Lån med borgensman

Vad är ett borgenslån?

Ett borgenslån innebär att gäldenären (låntagaren) har en eller flera personer som åtar sig att betala skulden om gäldenären av någon anledning inte gör det. Den eller de personer som åtar sig detta löfte kallas borgensmän. Borgenären (långivaren) har rätt att kräva pengarna av borgensmannen vid utebliven betalning.

Blanda inte ihop borgensman och borgenär En borgenär är den som lånar ut pengar, vilken låntagaren har en skuld till. Alla lån är alltså lån med en borgenär och en borgenär är inte detsamma som borgensman.

Regler om borgen finns bland annat i Handelsbalken (Handelsbalk (1736:0123 2)) - där borgensmannen i äldre språkbruk kallas löftesman.

Enkel borgen och proprieborgen

Vid borgenslån skiljer man på enkel borgen och proprieborgen. Vid enkel borgen och utebliven betalning kan borgensmannen krävas först när det är konstaterat att låntagaren inte har möjlighet att betala. Vid proprieborgen likställs istället borgensmannens åtagande med en egen skuld. Långivaren kan då välja vem av borgensmännen och låntagaren denne ska kräva om en betalning uteblir. Proprieborgen är den vanligaste formen av borgen.

Flera borgensmän

Om det finns fler än en borgensman kan deras åtagande för betalning bestämmas och fördelas på förhand. De kan antingen ha ett delat ansvar eller ett solidariskt ansvar för betalningen. Vid delat ansvar har varje borgensman ansvar för en bestämd andel av det totala ekonomiska ansvaret. För solidariskt ansvar gäller däremot att borgenären kan kräva vem den vill på hela åtagandet.

Risker för borgensmannen

Att gå i borgen för någon är ett stort ekonomiskt åtagande. Om låntagaren inte betalar kan långivaren kräva borgensmannen på hela eller delar av skulden, beroende på hur avtalet är utformat. Det kan påverka borgensmannens egen ekonomi, kreditvärdighet och möjlighet att få lån i framtiden. Därför är det viktigt att läsa villkoren noggrant och förstå om det handlar om enkel borgen eller proprieborgen.

Om borgensåtagande infrias

Om borgensmannen tvingas betala lånet kan personen i regel kräva tillbaka pengarna från låntagaren. Det kallas regressrätt. Det innebär att en borgensman kan kräva pengarna från låntagaren. Om det är flera borgensmän och det är ett solidariskt ansvar, alltså att borgenären kräver en av borgensmännen på pengarna, kan övriga borgensmän krävas med hjälp av regressrätten.

Vem passar ett borgenslån för?

Ett borgenslån kan vara ett alternativ för dig som har svårt att bli beviljad lån på egen hand. Det kan till exempel handla om låg kreditvärdighet, svag inkomsthistorik eller tidigare betalningsproblem. Samtidigt innebär det ett stort ekonomiskt ansvar för den som går i borgen, vilket gör att den här typen av lån bör övervägas noggrant.

Hur lån med borgensman fungerar

Vid ansökan om borgenslån görs en kreditprövning av borgensmannen. Om kreditprövningen tillsammans med övrig information som anges vid ansökan ger tillräcklig säkerhet för långivaren kan en borgensförbindelse upprättas. En borgensförbindelse är ett avtal mellan borgensmannen och borgenären (långivare).

Vid borgenslån måste borgensmannen förstå vad åtagandet innebär, samt om det är en enkel borgen eller en proprieborgen som åtas. Som borgensman påverkas man oavsett om låntagaren kan eller inte kan betala lånet. Borgensmannen får sin kreditvärdighet påverkad, dels av kreditupplysningen i sig och dels för att man utgör en ökad kreditrisk när man står som borgensman. Man ska också veta att om borgensmannen avlider så hamnar ansvaret i dödsboet.

Normalt sett skriver både låntagaren och borgensmannen under skuldebrevet. Borgensmannen skriver då under en avgränsad del av avtalet och står inte som låntagare.

Medlåntagare vs borgensman

Möjligheten att vara medlåntagare är betydligt vanligare än att använda en borgensman som garant för lånet. Att ha en medsökande och medlåntagare är idag det vanligaste när man lånar pengar. Vid bolån är det ofta ett par som är medlåntagare. Bopriserna i Sverige har också gjort att föräldrar är med som medlåntagare vid barnens första bostadsköp. Medlåntagare förekommer även vid privatlån.

Som medlåntagare står samtliga som låntagare på skuldebrevet. Båda (om det är två) har samma ekonomiskt ansvar för att återbetala lånet och samma skyldigheter. Man har också möjlighet att fördela ränteavdraget mellan varandra på skattedeklarationerna.

Som borgensman står man inte som låntagare på skuldebrevet och man har inte rätt att göra avdrag för räntekostnader på skattedeklarationen.

Borgensman vid andra tillfällen

En borgensman kan användas även vid andra tillfällen än vid lån för privat konsumtion. Exempelvis förekommer borgensmän vid:

• Företagslån. Som säkerhet vid företagslån kan man använda exempelvis inventarier, byggnader, kundfakturor etc. Hos flera kreditgivare erbjuder man företagslån utan säkerhet, och då är det vanligt att man har en person som borgensman för lånet, vanligtvis en som företräder bolaget.
• Hyresavtal. Vid hyra av boende eller annan sak får man rätt att nyttja något mot betalning. Då kan avtalet också ha en borgensförbindelse där borgensmannen har ett ekonomiskt ansvar för betalning.