Låna pengar utomlands
Att låna pengar utomlands är något man vid tillfällen kan komma i behov av, likaväl som när man befinner sig i Sverige. Det kan vara så att man arbetar och har utländsk inkomst, är på semester i något annat land eller att man, tillfälligt eller permanent, valt att bosätta sig utanför Sveriges gränser. Anledningar till att man behöver låna pengar när man arbetar, bor eller semestrar i ett annat land kan vara desamma som i vanliga fall. Det kan handla om ett akut behov av pengar, för allt från sjukvård till ren konsumtion. Det kan också vara så att man vill köpa en bostad utomlands eller i Sverige.
Det går inte att fastställa exakt hur många svenskar som bor utomlands, men enligt en undersökning bor omkring 7 % utomlands. De vanligaste grupperna som flyttar utomlands är pensionärer, studenter och de som arbetar i landet. Ekonomiska frågor, som lån av pengar, känns ofta tryggast att sköta på hemmaplan. Det finns också många svenskar som arbetar utomlands, men bor i Sverige. Så hur går man tillväga om man är svensk, är på semester eller bor utomlands och vill låna pengar? Och hur lånar man pengar med utländsk inkomst?
Lån med utländsk inkomst
Det är ganska vanligt att svenska medborgare arbetar i grannländer som Danmark, Norge eller Finland. När du arbetar utomlands tjänar du i en annan valuta, den valutan i det land där din arbetsgivare finns. Sverige har flest gränspendlare i Norden, särskilt till Norge och Danmark, vilket gör att det inte är ovanligt att ta lån med utländsk inkomst. De flesta kreditgivare och låneförmedlare tillåter detta.
Inom Norden finns det ett skatteavtal som säger att du ska betala skatt i det land där du faktiskt utför ditt arbete. Om du bor i Sverige och arbetar i Norge betalar du i de flesta fall skatt i Norge. Det finns undantag från detta, till exempel om du bor i en svensk kommun som gränsar till den norska kommun där du arbetar. Kreditupplysningsföretagen i Sverige samlar in inkomstuppgifter från deklarationer hos svenska Skatteverket. Det kan därför vara utmanande för kreditgivare att automatiskt verifiera din utländska inkomst.
Detta problem kan lösas genom att du kompletterar din låneansökan med arbetsgivarintyg och lönespecifikationer för din utländska inkomst. Vi har erfarenhet av att låneförmedlaren Sambla och kreditgivaren Bank Norwegian kan erbjuda lån om du har utländsk inkomst, till exempel från Norge (grunnlag for skatt) eller Danmark (årsopgørelse). Om du letar efter ett privatlån är dessa två aktörer bra att vända sig till.
Bostadskredit med utländsk inkomst
I konsumentkreditlagen finns ett lagrum som styr kreditgivarens hantering av bolån när man arbetar utomlands. I det fallet ses bolånet som ett lån i utländsk valuta, trots att man bor i Sverige och tar ett lån i svenska kronor. Kreditgivaren kan se utlåningen som en valutarisk om låntagaren har en utländsk inkomst. Risken är att den utländska valutan försvagas mot den svenska valutan och att låntagarens inkomst därmed har ett lägre värde i svenska kronor. Enligt lagen måste kreditgivaren varna låntagaren om valutan som långtagaren har sin inkomst i försvagats 20 %. Långivaren ska också informera om denna valutarisk innan låntagaren skriver på avtalet.
CSN-lån med utländsk inkomst
Om du ska ansöka om CSN-lån eller betalar av ett studielån från CSN och har en utländsk inkomst måste du styrka dina inkomstuppgifter. Du skickar då in ett intyg från Skatteverket i det land där din inkomst kommer ifrån. Om din inkomst exempelvis är från Norge kan du beställa intyg från Skatteetaten och om den är från Danmark beställs de från Skattestyrelsen.
Låneförmedlare
Ett sätt att söka lån utomlands är att vända sig till en låneförmedlare. De samarbetar med 30-40 långivare och med en ansökan och endast en kreditupplysning kan du få lånerbjudande från de långivare som vill låna ut pengar. Några av de större låneförmedlarna i Sverige är Lendo, Advisa, Zmarta och Sambla.
Låna | 5000 - 600000 kr |
Löptid | 1 - 20 år |
Ränta | 5,20 - 29,40 % |
Effektiv ränta | 6,13 - 30,40 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | UC |
Ålderskrav | 18 år |
Inkomstkrav | 100000 kr/år |
Exempel på lån genom Zmarta: Låna 180 000 kr i 10 år med 120 avbetalningar, till ränta 7,95 % (rörlig). Kreditkostnad 81 497 kr och totalt att återbetala 261 497 kr. Effektiv ränta 8,25 %.
Låna | 5000 - 600000 kr |
Löptid | 1 - 20 år |
Ränta | 5,20 - 33,99 % |
Effektiv ränta | 5,33 - 39,00 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | UC |
Ålderskrav | 18 år |
Inkomstkrav | 100800 kr/år |
Exempel på lån genom Sambla: Låna 150 000 kr i 12 år med 144 avbetalningar, till ränta 6,40 % (rörlig). Kreditkostnad 65 282 kr och totalt att återbetala 212 282 kr. Effektiv ränta 6,59 %.
Låna | 10000 - 600000 kr |
Löptid | 1 - 15 år |
Ränta | 3,50 - 28,00 % |
Effektiv ränta | 4,70 - 33,75 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | UC |
Ålderskrav | 18 år |
Inkomstkrav | 110000 kr/år |
Exempel på lån genom Lendo: Låna 200 000 kr i 12 år med 144 avbetalningar, till ränta 6,77 % (rörlig). Kreditkostnad 92 653 kr och totalt att återbetala 292 653 kr. Effektiv ränta 6,98 %.
Låna | 5000 - 600000 kr |
Löptid | 1 - 20 år |
Ränta | 5,20 - 33,99 % |
Effektiv ränta | 5,33 - 39,00 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | UC |
Ålderskrav | 18 år |
Inkomstkrav | 100800 kr/år |
Exempel på lån genom Advisa: Låna 310 000 kr i 12 år med 144 avbetalningar, till ränta 6,94 % (rörlig). Kreditkostnad 147 643 kr och totalt att återbetala 457 643 kr. Effektiv ränta 7,17 %.
Långivare med filial i Sverige
Beroende på hur permanent du befinner dig i ett annat land kan du välja en långivare i Sverige eller lokalt i landet. Det finns många långivare som har ursprung i andra länder med filial i Sverige och det kan vara en tanke att vända sig till en sådan. I Norge finns exempelvis Bank Norwegian med privatlån och Morrow Bank med en revolverande kredit, som lånar ut till svenskar. I Spanien finns Banco Santander med dotterbolaget Santander Consumer Bank i Tyskland som även erbjuder privatlån till svenskar. I Danmark finns Lån & Spar Bank.
Låna | 10000 - 350000 kr |
Löptid | 2 - 12 år |
Ränta | 7,95 - 15,40 % |
Effektiv ränta | 8,25 - 16,53 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | UC |
Ålderskrav | 20 år |
Inkomstkrav | 150000 kr/år |
Exempel på lån hos Santander Consumer Bank: Låna 90 000 kr i 8 år med 96 avbetalningar, till ränta 10,70 % (rörlig). Kreditkostnad 44 327 kr och totalt att återbetala 134 327 kr. Effektiv ränta 11,24 %.
Låna | 5000 - 600000 kr |
Löptid | 1 - 15 år |
Ränta | 8,29 - 19,99 % |
Effektiv ränta | 8,61 - 29,07 % |
Uppläggningsavgift | 399 kr |
Kreditupplysning | UC |
Ålderskrav | 20 år |
Inkomstkrav | Ingen info |
Exempel på lån hos Bank Norwegian: Låna 80 000 kr i 6 år med 72 avbetalningar, till ränta 11,99 % (rörlig). Kreditkostnad 34 509 kr och totalt att återbetala 114 509 kr. Effektiv ränta 13,39 %.
Låna | 50000 - 600000 kr |
Löptid | 2 - 15 år |
Ränta | 5,95 - 11,95 % |
Effektiv ränta | 6,13 - 13,51 % |
Uppläggningsavgift | 395 kr |
Kreditupplysning | UC |
Ålderskrav | 18 år |
Inkomstkrav | 300000 kr/år |
Exempel på lån hos Lån & Spar Bank: Låna 50 000 kr i 8 år med 144 avbetalningar, till ränta 6,95 % (rörlig). Kreditkostnad 15 387 kr och totalt att återbetala 65 387 kr. Effektiv ränta 7,40 %.
Kreditgräns | 10000 - 300000 kr |
Löptid | Flexibel |
Ränta | 8,50 - 17,26 % |
Effektiv ränta | 9,12 - 40,64 % |
Uppläggningsavgift | 495 kr |
Kreditupplysning | UC |
Ålderskrav | 20 år |
Inkomstkrav | Ja |
Exempel på lån hos Morrow Bank: Låna 165 000 kr i 5 år med 60 avbetalningar, till ränta 9,55 % (rörlig). Kreditkostnad 45 885 kr och totalt att återbetala 210 885 kr. Effektiv ränta 10,59 %.
Små lån
Söker du ett mindre lån där utbetalning kan ske snabbare om ansökan beviljas finns det aktörer som är verksamma i flera länder. Ett exempel här är Ferratum som återfinns i 25 olika länder över hela världen, däribland Spanien, Norge, Frankrike, Tyskland m.fl.
Kreditgräns | 1000 - 40000 kr |
Löptid | Flexibel |
Ränta | 44,00 % |
Effektiv ränta | 54,05 % |
Uppläggningsavgift | 0 kr |
Kreditupplysning | Creditsafe |
Ålderskrav | 21 år |
Inkomstkrav | 24000 kr/år |
Exempel på lån hos Ferratum: Låna 25 000 kr i 12 mån med 12 avbetalningar, till ränta 43,5 % (rörlig). Kreditkostnad 5958 kr och totalt att återbetala 30 958 kr. Effektiv ränta 54,05 %.
Lån vid boende utomlands
2014 och 2015 kontaktade Föreningen svenskar i världen (SVIV) Svenska ambassader, konsulat, svenska skolor, svenska kyrkan och svenska klubbar i 126 olika länder för att försöka ta reda på hur många svenskar som bor i utomlands. Det visade sig att hela 7 % av den svenska befolkningen bor i ett annat land än just Sverige. Det är framförallt i följande länder man bor: USA, Norge, Spanien och Storbritannien. Vad gäller städer är det vanligast att man bor i London eller Oslo.
I det fallet man har för avsikt att bo utomlands i mer än ett år, ska man skriva ut sig ur den svenska folkbokföringen Det gör man genom Skatteverket. Många långivare har som krav att man är folkbokförd i Sverige, och i vissa fall även att man varit det under de senaste åren. Detta begränsar alltså ditt urval av långivare här hemma i Sverige.
Har du för avsikt att bo utomlands permanent går du säkert i tankar att flytta allt kring ditt liv till det nya landet. I det fallet är det säkert bra att vända sig till den lokala kreditgivaren i landet även för att låna pengar.
Lån på semester utomlands
Om du bara är på semester utomlands är det i princip inga begränsningar för att låna pengar utöver sedvanliga krav. Det är respektive långivares grundkrav och en kreditprövning som visar på om du får låna eller inte och hur mycket du kan låna. Om du är utomlands på semester och behöver ett lån för att fylla på reskassan kan svars- och utbetalningstid vara viktiga faktorer. En låneansökan kan nekas eller godkännas, men det finns långivare som är snabbare än andra både på att granska ansökan och vid godkänd sådan, betala ut pengarna. Om man behöver låna pengar snabbt kan det därför vara bra att vända sig till en sådan långivare.
Vill man vara proaktiv och förberedd på eventuella plötsliga utgifter när man semestrar i ett annat land är ett kreditkort eller en kontokredit bra alternativ. Dessa typer av krediter har bara en årsavgift eller är avgiftsfria så länge du inte nyttjar dem. Det är först under tiden du nyttjar krediten som du betalar ränta. Fördelen med dessa är att du har en kredit tillgänglig direkt i den situation det kan vara nödvändigt.
Krav att uppmärksamma när man lånar pengar utomlands
Hos långivare i Sverige finns det olika krav vad gäller vistelsesituation. Några av dessa är:
- Folkbokföring
- Var du är bosatt
- Medborgarskap
- I vilket land du har din inkomst och var du betalar skatt
Många långivare kräver också att man signerar och identifierar sig med BankID. Ett BankID skaffar du som kund hos någon av de större svenska bankerna och det kräver ett svenskt personnummer. Vidare kan det också finnas krav på att man har en svensk bank.