Förbättra din kreditvärdighet

Din kreditvärdighet är det som är av intresse när någon gör en kreditupplysning på dig. Kreditvärdigheten visar på hur din förmåga att betala ser ut och därmed vilken risk personen eller företaget, som gör upplysningen på dig, tar. Ett företag som säljer något till dig på faktura eller en långivare som lånar pengar till dig vill ha betalt för sin vara eller tjänst och vill precis som du, som köpare, undvika att inkasso och Kronofogden ska behöva driva in skulden.

Att få låna pengar är inte någons rättighet, men om man får avslag på ett lån har man rätt att få information från långivaren om orsaken till avslaget. Att förbättra sin kreditvärdighet är något som är viktigt, inte enbart för att man vid något enstaka tillfälle ska ta ett lån eller köpa något på faktura. Det är naturligtvis viktigt långsiktigt att man har koll på sin ekonomi. Men vid flera tillfällen kan en bättre kreditvärdighet också göra att du får bättre villkor, så som bättre ränta vid lån av pengar, eller en längre avbetalningstid. Även om du redan har ett aktivt lån kan en förbättrad kreditvärdighet göra nytta. Ett konkret exempel på detta finns hos kreditgivaren Lendify som jobbar med något de kallar för Rewards. När du sköter dina betalningar och visar på en förbättrad kreditvärdighet under lånets löptid har du möjlighet att få poäng vilket resulterar i en lägre ränta.

Att förbättra sin privata kreditvärdighet är något att tänka på även som företagare. Vid ansökan om företagslån görs nämligen ofta en kreditupplysning på personer i bolaget som sitter på ledande befattningar såsom styrelsemedlemmar och ägare.

Vad kan man göra för att förbättra sin kreditvärdighet och därmed få en bättre ekonomi och färre avslag på låneansökningar, kreditkortsansökningar och annat? Det enkla svaret är ju att öka sina inkomster och minska sina kostnader, men här följer några ytterligare förslag på hur din kreditvärdighet kan bli bättre. Alla punkter är naturligtvis inte något man kan förändra över en dag, men många kan man ta tag i direkt.

Relaterade sidor

12 tips för bättre kreditvärdighet

  • Se över status på din nuvarande kreditvärdighet. Försäkra dig om att en nuvarande kreditupplysning på dig har aktuell och korrekt information. Du kan faktiskt göra en kreditupplysning på dig själv. T.ex. har Bisnode en tjänst på minupplysning.se och UC en på minuc.se. Är det någon uppgift som inte stämmer har du möjlighet att kontakta kundservice hos kreditupplysningsbolagen och be dem rätta till informationen.
  • Avsluta krediter du inte nyttjar. Många gånger har man ett gammalt kreditkort eller annan kontokredit liggandes som man egentligen inte använder, eller kanske inte längre behöver använda. I värsta fall kanske man inte ens vet om att man har det. Det många gånger lätt att nappa på ett erbjudande på flygplatser, mässor eller i varuhusen om att bli medlem, få rabatt och också en kreditlimit hos butiken eller för tjänten. Även om det inte kostar dig några pengar när krediten inte nyttjas så har du en kreditlimit registrerad som visas i kreditupplysningar och sänker din kreditvärdighet. Det räcker då inte att klippa sönder ett eventuellt kort utan man måste kontakta kreditgivaren och göra ett avslut.
  • Gör inte för många kreditansökningar under kort tid. I synnerhet om kreditprövning medför en upplysning hos UC bör du undvika att göra ansökningar om lån och krediter alltför ofta. Antal upplysningar hos UC är nämligen en faktor som påverkar kreditbetyget, ju fler desto mer negativt. Gjorda upplysningar syns under 1 år.
  • Handla med kort istället för faktura eller delbetalning. Har du ingen anledning till att välja delbetalning eller köp på faktura när du handlar varor på internet eller i butik är det bättre att genomföra köpet med betal- eller kreditkort. Då undviker du att en eventuell kreditupplysning görs på dig. Här på kreditkoll.nu kan du jämföra olika kreditkort om du inte redan har ett.
  • Betala i tid. Se till att betala fakturor i tid. Om man inte betalar fakturor enligt förfallodatum riskerar man att få en betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning är något som blinkar rött hos kreditgivare och innebär, för dem, en ökad risk och ger därmed dig en lägre kreditvärdighet. Innan du får en betalningsanmärkning får du först ett krav från inkasso och sedan ett betalningsföreläggande från Kronofogdemyndigheten. Här har du ytterligare två chanser att betala din skuld. Tänk dock på att extra avgifter och ytterligare ränta på skulden tillkommer.
  • Betala av existerande lån. Att du har lån upptagna syns vanligtvis på en kreditupplysning. Har du stora låneskulder i förhållande till dina inkomster kan det vara läge att försöka betala av de krediter du redan har.
  • Samla existerande lån till ett lån. Det är inte alltid man kan betala av de lån man har enligt föregående punkt. När man är i behov av att förbättra sin kreditvärdighet är man många gånger i det läget att man behöver låna ytterligare pengar. Om man redan har flera mindre lån upptagna är ett alternativ, som i synnerhet är bra just då, att man samlar sina lån till ett större lån. I och med att man gör det kan man många gånger förbättra sina villkor och exempelvis få en bättre ränta. Det minskar även ditt praktiska arbete med flera ränte- och amorteringsinbetalningar. Ett exempel på en kreditgivare som kan hjälpa till att samla lån är Lendify. Kunder som samlat lån här har i snitt sänkt lånekostnaden med 1950 kr per månad. Hos Lendify kan du inte bara samla lån utan också poäng, med något de kallar Lendify Rewards. Här får du poäng för varje återbetalning av lånet du gör, vid vissa poängnivåer kommer din ränta att sänkas. Ganska logiskt i och med att din totala skuld minskar och din kreditvärdighet blir bättre.
  • Försök ha en stabil livssituation. Något man ofta inte tänker på är att kreditgivare inte enbart tittar på hur din ekonomi ser ut. Även om det är av mindre värde tittar de också på hur din livssituation ser ut. Några kreditvärdighetshöjande värden här är t.ex. att bo kvar länge på samma adress och inte byta jobb för ofta.
  • Var försiktig med vad du gör på sociala medier. Det finns kreditvärderingsbolag som använder data från sociala medier för att ge en kompletterande bild till kreditvärdigheten. Dessa kan samla in information från exempelvis Facebook, Instagram, databaser till träningsappar etc. Det är oklart i vilken utsträckning detta används i Sverige, men för att vara på den säkra sidan är det bra att tänka till innan man postar bilder och skriver texter på sociala medier. Om du tänker att du är en långivare själv är du kanske inte så sugen på att låna ut pengar till en person som skriver på sociala medier att den är ute och festar flera gånger i veckan.
  • Byt bank. Har du bolån eller andra lån kan du göra kostnadsbesparingar genom att byta bank till en som kan ge dig bättre villkor.
  • Be om mindre kreditupplysning. Kreditupplysningbolagen har ofta olika varianter av kreditupplysningar med olika innehåll. Om du ansöker hos UC sparas information om att omfrågan gjorts vid personupplysningar, men inte vid Mikroupplysning. Fråga den som kommer ta kreditupplysning på dig om det är tillräckligt med en mikroupplysning istället för en full personupplysning. En mikroupplysning innehåller information om inkomst, betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden m.m. vilket i många fall bör vara tillräckligt. Det kan du försvara med att du inte vill att din kreditvärdighet ska påverkas negativt vilket den gör när tidigare omfrågningar syns i historiken. Kanske ska du ansöka om lån till bostad eller liknande framöver.
  • Räkna till 10 (eller 6). Försök undvika lån och låna bara om du verkligen behöver. Försök då undvika den direkta och enkla formen till ett lån, vilket många gånger är att köpa saker på avbetalning. Andas och ställ dig följande frågor i tur och ordning innan du tar ett beslut. Så fort du svarar ja hoppar du ur din frågeställning och gör saken i fråga:
    1. Kan jag strunta i att köpa det här?
    2. Kan jag spara pengar istället för att köpa nu?
    3. Har jag någon i familjen eller någon vän jag kan låna pengar av?
    4. Har jag utrymme att utöka mitt bolån för att köpa det här?
    5. Kan jag låna pengar utan säkerhet genom att jämföra kreditgivare på Kreditkoll?
    6. Har butiken jag handlar i någon form av avbetalning?

Låna pengar med dålig kreditvärdighet

Även om man nyligen börjat jobba på att förbättra sin ekonomi och att förbättra sitt betyg i kreditupplysningar kan man vara i behov av att låna pengar. Är det då omöjligt att låna pengar om man har en dålig kreditvärdighet?

Nej, det är ingen omöjlighet att få en låneansökan beviljad även om man har en sämre kreditvärdighet. Kreditvärdigheten är en sammanvägning av många parametrar, men det kan finnas omständigheter som gör att den är låg bara för tillfället eller att den kan vägas upp av något som inte finns med i beräkningen. Det är också så att alla långivare inte ställer samma krav vid utlåning. Enligt konsumentkreditlagen måste en tillräcklig kreditprövning göras, men det finns ingen exakt gräns för vad som anses vara en tillräcklig kreditvärdighet. Kreditupplysningsbolagen ger en rekommendation, men det är upp till kreditgivarna att ta beslutet.

Generellt sett kan det vara att föredra att ansöka om lån hos en kreditgivare med kredit utan UC upplysning och då i synnerhet kredit med Creditsafe upplysning. Detta på grund av att upplysningen i sig inte påverkar kreditvärdigheten i kommande kreditupplysningar det närmsta året, men också för att enklare få lånet beviljat om du har många omfrågningar från det senaste året. Det finns också kreditgivare där du kan låna pengar med betalninganmärkningar om det skulle vara grunden till en försämrad kreditvärdighet. I det fallet tittar kreditgivaren extra på andra parametrar istället.

Att ha en medsökande vid en låneansökan innebär att ni är två som ansöker om lånet. Ni kan då uppge er sammanlagda inkomst vilket i de flesta fall ger en bättre sammanvägd kreditvärdighet. En medsökande kan också vara en fördel då man har under det senaste året har många kreditupplysningar tagna i sitt namn hos UC. Ju fler omfrågningar som gjort desto mer påverkar det nämligen kreditvärdigheten. Även i det fall du är minst 18 år, men inte uppfyller krav på ålder för ansökan hos aktuell kreditgivare kan en medsökande vara behjäplig. Kolla upp vid ansökan vilka krav som gäller för den medsökande. Det kan finnas krav på vilken relation du har till den medsökande och var personen bor. Detta är förstås inget som förbättrar en enskild persons kreditvärdighet generellt för framtiden, utan får ses som ett tips för situationer då man behöver låna pengar.

Stöd i budget- och skuldfrågor

Vissa av de krediter som presenteras här på Kreditkoll är så kallade högkostnadskrediter. Definitionen av detta är att den effektiva räntan är högre än referensräntan med ett tillägg av 30 procentenheter. Det som avgör den effektiva räntan är räntan på krediten, avgifter (aviavgift, uppläggningsavgift etc.), samt vilken löptid lånet har. Vi presenterar inte samtliga kombinationer av de belopp och löptider som kreditgivarna kan erbjuda. Det är möjligt att vissa kombinationer (i synnerhet de med kort löptid och låga lånebelopp) gör att en kreditgivares lån blir en högkostnadskredit och vissa blir det ej.

Oavsett högkostnadskredit eller inte innebär det en risk för privatekonomin att låna pengar. Söker du ytterligare stöd i budget- och skuldfrågor har kommunen du bor i en skyldighet att hjälpa dig med detta. Läs mer om detta hos Konsumentverkets vägledning. Hos Hallå Konsument kan du söka efter en rådgivare i din kommun.

Mer information om kreditvärdighet

Artiklar om kreditvärdighet och privatekonomi

Är det läge att spara pengar?

✎ Publicerad: 2019-05-03

SpargrisDet är inte alltid man har möjlighet att lägga pengar på hög. Har man det kan det också svårt att veta vad som ger en bra avkastning. Med troliga höjningar i reporäntan följer större utgifter för bolån, men […]
Läs hela

Budget- och skuldrådgivning i kommuner optimistiska till höstens tillägg i konsumentkreditlagen

✎ Publicerad: 2019-03-29

Rådgivning vid ekonomiska bekymmerHos kommunernas Budget- och skuldrådgivning har man en övervägande positiv bild av de ändringar om högkostnadskrediter som genomfördes i höstas. Den gängse åsikten enligt en undersökning genomförd av Kreditkol […]
Läs hela

Kreditvärdighet och ränta går hand i hand

✎ Publicerad: 2019-03-05

En bra ekonomi leder till bra räntaNär du ansöker om lån med en ränta som är individuell, förhandlingsbar och beroende av din betalningsförmåga är det bra för ekonomin att redan ha en bra ekonomi. Ju bättre ekonomi du har desto bättre villkor […]
Läs hela

30 spartips - Vilken typ av sparare är du?

✎ Publicerad: 2017-07-12

Spara pengar och fyll på fickornaVilken typ av sparare är du? Vi har alla en gräns för hur långt vi är villiga att gå för att spara pengar. Kolla vilken typ du är eller har du kanske en kompis som du känner passar perfekt in på någon av nedan […]
Läs hela

JÄMFÖR ALLA LÅN
‣︎