Amortering
Att amortera på ett lån av pengar innebär att man återbetalar skulden till långivaren. Det kan ske genom att hela beloppet återbetalas vid ett givet tillfälle eller att det återbetalas inkrementellt över lånets löptid. En amortering är ingen kostnad utan syftar på nedbetalning av skulden i sig. Vid mindre lån, så som snabblån, är det vanligt att man återbetalar lånet på faktura med 30 dagars löptid. Större lån återbetalas normalt sett vid flera tillfällen och då vanligtvis en gång per månad. Amorteringsbeloppet kan bero på lånebelopp, lånets löptid, låntagarens ekonomiska situation och vilken typ av amortering som används. Här tittar vi på vilka typer av amortering som finns och annan information om att amortera på lån.
Amortering beroende på typ av lån
Bolån
Hur amorteringen går till beror till att börja med och till stor del på vilken typ av lån det handlar om. En lånetyp som många svenskar kommer i kontakt med är bolån. Här har det vid tillfällen inte varit nödvändigt att amortera på lånet. Det kan tyckas hopplöst att försöka återbetala ett lånebelopp som många gånger är sjusiffrigt, särskilt när räntan är låg, och därför har många amorteringsfria bolån. Det kan finnas flera anledningar till att man inte vill amortera på sitt bolån. Dels kanske man inte har råd och istället behöver använda de pengarna till andra utgifter. Exempelvis är det vanligt att banker erbjuder amorteringsfria bolån till föräldralediga. Dels kan pengarna som skulle gått till amortering användas för att investera i något som ger bättre avkastning. Låt säga att du amorterar 40 000 kr på ett år där räntan är 2 %. Nästkommande år har du då (förenklat) 800 kr mindre att betala i räntekostnader. Dessa 40 000 kr skulle troligen kunna investeras i en fond eller något som gett dig mer än dessa 800 kr. Exempelvis har Stockholmsbörsens 30 största bolag haft en genomsnittlig avkastning på drygt 12 % per år under åren 1990-2019. Att ha pengarna på ett sparkonto bundna över ett antal år skulle även det kunna vara mer lönsamt och samtidigt mer säkert än en investering på börsen.
Hur som helst har vi idag krav på att amortera på bolånen. Detta till följd av regleringar där man anser att privatpersoner i Sverige tar alltför stora lån och alltför stor risk i bostadsmarknaden. Amorteringskraven pausades tillfälligt under coronapandemin 2020-2021, men återinförs under 2021. Kraven för återbetalning av lån till bostad beror på två faktorer - 1. Vilken bruttoinkomst du eller ni tillsammans har i förhållande till lånebeloppet och 2. Vad bostaden har för marknadsvärde i förhållande till lånebeloppet. Det här bestämmer vilken risk banken tar och hur mycket du måste amortera. Här kan du läsa mer just om amorteringskraven på bolån.
Lån utan säkerhet
Lån utan säkerhet bör återbetalas så snabbt det är möjligt då de har högre ränta jämfört med bolån eller lån med annan säkerhet. Generellt gäller att ju mindre lån desto högre ränta och snabbare återbetalning. Låneformer som revolverande krediter eller snabblån/sms-lån bör man nyttja i max 1-2 månader. Har man inte möjlighet att återbetala dessa små lån under denna relativt korta tid bör man se över sin privatekonomi.
Vad gäller privatlån/blancolån med belopp upp till 800 000 kr ligger löptiderna på 1 - 20 år. Med denna typ av lån är det vanligt med månadsvis amortering där man ska vara skuldfri när löptiden passerat. Med privatlån kan det förekomma att man får nyttja betalningsfria perioder. Det innebär att man inte behöver betala amortering eller ränta vid ett eller fler tillfällen under lånets löptid. Istället förlänger man löptiden med den period som är betalningsfri.
Amorteringstyper
Det finns olika sätt att bestämma storlek på amorteringsbeloppet. Storleken på amorteringen påverkar i sin tur räntekostnaden vid varje betalningstillfälle eftersom räntekostnaden beräknas på den skuld som ännu inte är återbetalad. Ju större belopp du amorterar, desto snabbare blir du av med skulden och desto lägre blir räntekostnaden vid varje avbetalningstillfälle. Vilken typ av amortering som används bestäms av långivaren och påverkar lånets totala kostnad. Den typ som används får du information om i förhandsavtalet och det står i låneavtalet. Förekommande typer av amortering är annuitet, rak amortering och serieamortering. Det är framförallt annuitetslån och lån med rak amortering som används idag. Serieamortering innebär att amorteringsdelen ökar med en faktor för varje tillfälle. Det här kan vara en lämplig amorteringsform om man tror sig ha större till gång till pengar längre fram i tiden. De former som är vanligare i dag förklaras här nedan.
På sidan om alla kreditgivare ser du en lista med de kreditgivare som erbjuder privatlån. Under respektive kreditgivares recension kan du se om de tillämpar rak amortering eller återbetalning med annuitet. Över 90 % av kreditgivare med privatlån erbjuder annuitetslån. Det är idag bara storbankerna och SBAB som erbjuder privatlån med rak amortering per default. Även Ikano Bank kan ge möjlighet att återbetala med rak amortering.
Annuitetslån
Ett annuitetslån amorteras med så kallad annuitet - det innebär att ränta plus amortering är samma belopp vid varje betalningstillfälle. När man återbetalar lånet blir den utestående skulden mindre och mindre för varje betalningstillfälle. Det innebär att räntekostnaden också blir mindre och mindre. Med ett annuitetslån måste därmed amorteringsdelen bli större och större för att summan av ränta plus amortering ska bli densamma vid varje tillfälle.
Vid lån med rörlig ränta kan räntan justeras under lånets löptid. Det innebär att det annuitetsbelopp eller den löptid som var gällande vid lånets utbetalning påverkas. Av den anledningen finns det två typer av annuitetslån - lån med bibehållen annuitet och lån med ändrar annuitet.
- Bibehållen annuitet Innebär att summan som betalas varje månad är oförändrad oavsett vilken ränta som gäller. Detta leder till att löptiden istället förändras.
- Ändrad annuitet Innebär att summan som betalas varje månad räknas om vid det tillfälle räntan på lånet ändras. Man behåller därmed den ursprungliga löptiden på lånet.
Det framgår av lånens villkor vad som gäller om räntesatsen för krediten ändras - om kredittiden ändras eller om månadsbeloppet ändras.
Rak amortering
Rak amortering innebär att lånebeloppet delas med antal betalningstillfällen. Kvoten av denna uträkning är det belopp som ska amorteras vid varje tillfälle. Amorteringsdelen är alltså densamma under hela löptiden. Det innebär att räntekostnaden minskar med samma belopp över hela löptiden. Rak amortering innebär en total räntekostnad för lånet som är lägre jämför med den vid ett annuitetslån.
Exempel på amorteringar
Låt säga att du bestämmer dig för att köpa en bil och tar ett privatlån på 200 000 kr. Vid detta lån med löptiden 6 år (72 månadsvisa betalningar) och räntan 5,5 % samt 15 kr i aviavgift blir utfallet följande med ett annuitetslån respektive ett lån med rak amortering.
| Annuitetslån | Rak amortering | |
|---|---|---|
| Total kostnad: | 36 346 kr | 34 538 kr |
| Den första betalningen: | 3283 kr | 3709 kr |
| Den sista betalningen: | 3283 kr | 2806 kr |
| Effektiv ränta: | 5,81 % | 5,82 % |
Räkna på lån med hjälp av Kreditkolls lånekalkylatorer.
Om vi i exemplet ovan justerar lånets löptid från 6 till 10 år blir utfallet enligt nedan. Vid ett annuitetslån ökar totalkostnaden med 70 %, medan månadskostnaden minskar med 30 %. Vid rak amortering ökar total kostnad med 65 % och den genomsnittliga månadskostnaden minskar med 35 %.
| Annuitetslån | Rak amortering | |
|---|---|---|
| Total kostnad: | 62 263 kr | 57 258 kr |
| Den första betalningen: | 2186 kr | 2598 kr |
| Den sista betalningen: | 2186 kr | 1689 kr |
| Effektiv ränta: | 5,80 % | 5,81 % |
Vid rak amortering minskar låneskulden snabbare, men de första betalningarna är högre, vilket gör att räntekostnaderna och avgifterna påverkar den effektiva räntan mer i början. Vid annuitet betalar du en jämn summa varje månad, vilket gör att skulden minskar långsammare, men räntan sprids ut jämnare över hela löptiden. Annuitetslån kan av denna anledning ha en lägre effektiv ränta även den totala lånekostnaden blir högre.
Flexibel återbetalning
En fjärde typ av amortering är vad som kallas flexibel återbetalning. Denna återbetalningstyp är vanlig på kontokrediter. Med flexibel återbetalning kan man till viss del själv välja hur mycket man vill betala tillbaka på sin skuld. Ofta finns det dock ett lägsta belopp att betala man ska betala vid varje tillfälle (vanligtvis månadsvis). Utöver det beloppet kan du själv välja att betala 0 kr eller upp till resterande del av aktuellt skuldsaldo. Det lägsta beloppet att betala räknas ofta ut som en procentuell andel av det utestående beloppet inklusive upplupen ränta såvida det beloppet inte understiger ett fast belopp som är bestämt sedan tidigare. Exempelvis kan det lägsta beloppet vara 3 procent av utestående belopp inklusive upplupen ränta, dock alltid lägst 50 kronor per månad, men det är beroende på kreditgivare och de villkor som avtalas vid ansökningstillfället.
Amortera eller inte
Att amortera eller inte är en fråga många ställer sig. I vissa fall har man inget val annat än att göra som regelverket säger eller som kreditgivaren vill för att ett lån ska beviljas. Men i andra fall ska man ta beslutet själv och det kan också handla om storleken på amortering. I stort är det ett beslut där man får väga vad man skulle kunna göra med de lånade pengarna istället för att amortera. Ett bolån är i de flesta fall avsevärt billigare än en konsumentkredit och kanske är det senare som ligger i den andra vågskålen. Det finns inget svar som är svart på vitt när det kommer till huruvida man ska amortera eller inte. Det är upp till varje individ, vid varje givna tillfälle att avgöra. Det finns dock några fördelar och nackdelar med att amortera som kan vara till hands när man fattar beslutet. Detta gäller då bolån.
Fördelar
- Amortera för att kunna amortera mindre: Har man en belåningsgrad som är nära gränsen för ett lägre krav på amortering på sitt bolån så kan det vara värt att komma ner dit.
- Ingen kostnad att amortera: En amortering ska inte ses som en kostnad för en privatperson. Det är lånade pengar man betalar tillbaka. Snarare kan det ses som en form av sparande. Du behöver inte betala ränta, vilket däremot är en kostnad, på de pengar du återbetalat till långivaren.
- Säkerhet Genom att amortera bygger du kontinuerligt på en form av säkerhet för kostnader som framtida räntehöjningar medför. När långivare gör en KALP (kvar att leva på) och prövning för lånelöfte räknar de med en ränta som är ganska mycket högre än de som råder vid tillfället.
- Den som är satt i skuld är icke fri: Ett uttryck som sagts av politiker om statens skuld, och av f.d. riksbankschefen som inte har några bolån. Det är naturligtvis bättre att inte ha några skulder och visst kan frihet till viss del vara kopplat till det. Att amortera bidrar till en mindre skuld. Att amortera kan ge en tillfredsställande känsla och kanske sover man bättre om nätterna.
Nackdelar
- Förlorad potential: Beloppen som återbetalas skulle kunna ge en bättre effekt om de investeras i något som ger bättre avkastning än de kostnader som det ej amorterade beloppet medför. Ju lägre låneränta och ju högre potential i förhållande till risk en investering har desto bättre.
- Sämre likviditet Att amortera påverkar din generella förmåga att betala saker varje månad. Kanske befinner du dig i ett skede i livet där du behöver de pengar som annars skulle amorteras till något annat.
Rak eller annuitet
Det är sällan man får välja om man vill ha rak amortering eller annuitet på sitt lån. I synnerhet när det gäller konsumentkrediter. Om möjligheten finns är det bra att känna till vad som är fördelarna med respektive typ av amortering. I de flesta fall finns det inget som hindrar dig från att göra extra inbetalningar på ditt lån. Fördelen med rak amortering är att räntedelen minskar för varje avbetalning och totalkostnaden för lånet blir mindre. Med annuitetslån är fördelen att man betalar ett lägre belopp i början jämfört med om det vore rak amortering. Man betalar också samma belopp vid varje tillfälle vilket kan göra det enklare att hålla koll på sin ekonomi.
Ett tillfälle när du faktiskt kan få möjlighet att välja typ av amortering är när du ansöker om lån genom en låneförmedlare. Låneförmedlare har ett stort antal kreditgivare som samarbetspartners med olika typer av lån. Annuitetslån är dock mer förekommande än lån med rak amortering. En låneförmedlare som exempelvis Sambla jämför 10 gånger så många långivare med annuitetslån som de med rak amortering. Då är de ändå den förmedlare som jämför flest lån med rak amortering om man tittar på Sveriges stora låneförmedlare; Sambla, Advisa, Zmarta eller Lendo.
Amorteringstakt
När du lånar pengar gör du det i samråd med långivaren som vanligtvis ger ett förslag på amorteringstakt, alltså hur ofta du ska amortera och över hur lång tid. Det är då rimligt att förhålla lånets löptid till värdet på det lånet ska användas till över tid. Om du lånar till något som inte har något andrahandsvärde är det bra med en kort löptid. Om du lånar till en bil som sjunker i värde relativt snabbt, i synnerhet under bilens livslängds första år, är det bra med en något längre löptid, 5 + år. Lånar du till en större renovering kan det vara lämpligt med en löptid på ca 10 år. Ett hus eller en lägenhet som har ett betydligt mer bestående värde läggs normalt upp på många fler år. Några av de ekonomiska anledningarna till att justera ett låns amorteringstakt och löptid i förhållande till andrahandsvärdet på det som lånet finansierar är följande:
- Riskhantering: Genom att hålla lånets löptid i takt med tillgångens värdeminskning minimeras risken att hamna i negativt eget kapital, vilket innebär att skulden överstiger tillgångens marknadsvärde.
- Likviditet och flexibilitet: Korta amorteringstider kan ge låntagaren större ekonomisk frihet att byta ut eller sälja tillgången utan att behöva täcka en återstående skuld som överstiger försäljningsvärdet.
- Kreditgivarnas säkerhet: För lång löptid ökar risken för kreditgivare, eftersom de får svårt att täcka upp lånet vid försäljning om tillgångens värde sjunkit betydligt.