Din kreditvärdighet är en bedömning av din förmåga att betala skulder och risken för att du får betalningsproblem. Banker, långivare och andra företag använder kreditupplysningar och kreditscore för att bedöma kreditrisken innan de exempelvis beviljar ett lån, en kredit eller köp mot faktura.
Som privatperson kan du själv kontrollera din kreditvärdighet och se vilken information som finns registrerad om dig. Olika kreditupplysningsföretag använder olika modeller och skalor för kreditscore. På den här sidan går vi igenom hur kreditvärdighet fungerar, vad som räknas som en hög eller låg kreditscore och vad du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet.
På uScore kan du göra en gratis kreditkoll på dig själv. Du identifierar dig med BankID och får din kreditscore samt uppgifter från din kreditupplysning presenterade.
Kreditvärdighet är en bedömning av din förmåga att betala skulder och hur stor risken är att du får betalningsproblem. Banker och andra kreditgivare använder kreditvärdigheten när de bedömer om de ska bevilja exempelvis lån eller kredit och vilka villkor de kan erbjuda.
Bedömningen bygger på ekonomiska uppgifter om dig. Det kan bland annat handla om inkomst, skulder, befintliga krediter, betalningsanmärkningar och tidigare kreditupplysningar. Vilka uppgifter som används och hur de vägs samman skiljer sig mellan olika kreditupplysningsföretag och kreditgivare.
En kreditscore är ett numeriskt mått som används för att beskriva kreditvärdighet. Den beräknas utifrån uppgifter som används för att uppskatta kreditrisken. Generellt innebär en hög kreditscore en lägre bedömd kreditrisk, men skalorna skiljer sig mellan olika kreditupplysningsföretag.
Det finns därför ingen gemensam svensk kreditscore som alla banker och långivare använder. UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet har egna modeller och skalor, och en kreditgivare kan dessutom väga in andra uppgifter i sin kreditprövning.
Begreppen används på lite olika sätt. Kreditvärdighet beskriver den samlade bedömningen av betalningsförmåga och kreditrisk. Kreditscore är ett poängvärde som används för att uttrycka bedömningen, medan kreditbetyg vanligtvis är en klassificering, exempelvis låg, medel eller hög kreditvärdighet.
Kreditrisk beskriver i stället risken för den som lämnar krediten. Ju högre risken bedöms vara att krediten inte återbetalas enligt avtalet, desto högre är kreditrisken.
Det finns ingen gemensam skala för kreditscore i Sverige. Kreditupplysningsföretagen använder egna modeller för att bedöma kreditvärdighet och kreditrisk. Därför går det inte att jämföra exempelvis 700 poäng hos UC direkt med 70 poäng hos Creditsafe.
För privatpersoner används bland annat UC Score, Creditsafes personscore och Dun & Bradstreets Score Konsument. En högre poäng innebär generellt en bättre kreditvärdighet, men skalorna och sättet att beräkna poängen skiljer sig åt.
UC använder olika mått för att beskriva kreditrisk. UC Score går från 1 till 999 och används i tjänsten Kreditkollen, där ett högre värde innebär bättre kreditvärdighet. UC Score är en spegling av UC Riskprognos, som i stället anges som en procentsats där ett lägre värde innebär lägre bedömd risk.
UC Score används för att följa kreditvärdigheten som privatperson, medan UC Riskprognos är en del av det beslutsunderlag som banker och andra kreditgivare kan använda vid en kreditprövning.
| Kreditbetyg | UC Riskprognos | UC Score |
|---|---|---|
| Utmärkt | 0,1 % | 745–999 |
| Mycket bra | 0,2–0,9 % | 635–744 |
| Bra | 1,0–4,0 % | 559–634 |
| Mindre bra | 4,1–25,0 % | 455–558 |
| Svag | 25,1–100 % | 1–454 |
Creditsafe använder en personscore från 1 till 100 för privatpersoner. Scoringen prognostiserar den framtida betalningsförmågan och bygger bland annat på uppgifter om inkomst, inkomstutveckling, skulder, tillgångar och betalningsanmärkningar. Ju högre score, desto högre bedömd betalningsförmåga.
| Creditsafe score | Betalningsförmåga |
|---|---|
| 70–100 | Mycket hög |
| 40–69 | Hög |
| 20–39 | Medel |
| 1–19 | Låg |
Dun & Bradstreet, tidigare Bisnode, använder Score Konsument för att bedöma privatpersoners kreditvärdighet och sannolikheten att den omfrågade hamnar i obestånd. Scoringen är uppdelad i tio intervall från 1 till 10, där 10 innebär högst kreditvärdighet och lägst bedömd risk.
En låg score innebär lägre kreditvärdighet och högre risk för att betalningsåtagandet inte fullgörs, medan en hög score innebär högre kreditvärdighet och lägre bedömd risk.
Vad som räknas som en bra kreditvärdighet beror på vilket kreditupplysningsföretag och vilken skala som används. Generellt innebär en hög kreditscore att kreditrisken bedöms som låg, medan en låg kreditscore innebär en högre bedömd risk.
Det finns däremot ingen generell kreditscore som avgör om du exempelvis får ett lån eller en kredit. Kreditgivare gör egna kreditprövningar och kan ha olika krav på vilken kreditvärdighet som är tillräcklig.
Ett bra kreditscore är ett värde som ligger i den högre delen av skalan hos det kreditupplysningsföretag som används. Eftersom UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet använder olika skalor går det inte att ange ett enda poängtal som är ett bra kreditscore i Sverige.
För att bedöma din egen kreditscore behöver du därför jämföra poängen med skalan hos det kreditupplysningsföretag som har beräknat den.
Din kreditvärdighet och kreditscore kan förändras när uppgifterna som ligger till grund för bedömningen uppdateras. Det kan exempelvis ske när nya uppgifter om inkomst, skulder, krediter, betalningsanmärkningar eller kreditupplysningar registreras.
Hur snabbt en förändring slår igenom beror på vilken uppgift det gäller och vilket kreditupplysningsföretag som används. Vissa uppgifter kan uppdateras löpande, medan andra bygger på information som uppdateras vid särskilda tidpunkter.
UC uppdaterar olika uppgifter vid olika tidpunkter. Det innebär att din UC Score inte behöver förändras direkt efter att din ekonomi har förändrats. När nya uppgifter registreras kan de däremot påverka både din UC Score och UC:s riskbedömning.
Din kreditvärdighet påverkas av flera faktorer och allt går inte att förändra direkt. Det finns däremot åtgärder som kan förbättra din ekonomiska situation och på sikt bidra till en bättre kreditvärdighet.
Här är våra tips på vad du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet:
En låg kreditvärdighet innebär inte automatiskt att alla låneansökningar avslås. Kreditgivare gör egna kreditprövningar och kraven skiljer sig mellan olika långivare. Din inkomst, skulder, befintliga krediter, betalningsanmärkningar och andra ekonomiska uppgifter kan påverka bedömningen.
Har du många UC-förfrågningar kan ett lån utan UC innebära att den nya kreditupplysningen görs hos ett annat kreditupplysningsföretag. Det betyder däremot inte att kreditprövningen blir mindre omfattande eller att lånet automatiskt är lättare att få.
Det finns även kreditgivare som accepterar betalningsanmärkningar. Även då görs en kreditprövning och långivaren måste bedöma att du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka lånet.
Om du har svårt att få ekonomin att gå ihop eller har problem med skulder kan du få kostnadsfri hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning. Alla kommuner ska erbjuda sådan rådgivning.
En budget- och skuldrådgivare kan bland annat hjälpa dig att få överblick över ekonomin, göra en budget, prioritera skulder och undersöka möjliga lösningar. Rådgivaren kan även ge stöd inför och under en eventuell skuldsanering.
Du kan läsa mer om kommunal budget- och skuldrådgivning hos Konsumentverket.
Du kan kontrollera vilka uppgifter som finns registrerade om dig hos kreditupplysningsföretag som UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet. Beroende på tjänst kan du även få se din kreditscore eller ett kreditbetyg. Du kan också göra en gratis kreditkoll via uScore högre upp på sidan.
Det finns ingen bestämd tid för hur snabbt kreditvärdigheten förbättras. Det beror på vilka uppgifter som påverkar din kreditvärdighet och när de uppdateras. Att minska skulder eller avsluta krediter kan påverka bedömningen när de nya uppgifterna registreras, medan exempelvis betalningsanmärkningar och uppgifter om tidigare kreditupplysningar kan finnas kvar under en längre tid.
Vissa åtgärder kan du göra direkt, exempelvis betala av skulder, avsluta krediter du inte använder och undvika nya kreditansökningar. Det betyder däremot inte att din kreditscore höjs direkt, eftersom uppgifterna hos kreditupplysningsföretagen uppdateras vid olika tidpunkter.
Kreditvärdigheten kan bland annat påverkas av inkomst, skulder, befintliga krediter, betalningsanmärkningar och tidigare kreditupplysningar. Exakt vilka uppgifter som används och hur mycket de påverkar bedömningen varierar mellan olika kreditupplysningsföretag och kreditgivare.
Nej, UC Score ingår i UC:s tjänst Kreditkollen, som kostar 49 kr per månad. Där kan du följa din UC Score över tid och får även tillgång till din kreditupplysning och UC Riskprognos. UC Score ska inte förväxlas med andra kreditscore som kan erbjudas kostnadsfritt av andra tjänster.
Du kan kontrollera din kreditvärdighet och se ditt kreditscore gratis utan att kontrollen försämrar din kreditvärdighet. Med uScore, tidigare Min Kreditkoll, får du en kostnadsfri kreditkoll baserad p […]
Den svenska regeringen har föreslagit, och riksdagen har nu beslutat om, en lagändring som syftar till att stärka konsumentskyddet på kreditmarknaden och minska överskuldsättningen bland hushållen. […]
