden kan hela vinsten göras till uppskov.
- Uppskovsbeloppet måste vara minst 50 000 kr.
- Om din nya bostad är billigare än den sålda bostaden beräknas uppskovet med formeln: (försäljningsvinst på den gamla bostaden + tidigare uppskov) x (inköpspris för den nya bostaden / (försäljningspris för den gamla bostaden - försäljningskostnader)).
Försäljningskostnader inkluderar mäklararvode och annonsering, inte förbättringsutgifter. Du kan även utöka uppskovsbeloppet vid framtida vinst vid försäljning av bostäder, så länge du uppfyller kraven. För närvarande finns ett tak på uppskovsbeloppet på 3 000 000 kr för en bostad.
Från 1 januari 2021 är uppskovsbeloppet räntefritt. Den tidigare uppskovsräntan var 0,5 % på beloppet varje år från och med året efter försäljningen. Vid tillfällen när man måste betala ränta på uppskovet kan det vara ekonomiskt fördelaktigt att överväga att ta ett banklån och betala skatten på försäljningsvinsten till Skatteverket. Exempelvis som när räntan tidigare var 0,5 %. Den eventuella räntan på uppskovet är ej avdragsgill, medan 30 % av räntan på ett banklån kan dras av i skattedeklarationen. Det innebär att ett banklån på samma summa som vinstskatten och med en ränta på 3,25 % kostade lika mycket varje år som det gjorde att betala skatt på uppskovsbeloppet varje år. Vid ett banklån med en lägre ränta än 3,25 % sparar du pengar genom att låna istället.
Kostnader man inte alltid tänker på vid bostadsköp
När du köper en bostad är det viktigt att komma ihåg att det finns kostnader utöver själva köpeskillingen och eventuell markavgift. Dessa kostnader, även om de kan verka små i relation till hela köpet, är väsentliga att beakta.
- Lagfart och pantbrev: Om du köper ett hus behöver du skaffa lagfart och eventuellt pantbrev om du tar lån. Ansökan om detta görs via Lantmäteriets e-tjänst och beläggs med en expeditionsavgift på 825 kr. Kostnaden för lagfart och pantbrev benämns som stämpelskatt och är 1,5 % av köpeskillingen för lagfart och 2 % av pantbrevets belopp. Till exempel, om du köper ett hus för 5 miljoner kr och nyttjar gamla pantbrev på 2 miljoner kr, betalar du stämpelskatt för pantbrev på 1 miljon kr (20 000 kr) och för lagfart på 75 000 kr.
- Bostadsrätt: Om du köper en bostadsrätt kan du behöva betala en avgift till föreningen för pantbrev. Det finns riktlinjer för att denna avgift inte bör överstiga 1 procent av gällande prisbasbelopp.
- Bygga ny bostad: Vid bygge av en ny bostad tillkommer ytterligare kostnader, som ibland glöms. Dessa inkluderar avgift för bygglov samt kostnader för kontrollansvarig under bygget. Att ha ett färdigställandeskydd, en försäkring som ser till att bygget blir färdigt, kan också vara klokt att överväga.
Kom ihåg att dessa kostnader kan variera beroende på var i Sverige du befinner dig och kan ändras över tiden. Det är alltid bra att konsultera med experter inom området för att få uppdaterad och specifik information.