Komplettera låneansökan, manuellt eller med Kreditz

När man ansöker om att låna pengar vill kreditgivaren veta vilken risk de tar. Kan de låna ut det ansökta beloppet utan att riskera problem med återbetalning? Gör kalkylen att du fortfarande har pengar kvar att leva på utan att riskera att hamna i ekonomiskt trångmål med betalningsanmärkning och annat? Det är frågor de ställer sig och vill ha svar på vid din låneansökan. Input till detta är information du lägger till i ansökningsformuläret och som inhämtas genom kreditupplysning. Kreditgivare kan även behöva samla in ytterligare information från dig. Hos vissa långivare kan det ske automatiskt, till exempel genom Kreditz eller Tink/Instantor.

Exempel på lån med Kreditz
Saldo Bank
Kreditgräns1000 - 20000 kr
LöptidFlexibel
Ränta19,50 - 39,50 %
Effektiv ränta26,60 - 61,22 %

Representativt lån genom Saldo Bank: Låna 15000 kr i 12 mån med 12 avbetalningar, till ränta 19,5 % (fast). Kreditkostnad 2119 kr och totalt att återbetala 17119 kr. Effektiv ränta 28,2 %.

Lån med Kreditz - Sammanfattning
Antal kreditgivare: 7 st
Belopp: 1000 - 600000 kr
Ränta: 5.95 - 39.5 %
Utbetalning direkt: 2 st
Utbetalning helg: 2 st
Utan UC: 5 st

Information långivare efterfrågar

När kreditgivaren söker ytterligare information vid en ansökan handlar det vanligtvis om aktuell inkomst. Kanske skiljer den sig mycket från den inkomst som finns i den senaste deklarationen. Det är den senast registrerade och slutliga inkomstdeklarationen vars uppgifter finns med i en kreditupplysning. Det kan vara så att du däremellan har fått en löneökning, blivit av med jobbet, gått i pension etc. eller något annat som orsakar en differens mellan dagens inkomst och den deklarerade. Kreditgivaren kan då, men även av rutin, verifiera din aktuella inkomst och kan därför begära olika underlag för detta.

De underlag kreditgivaren vill ha kan skilja sig beroende på varifrån du får din inkomst.

  • Om du är pensionär kan långivaren efterfråga specifikationer över utbetalningar från pensionsmyndigheten eller andra instanser varifrån du får sparad pension utbetalad.
  • Är du studerande med bidrag från CSN (Centrala Studiestödsnämnden) kan beslutsunderlag och utbetalningsplan efterfrågas.
  • Får du ersättning från försäkringskassan p.g.a. sjukskrivning, föräldraledighet, jobbsökande eller annat kan specifikationer över din inkomst därifrån vara av intresse för kreditgivaren.
  • Som anställd är lönespecifikationer vanligt att skicka in till långivaren.
  • Söker du ett lån och har utländsk inkomst kan du behöva komplettera din låneansökan med arbetsgivarintyg och lönespecifikationer.

Automatisk insamling av information

Dagens teknik och lagar gör det möjligt för långivare att samla in inkomstuppgifter automatiskt. Reglerna kring Open Banking gör att aktörer kan använda API:er hos banker för att läsa av information. De kan t.ex. med låntagarens godkännande läsa information och analysera information på dennes bankkonto. Detta gör att de kan se vilken inkomst låntagaren har, varifrån pengar kommer och vilka utgifter som finns. På så sätt kan de verifiera att uppgiven information om lön, pension, bidrag och annat stämmer. I och med detta slipper låntagaren scanna, fota maila eller posta in specifikationer för att visa på inkomst etc. Långivaren slipper att manuellt granska dessa dokument och hela låneprocessen går snabbare. Det finns tredjepartsaktörer som har tillstånd från Finansinspektionen att göra denna läsning av information på bankkonto och vissa långivare använder dessa aktörers tjänster. Några exempel på dessa aktörer är Kreditz och Tink/Instantor.

Kreditz

Kreditz är ett svenskt bolag som grundades 2018 och tjänsterna började man leverera året därpå. De tillhandahåller en tjänst som fler och fler långivare använder. Med låntagarens tillåtelse genom BankID kan de läsa information om inkomster, utgifter och sparande. De kan då exempelvis verifiera inkomst, ta reda på hur stor lön man har, vem som är arbetsgivare. De kan också se utgifter och identifiera riskfyllda sådana, som exempelvis överföring till speloperatörer. Denna information analyserar de och genererar ett betyg. Ett kreditz-betyg kan vara mellan 0-10 där 10 är bäst, och minst risk för långivaren.

Kreditz använder sig av en tjänst från ett annat svenskt bolag, Tink. Det är Tink som har licens hos FI för att få göra denna informationshämtning från bankkonto. Man kan säga att Tink hämtar informationen och Kreditz analyserar den. Kreditz har även många andra tjänster. De har till exempel en app för privatpersoner där man själv kan visa upp sitt kreditbetyg, vilket kan vara bra om man ska hyra lägenhet eller köpa något där säljaren vill vara säker på att få betalt.

Kreditz kan liknas lite vid en kreditupplysning, även om de saknar mycket av information som kreditupplysningsbolagen idag har i sina register. Fördelen med Kreditz är att den information de gör analys på är helt sekundfärsk, vilket den inte är i en traditionell kreditupplysning.

Lån med Kreditz

Kreditz symbol

Det är allt fler långivare som använder sig av Kreditz i sin kreditprövning. Då som ett komplement till den information de får från kreditupplysningar hos UC, Bisnode eller Creditsafe. Vid låneansökan görs normalt en inkomstkontroll för att bekräfta din inkomst. Det kommer då ett steg där du väljer den bank där din lön eller inkomst hamnar och godkänner att dina uppgifter skickas till långivaren. Här nedan ser du de 7 kreditgivare som idag informerar om att de kan använda Kreditz vid låneansökan. Här finns såväl privatlån som kontokredit och snabblån.

Risker med högkostnadskredit
Saldo Bank Kontokredit
Kreditgräns1000 - 20000 kr
LöptidFlexibel
Ränta19.5 - 39.5 %
Effektiv ränta26.6 - 61.22 %
Uppläggningsavgift395 kr
KreditupplysningBisnode
Ålderskrav 18 år
Inkomstkrav Ja
Möjlig utbetalning direkt dygnet runt alla dagar till:
Nordea, Swedbank & Sparbanken, Danske Bank, SEB.
Utan UC Med BankID Med betalningsanmärkning

Exempel på lån hos Saldo Bank: Låna 15000 kr i 12 mån med 12 avbetalningar, till ränta 19,5 % (fast). Kreditkostnad 2119 kr och totalt att återbetala 17119 kr. Effektiv ränta 28,2 %.

Mer information
Extralånet Snabblån
Låna10000 - 50000 kr
Löptid1 - 10 år
Ränta27.95 %
Effektiv ränta31.82 %
Uppläggningsavgift0 kr
KreditupplysningBisnode
Ålderskrav 18 år
Inkomstkrav 180000 kr/år
Utan UC Med BankID Utan avgift (bara ränta) Med betalningsanmärkning

Exempel på lån hos Extralånet: Låna 30 000 kr i 1 år med 12 avbetalningar, till ränta 27,95 % (fast). Kreditkostnad 20 160 kr och totalt att återbetala 50 160 kr. Effektiv ränta 31,82 %.

Mer information
Nätlån Snabblån
Låna10000 - 50000 kr
Löptid2 - 10 år
Ränta27.95 %
Effektiv ränta31.82 %
Uppläggningsavgift0 kr
KreditupplysningBisnode
Ålderskrav 18 år
Inkomstkrav 180000 kr/år
Utan UC Med BankID Utan avgift (bara ränta) Med betalningsanmärkning

Exempel på lån hos Nätlån: Låna 30 000 kr i 4 år med 48 avbetalningar, till ränta 27,95 % (fast). Kreditkostnad 20 160 kr och totalt att återbetala 50 160 kr. Effektiv ränta 31,82 %.

Mer information
Ekomni Snabblån
Låna1000 - 10000 kr
Löptid10 dgr - 6 mån
Ränta39 %
Effektiv ränta63 - 1046.48 %
Uppläggningsavgift199 kr
KreditupplysningCreditsafe
Ålderskrav 20 år
Inkomstkrav 180000 kr/år
Utan UC Med BankID Med betalningsanmärkning

Exempel på lån hos Ekomni: Låna 3000 kr i 3 mån med 3 avbetalningar, till ränta 39,0 % (fast). Kreditkostnad 543 kr och totalt att återbetala 3543 kr. Effektiv ränta 183,77 %.

Mer information
Lån & Spar Bank Privatlån
Låna50000 - 600000 kr
Löptid2 - 15 år
Ränta5.95 - 11.95 %
Effektiv ränta6.13 - 13.51 %
Uppläggningsavgift395 kr
KreditupplysningUC
Ålderskrav 18 år
Inkomstkrav 300000 kr/år

Exempel på lån hos Lån & Spar Bank: Låna 50 000 kr i 8 år med 144 avbetalningar, till ränta 6,95 % (rörlig). Kreditkostnad 15 387 kr och totalt att återbetala 65 387 kr. Effektiv ränta 7,40 %.

EverydayPlus Kontokredit
Kreditgräns1000 - 25000 kr
LöptidFlexibel
Ränta39 %
Effektiv ränta97.8 %
Uppläggningsavgift395 kr
KreditupplysningBisnode
Ålderskrav 20 år
Inkomstkrav 120000 kr/år

Exempel på lån hos EverydayPlus: Låna 7000 kr i 12 månader med 12 avbetalningar, till ränta 39,0 % (rörlig). Kreditkostnad 3092 kr och totalt att återbetala 10092 kr. Effektiv ränta 63,86 %.

DNB Privatlån
Låna10000 - 350000 kr
Löptid2 - 15 år
Ränta6.7 - 15.95 %
Effektiv ränta6.91 - 17.17 %
Uppläggningsavgift0 kr
KreditupplysningUC
Ålderskrav 20 år
Inkomstkrav 300000 kr/år

Exempel på lån hos DNB: Låna 100 000 kr i 10 år med 120 avbetalningar, till ränta 6,50 % (rörlig). Kreditkostnad 36 257 kr och totalt att återbetala 136 257 kr. Effektiv ränta 6,70 %.

Vanliga frågor om komplettering av ansökan och Kreditz

När är det bra att söka lån med Kreditz?

När en långivare använder Kreditz vet du att det är din aktuella inkomst som tas i beräkning. En vanlig kreditupplysning kan innehålla information om inkomst som inte är helt aktuell. Har du fått en löneökning som påverkar din kreditvärdighet sedan din senaste deklaration speglar Kreditz uppgifter din kreditvärdighet bättre. Den riskbedömning som långivaren gör blir därmed mer rättvis och chanserna att få ett lån beviljat eller med bättre ränta kan öka jämfört med om kreditgivaren inte tar hänsyn till den bättre inkomsten. Genom Kreditz sker inkomstkontrollen snabbt och enkelt med hjälp av BankID.

Går det inte att skicka in lönespecifikation istället?

Jo, det går bra. Många kreditgivare vill se något bevis på aktuell lön. Om långivaren inte använder Kreditz vill de troligen kontrollera löneuppgifter som skiljer sig mycket från deklarationen genom att du skickar in uppgifter per mail eller post. För långivaren kan det ge mer konfidens att använda Kreditz jämfört med en kopia på en lönespecifikation då en sådan egentligen inte innehåller något äkthetsbevis.

Hur kompletterar jag ansökan som egenföretagare eller gig-arbetare?

Som företagare kan inkomster och kostnader många gånger fluktuera över tid och därmed kan löneutbetalningar se olika ut från månad till månad. Som egenföretagare är det inte ovanligt att man får komplettera ansökan med resultatrapport och balansrapport över en viss tid tillbaka. Det gäller både om du tar ett lån privat eller genom företaget.