Lån med medsökande

När är det bra med medlåntagare?

Svaret på frågan när det är bra med medlåntagare är egentligen alltid. Det är inte alla kreditgivare som hanterar medlåntagare och hos dessa är det bara möjligt att vara en sökande. Vid mindre lånebelopp gör en ytterligare sökande inte alltid så stor skillnad på lånets villkor, men i vissa fall bör eller till och med måste man vara två låntagare. Vid dessa fall kan en medsökande och sedermera medlåntagare leda till ett beviljande och bättre villkor:

• Högt lånebelopp: Det kan vara så att man inte får låna det belopp man vill om man är en ensam sökande. Exempelvis innebär ett lån för boende idag ofta stora belopp och det kan vara svårt att få ett lån ensam. Även om bolån har lägre ränta än lån utan säkerhet kan två personer som söker därför vara ett krav för beviljande. Även större lånebelopp där man söker utan säkerhet beviljas lättare när en medsökande finns. Hos MedMera Bank (Coop) kan man låna upp till 500 000 kr, men för belopp över 350 000 kr är det ett krav att en medsökande finns.
• Dålig kreditvärdighet: Har man en kreditvärdighet som inte når upp till kraven för vad långivaren accepterar kan ytterligare en låntagares signatur göra skuldebrevet gällande. Det finns flera anledningar till att ens kreditvärdighet inte är på topp. Kanske har man tillfälligt redan haft stora utgifter, låg eller oregelbunden inkomst eller slarvat med någon betalning och fått anmärkning. En låg inkomst kan man till exempel ha som pensionär.
• Bra lånevillkor: Att man vill ha bra lånevillkor är egentligen kontentan av ett lån med medsökande. Även om man har en bra kreditvärdighet kan lånet bli billigare med två låntagare.

Hos låneförmedlaren Sambla har det visat sig att chanserna att få ett lån beviljat i flera fall blir dubbelt så stora med en medsökande. Dessutom får du i genomsnitt cirka 2 % lägre ränta samt 17 % fler låneförslag. I Samblas fall innebär det att du får låneförslag från ytterligare 6-7 långivare som annars skulle neka dig.

Tänk på detta

• Låneförmedlare samarbetar med flera kreditgivare där alla nödvändigtvis inte hanterar medlåntagare. Om du har medsökande vid ansökan hos låneförmedlare kan du få erbjudande från någon samarbetspartner där du är ensam låntagare.
• En kreditupplysning görs både på huvudsökande och medsökande. Kreditupplysning vid lån med medsökande görs vanligtvis genom UC, men det finns lån med medsökande utan UC också. Några av långivarna som presenteras här hämtar exempelvis kreditupplysning genom Bisnode.
• Ni deklarerar som standard för 50 % av lånet var, men det går också att fördela lånet annorlunda om ni vill göra ränteavdrag på ett annat sätt er låntagare emellan. För att göra det meddelar ni långivaren (innan de gör kontrolluppgifter) eller så kan ni själva ändra i deklarationen från Skatteverket.
• Både huvudlåntagare och medlåntagare har samma betalningsansvar oavsett vem som nyttjar lånet eller hur det är fördelat i deklarationen. Kreditgivaren kan kräva vem de vill av er på hela beloppet om ni slarvar med återbetalning. Man säger att var och en svarar solidariskt för hela skulden.

Vem kan vara medlåntagare?

Det kan finnas krav från kreditgivare kring vem som får vara ytterligare låntagare. Ett sådant krav kan exempelvis vara att låntagarna måste vara skrivna på samma adress. Rent generellt kan man säga att ju närmre relation desto bättre. Det vanligaste är naturligtvis att man lånar för gemensam finansiering av något, t.ex. boende eller bil. I de fallen är det kanske gifta par eller sambos som står som huvudlåntagare och medlåntagare. I andra vanliga fall är det en förälder som hjälper sitt barn med ett lån, även då ofta till det första egna boendet.

Hos många långivare som hanterar medsökande fungerar även en mindre nära släkting eller vän som ställer upp. Till skillnad från lån med borgensman står man som låntagare på skuldebrevet och medlåntagarens kreditvärdighet blir påverkad.

Nackdelar med medlåntagare

Det finns egentligen inga nackdelar att ha en medsökande när man lånar pengar. Risken man tar är densamma som när man lånar pengar själv bara att den fördelas över två eller fler personer. Risken som finns är att man inte kan betala tillbaka lånet. Är man en medlåntagare som inte nyttjar lånet tar man en risk att huvudlåntagaren inte kan återbetala och att man själv får stå för det.

Man ska ha i åtanke att oförutsedda situationer som kan uppstå i konstellationer där flera personer ingår. Vänskap kan gå förlorad, någon av låntagarna kan avlida, ett par kan separera och så vidare. Detta är dock saker som rent juridiskt går att lösa med dödsbo, bodelning, regressrätt etcetera. Till en början bör man dock i dessa fall komma överens med långivaren om en lösning.

Huvudlåntagaren och medlåntagaren kan sinsemellan skriva ett medlåntagaravtal som bestämmer villkor mellan er. I det kan ni avtala exempelvis om regressrätt - att medlåntagaren kan kräva huvudlåntagaren på ersättning för att skydda sig själv eller eventuella arvingar.