Förbättra kreditvärdighet – Kreditkolls tips

Din kreditvärdighet är det som är av intresse när någon gör en kreditupplysning på dig. Kreditvärdigheten visar på hur din förmåga att betala ser ut och därmed vilken risk personen eller företaget, som gör upplysningen på dig, tar. Ett företag som säljer något till dig på faktura eller en långivare som lånar pengar till dig vill ha betalt för sin vara eller tjänst och vill precis som du, som köpare, undvika att inkasso och Kronofogden ska behöva driva in skulden.

Det finns flera aktörer i Sverige hos vilka man kan hämta kreditupplysningar. De mest förekommande är kreditupplysningsbolagen Creditsafe, Bisnode och UC. För att hämta en kreditupplysning på någon annan privatperson krävs ett legitimt skäl, men det finns möjlighet att hämta sin egen upplysning.

Se Kreditscore med uScore
Se din kreditkoll och kreditscore gratis i

På uScore kan du göra en gratis kreditkoll på dig själv. När du beställer den med identifiering och godkännande genom BankID hämtas uppgifter från Creditsafes register och du får en kreditscore och övrig information presenterad.

Innehåll

Att få låna pengar är inte någons rättighet, men om man får avslag på ett lån har man rätt att få information från långivaren om orsaken till avslaget. Att förbättra sin kreditvärdighet är något som är viktigt, inte enbart för att man vid något enstaka tillfälle ska ta ett lån eller köpa något på faktura. Det är naturligtvis viktigt långsiktigt att man har koll på sin ekonomi. Men vid flera tillfällen kan en bättre kreditvärdighet också göra att du får bättre villkor, så som bättre ränta vid lån av pengar, eller en längre avbetalningstid. Även om du redan har ett aktivt lån kan en förbättrad kreditvärdighet göra nytta. Ett konkret exempel på detta finns hos kreditgivaren Lunar som jobbar med något de kallar för Rewards. När du sköter dina betalningar och visar på en förbättrad kreditvärdighet under lånets löptid har du möjlighet att få poäng vilket resulterar i en lägre ränta.

Att förbättra sin privata kreditvärdighet är något att tänka på även som företagare. Vid ansökan om företagslån görs nämligen ofta en kreditupplysning på personer i bolaget som sitter på ledande befattningar såsom styrelsemedlemmar och ägare.

Vad kan man göra för att förbättra sin kreditvärdighet och därmed få en bättre ekonomi och färre avslag på låneansökningar, kreditkortsansökningar och annat? Det enkla svaret är ju att öka sina inkomster och minska sina kostnader, men här följer några ytterligare förslag på hur din kreditvärdighet kan bli bättre. Alla punkter är naturligtvis inte något man kan förändra över en dag, men många kan man ta tag i direkt.

12 tips för bättre kreditvärdighet

  • Se över status på din nuvarande kreditvärdighet. Försäkra dig om att en nuvarande kreditupplysning på dig har aktuell och korrekt information. Du kan faktiskt göra en kreditupplysning på dig själv. Till exempel har Bisnode en tjänst på minupplysning.se och UC en på minuc.se/Kreditkollen där du kan se din UC-score. Är det någon uppgift som inte stämmer har du möjlighet att kontakta kundservice hos kreditupplysningsbolagen och be dem rätta till informationen.
  • Avsluta krediter du inte nyttjar. Många gånger har man ett gammalt kreditkort eller annan kontokredit liggandes som man egentligen inte använder, eller kanske inte längre behöver använda. I värsta fall kanske man inte ens vet om att man har det. Det är många gånger lätt att nappa på ett erbjudande på flygplatser, mässor eller i varuhus om att bli medlem, få rabatt och också en kreditlimit hos butiken eller för tjänsten. Även om det inte kostar dig några pengar när krediten inte nyttjas så har du en kreditlimit registrerad som visas i kreditupplysningar och sänker din kreditvärdighet. Det räcker då inte att klippa sönder ett eventuellt kort utan man måste kontakta kreditgivaren och göra ett avslut.
  • Gör inte för många kreditansökningar under kort tid. Särskilt om kreditprövning medför en upplysning hos UC bör du undvika att göra ansökningar om lån och krediter alltför ofta. Antal upplysningar hos UC är nämligen en faktor som påverkar kreditbetyget, ju fler desto mer negativt. Detta faktum är något låneförmedlare tagit fasta på genom att enbart göra en förfrågan och sedan låta samtliga samarbetspartners få ta del av en och samma upplysning. Kreditupplysningar som gjorts på privatperson syns under 1 år.
  • Handla med kort istället för faktura eller delbetalning. Har du ingen anledning till att välja delbetalning eller köp på faktura när du handlar varor på internet eller i butik är det bättre att genomföra köpet med betal- eller kreditkort. Då undviker du att en eventuell kreditupplysning görs på dig. Här på kreditkoll.nu kan du jämföra olika kreditkort om du inte redan har ett.
  • Betala i tid. Se till att betala fakturor i tid. Om man inte betalar fakturor senast på förfallodatum riskerar man att få en betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning är något som blinkar rött hos kreditgivare och innebär, för dem, en ökad risk och ger därmed dig en lägre kreditvärdighet. Innan du får en betalningsanmärkning får du först ett krav från inkasso och sedan ett betalningsföreläggande från Kronofogdemyndigheten. Här har du ytterligare två chanser att betala din skuld. Tänk dock på att extra avgifter och ytterligare ränta på skulden tillkommer.
  • Betala av existerande lån. Att du har lån upptagna syns vanligtvis på en kreditupplysning. Har du stora låneskulder i förhållande till dina inkomster kan det vara läge att försöka betala av de krediter du redan har.
  • Samla existerande lån till ett lån. Det är inte alltid man kan betala av de lån man har enligt föregående punkt. När man är i behov av att förbättra sin kreditvärdighet är man många gånger i det läget att man behöver låna ytterligare pengar. Om man redan har flera mindre lån upptagna är ett alternativ, som i synnerhet är bra just då, att man samlar sina lån till ett större lån. I och med att man gör det kan man många gånger förbättra sina villkor och exempelvis få en bättre ränta. Det minskar även ditt praktiska arbete med flera ränte- och amorteringsinbetalningar. Ett exempel på en kreditgivare som kan hjälpa till att samla lån är Lunar. Kunder som samlat lån här har i snitt sänkt lånekostnaden med 1950 kr per månad. Hos Lunar kan du inte bara samla lån utan också poäng, med något de kallar Lunar Rewards. Här får du poäng för varje återbetalning av lånet du gör, vid vissa poängnivåer kommer din ränta att sänkas. Ganska logiskt i och med att din totala skuld minskar och din kreditvärdighet blir bättre.
  • Försök ha en stabil livssituation. Något man ofta inte tänker på är att kreditgivare inte enbart tittar på hur din ekonomi ser ut. Även om det är av mindre värde tittar de också på hur din livssituation ser ut. Några kreditvärdighetshöjande värden här är till exempel att bo kvar länge på samma adress och inte byta jobb för ofta.
  • Var försiktig med vad du gör på sociala medier. Det finns kreditvärderingsbolag som använder data från sociala medier för att ge en kompletterande bild till kreditvärdigheten. Dessa kan samla in information från exempelvis Facebook, Instagram, databaser till träningsappar etcetera. Det är oklart i vilken utsträckning detta används i Sverige, men för att vara på den säkra sidan är det bra att tänka till innan man postar bilder och skriver texter på sociala medier. Om du tänker att du är en långivare själv är du kanske inte så sugen på att låna ut pengar till en person som skriver på sociala medier att den är ute och festar flera gånger i veckan.
  • Byt bank. Har du bolån eller andra lån kan du göra kostnadsbesparingar genom att byta bank till en som kan ge dig bättre villkor.
  • Be om mindre kreditupplysning. Kreditupplysningsbolagen har ofta olika varianter av kreditupplysningar med olika innehåll. Om du ansöker hos UC sparas information om att omfrågan gjorts vid personupplysningar, men inte vid Mikroupplysning. Fråga den som kommer ta kreditupplysning på dig om det är tillräckligt med en mikroupplysning istället för en full personupplysning. En mikroupplysning innehåller information om inkomst, betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden med mera vilket i många fall bör vara tillräckligt. Det kan du försvara med att du inte vill att din kreditvärdighet ska påverkas negativt vilket den gör när tidigare omfrågningar syns i historiken. Kanske ska du ansöka om lån till bostad eller liknande framöver.
  • Räkna till 10 (eller 6). Försök undvika lån och låna bara om du verkligen behöver. Försök då undvika den direkta och enkla formen till ett lån, vilket många gånger är att köpa saker på avbetalning. Andas och ställ dig följande frågor i tur och ordning innan du tar ett beslut. Så fort du svarar ja hoppar du ur din frågeställning och gör saken i fråga:
    Kan jag strunta i att köpa det här?
    Kan jag spara pengar istället för att köpa nu?
    Har jag någon i familjen eller någon vän jag kan låna pengar av?
    Har jag utrymme att utöka mitt bolån för att köpa det här?
    Kan jag låna pengar utan säkerhet genom att jämföra kreditgivare på Kreditkoll?
    Har butiken jag handlar i någon form av avbetalning?

Kreditscore, kreditbetyg och kreditvärdighet

Ordet 'kredit' dyker upp i många sammanhang när vi pratar om lån och ekonomi. Här på Kreditkoll vill vi reda ut begreppen 'kreditscore', 'kreditvärdighet' och 'kreditbetyg' för att hjälpa dig förstå vad de betyder när du ansöker om lån.

Kort sagt handlar 'kreditscore', 'kreditvärdighet' och 'kreditbetyg' om att bedöma en persons eller ett företags förmåga att betala i framtiden. Eftersom man inte vet vad som händer i framtiden får man titta på historik, jämföra med andra personer i samma läge och även på det aktuella ekonomiska läget i samhället, landet och världen. Uträkningar med dessa värden indikerar sannolikheten att en individ eller företag kommer kunna betala för det de hyr eller köper. Å långivarens sidan representerar 'kreditrisk' risken för företaget som säljer eller hyr ut att inte få betalt. Här tittar vi lite mer på 'kreditscore'.

Kreditscore är ett mätvärde för kreditvärdighet som baseras på prediktiv analys. När det gäller lån och krediter är det viktigt för banker och långivare att säkerställa att de som ansöker om lån har förmågan att betala tillbaka. Till exempel är det svårt att direkt avgöra om en person kommer att kunna hantera alla avbetalningar på ett privatlån och därmed beviljas lånet. Genom att analysera olika ekonomiska data om personen och jämföra den med andra som tagit liknande lån kan man upptäcka mönster som används för att göra en förutsägelse. Förutsägelsen är inte absolut, men den ger en indikation på sannolikheten att personen kommer kunna betala tillbaka lånet.

Mätvärdet representeras på en skala från X till Y, beroende på vilket kreditupplysningsbolag du använder. X betyder att det anses mycket osannolikt att personen kommer betala tillbaka lånet, medan Y är andra änden av skalan och betyder att det är mycket troligt att personen kommer klara av återbetalningen.

De som har tillgång till den nödvändiga datan för att göra denna analys är kreditupplysningsbolagen. Dessa bolag har även tillstånd från Integritetsskyddsmyndigheten (tidigare Datainspektionen) att lagra och hantera den känsliga datan som krävs. Denna information inkluderar identitetsuppgifter, inkomst, skuldsättning och betalningsanmärkningar.

Kreditscore hos olika kreditupplysningsbolag

Det finns flera bolag som tillhandahåller kreditupplysningar. Det mest vanliga är UC, som omkring 65 % av alla långivare använder. Ungefär 30 % av långivarna använder antingen Bisnode eller Creditsafe. Dessutom finns några långivare som hämtar kreditupplysningar från Safenode eller Decidas.

Samtliga kreditupplysningsbolag använder i huvudsak samma typ av data för att beräkna en kreditscore. Dock har de egna algoritmer för att göra sin analys av framtida betalningsförmåga. Därutöver har de olika tjänster som visar olika betyg eller score. Här tittar vi närmare på de olika scores de använder.

UC-score från UC

Som långivare kan man beställa en kreditupplysning på en person som ansöker om ett lån. Vanligtvis inkluderas en riskprognos med ett kreditbetyg som motsvarar kundens kreditvärdighet. Detta presenteras på en skala från 0,1 till 99,9 %. Siffran representerar sannolikheten, i procent, att personen får en betalningsanmärkning.

Se UC-score med Kreditkollen Vill du se och förbättra din UC-score kan du läsa om Kreditkollen från UC här.

Som privatperson kan man prenumerera på tjänsten 'Kreditkollen' från UC. Där används en annan skala, och ett kreditscore de kallar UC-score. Det jämförs med en riskprognos men visar ett värde från 0 till 100, där 100 indikerar bästa kreditvärdighet. UC har infört detta för att göra det enklare för konsumenter att förstå sitt betyg och sin kreditvärdighet. Här är det fördelaktigt med en hög siffra.

Creditsafes Scoring

Creditsafe, som är ett alternativ till UC, använder också en poängskala för att bedöma kreditvärdigheten hos en person. För att se och övervaka din information hos Creditsafe kan du ladda ner appen 'Tink ID-koll' till din mobiltelefon. Du kan även se ditt poängresultat på Creditsafes webbplats under 'Min Kreditupplysning online'. Detta görs enkelt genom inloggning med BankID. Där kan du också se när ditt poängresultat har ändrats.

Bisnode Score

Bisnode är det vanligaste alternativet efter UC när det gäller lån och krediter. De använder en skala de kallar 'Bisnode-score' för att visa kreditvärdigheten hos en person. På Bisnodes webbplats kan du skapa ett konto kostnadsfritt och få en kreditupplysning om dig själv. När du har skapat ett konto får du även möjlighet att få notiser om ett företag begär en upplysning om dig. Som kontoinnehavare hos Bisnode får du också information om när ditt Bisnode-score höjs eller sänks.

Vad är ett bra kreditscore?

Det är svårt att definiera exakt vad som utgör en bra kreditscore, oavsett om det är från UC, Bisnode eller något annat kreditupplysningsbolag. Detta beror på att det inte bara är ditt personliga kreditscore som påverkar lånebeslutet, utan även externa faktorer. Långivare har olika nivåer av riskbenägenhet och tolkar kreditscore olika. Dessutom finns omvärldsfaktorer som kan påverka långivarens riskbedömning i olika situationer.

Ett tydligt exempel på en omvärldsfaktor som kan vara avgörande är Corona/Covid-19-pandemin. Ett sådant globalt fenomen påverkar allmänhetens ekonomi på olika sätt. Många långivare blir mer restriktiva med utlåning under sådana perioder eftersom risken ökar.

Hur ofta uppdateras kreditscore?

För att din kreditscore ska uppdateras och förändras måste det finnas förändringar i de bakomliggande värdena. Vanliga händelser som kan påverka din kreditscore är när din skattedeklaration är färdig och godkänd, när du fyller år eller när du gör förändringar i ditt eventuella bolagsengagemang.

Låna pengar med dålig kreditvärdighet

Även om du arbetar på att förbättra din ekonomi och därmed din kreditvärdighet, kan det hända att du behöver låna pengar. Men är det omöjligt att få lånet godkänt om du har en dålig kreditvärdighet?

Nej, det är inte omöjligt att få en låneansökan godkänd även med en dålig kreditvärdighet. Kreditvärdigheten är en sammansättning av många faktorer, och det finns omständigheter som kan göra att den är låg tillfälligt eller att den kan uppvägas av andra faktorer som inte beaktas i beräkningen. Dessutom ställer inte alla långivare samma krav när de lånar ut pengar. Enligt konsumentkreditlagen måste en tillräcklig kreditprövning utföras, men det finns ingen exakt gräns för vad som anses vara tillräcklig kreditvärdighet. Kreditupplysningsbolagen ger rekommendationer, men det är upp till kreditgivarna att fatta beslutet.

I allmänhet kan det vara fördelaktigt att ansöka om lån hos en kreditgivare som inte använder UC-upplysning, särskilt lån med Creditsafe-upplysning. Detta beror på att denna typ av upplysning inte påverkar din kreditvärdighet i kommande kreditupplysningar under det kommande året. Dessutom kan det vara enklare att få lånet godkänt om du har haft många kreditupplysningar under det senaste året. Det finns även långivare där du kan låna pengar trots betalningsanmärkningar, där långivaren bedömer andra parametrar istället.

Att ha en medsökande vid en låneansökan innebär att ni ansöker om lånet tillsammans. Ni kan då inkludera era samlade inkomster, vilket vanligtvis ger en bättre sammanvägd kreditvärdighet. En medsökande kan vara fördelaktig om du har haft många kreditupplysningar hos UC under det senaste året, eftersom antalet upplysningar påverkar din kreditvärdighet. Även om du är minst 18 år men inte uppfyller ålderskraven för ansökan hos den aktuella långivaren, kan en medsökande vara till hjälp. Vid ansökan bör du undersöka vilka krav som gäller för medsökande. Det kan finnas krav angående relationen till medsökande och deras bostadsplats. Detta är naturligtvis inte något som generellt förbättrar en enskild persons kreditvärdighet för framtiden, utan ses som ett tips i situationer när du behöver låna pengar.

Relaterat till kreditvärdighet

Extern information om kreditvärdighet

Stöd i budget- och skuldfrågor

Vissa av de krediter som presenteras här på Kreditkoll är så kallade högkostnadskrediter. Definitionen av detta är att den effektiva räntan är högre än referensräntan med ett tillägg av 30 procentenheter. Det som avgör den effektiva räntan är räntan på krediten, avgifter (aviavgift, uppläggningsavgift etcetera), samt vilken löptid lånet har. Vi presenterar inte samtliga kombinationer av de belopp och löptider som kreditgivarna kan erbjuda. Det är möjligt att vissa kombinationer (särskilt de med kort löptid och låga lånebelopp) gör att en kreditgivares lån blir en högkostnadskredit och vissa blir det ej.

Oavsett högkostnadskredit eller inte innebär det en risk för privatekonomin att låna pengar. Söker du ytterligare stöd i budget- och skuldfrågor har kommunen du bor i en skyldighet att hjälpa dig med detta. Läs mer om detta hos Konsumentverkets vägledning. Hos Hallå Konsument kan du söka efter en rådgivare i din kommun.

Vanliga frågor om kreditvärdighet

Var kan jag se min kreditvärdighet?

Du har rätt att göra en kreditupplysning på dig själv en gång om året kostnadsfritt. Kreditupplysningsbolagen tillhandahåller också tjänster där du kan se uppgifter om dig själv. UC har minuc.se och kreditkollen. Creditsafe erbjuder Min Kreditupplysning Online, medan Bisnode har Min Upplysning. Bisnode och Creditsafe är kostnadsfria, medan UC har en liten avgift och ger mer omfattande information.

När ändras min kreditvärdighet?

Det är svårt att exakt fastställa hur lång tid det tar att förbättra sin kreditvärdighet, men vissa faktorer kan identifieras. Uppgifterna kan delas in i två kategorier: binära och skalfaktorer. De binära uppgifterna försvinner efter en viss tidsperiod från det att de registrerades: betalningsanmärkningar efter 3 år, uppgifter om tidigare förfrågningar efter 1 år, pågående skuldsanering efter 5 år och missbruk av kontokort efter 2 år. Dessa är bara att vänta ut tills de försvinner. Uppgifter som varierar mer, som inkomst och aktuella skulder, uppdateras regelbundet. UC hämtar exempelvis uppgifter om taxerad inkomst 5 gånger per år (april, juni, augusti, september och december).

Vilken skala används för kreditvärdighet?

Kreditupplysningsbolagen använder olika skalor för betyg på privatpersoner, ibland skiljer de även mellan betyg för långivare och privatpersoner som vill se sitt betyg. För de tre vanligaste bolagen gäller följande: Hos UC kan ditt kreditbetyg vara Utmärkt, Mycket bra, Bra, Mindre bra eller Svag. I Kreditkollen, riktad mot privatpersoner, motsvarar dessa ett UC-score i intervallen 744 - 999, 635 - 744, 559 - 634, 455 - 558 och 1 - 454. Långivare får en riskprognos i motsvarande intervall: 0.1 %, 0.2 - 0.9 %, 1.0 - 4.0 %, 4.1 - 25.0 %, 25.1 - 100 %. Hos Bisnode används en skala med kreditscoring/kreditbetyg från 8 till 10, 5 till 7, 2 till 4, 1 eller 0. Dessa motsvarar kreditklasserna God kreditvärdighet, Kreditvärdig, Svag kreditvärdighet, Kredit avrådes eller Ingen kreditvärdighet kan ges. Creditsafe använder kreditbetygen 70 - 100, 40 - 69, 20 - 39 och 1 - 19 som motsvarar kreditklasserna Mycket hög betalningsförmåga, Hög betalningsförmåga, Medium betalningsförmåga och Låg betalningsförmåga. För företag gäller andra skalor.