Komplettera låneansökan, manuellt eller med Kreditz

Information långivare efterfrågar

När kreditgivaren söker ytterligare information vid en ansökan handlar det vanligtvis om aktuell inkomst. Kanske skiljer den sig mycket från den inkomst som finns i den senaste deklarationen. Det är den senast registrerade och slutliga inkomstdeklarationen vars uppgifter finns med i en kreditupplysning. Det kan vara så att du däremellan har fått en löneökning, blivit av med jobbet, gått i pension etc. eller något annat som orsakar en differens mellan dagens inkomst och den deklarerade. Kreditgivaren kan då, men även av rutin, verifiera din aktuella inkomst och kan därför begära olika underlag för detta.

De underlag kreditgivaren vill ha kan skilja sig beroende på varifrån du får din inkomst.

• Om du är pensionär kan långivaren efterfråga specifikationer över utbetalningar från pensionsmyndigheten eller andra instanser varifrån du får sparad pension utbetalad.
• Är du studerande med bidrag från CSN (Centrala Studiestödsnämnden) kan beslutsunderlag och utbetalningsplan efterfrågas.
• Får du ersättning från försäkringskassan p.g.a. sjukskrivning, föräldraledighet, jobbsökande eller annat kan specifikationer över din inkomst därifrån vara av intresse för kreditgivaren.
• Som anställd är lönespecifikationer vanligt att skicka in till långivaren.
• Söker du ett lån och har utländsk inkomst kan du behöva komplettera din låneansökan med arbetsgivarintyg och lönespecifikationer.

Automatisk insamling av information

Dagens teknik och lagar gör det möjligt för långivare att samla in inkomstuppgifter automatiskt. Reglerna kring Open Banking gör att aktörer kan använda API:er hos banker för att läsa av information. De kan t.ex. med låntagarens godkännande läsa information och analysera information på dennes bankkonto. Detta gör att de kan se vilken inkomst låntagaren har, varifrån pengar kommer och vilka utgifter som finns. På så sätt kan de verifiera att uppgiven information om lön, pension, bidrag och annat stämmer. I och med detta slipper låntagaren scanna, fota maila eller posta in specifikationer för att visa på inkomst etc. Långivaren slipper att manuellt granska dessa dokument och hela låneprocessen går snabbare. Det finns tredjepartsaktörer som har tillstånd från Finansinspektionen att göra denna läsning av information på bankkonto och vissa långivare använder dessa aktörers tjänster. Några exempel på dessa aktörer är Kreditz och Tink/Instantor.

Kreditz

Kreditz är ett svenskt bolag som grundades 2018 och tjänsterna började man leverera året därpå. De tillhandahåller en tjänst som fler och fler långivare använder. Med låntagarens tillåtelse genom BankID kan de läsa information om inkomster, utgifter och sparande. De kan då exempelvis verifiera inkomst, ta reda på hur stor lön man har, vem som är arbetsgivare. De kan också se utgifter och identifiera riskfyllda sådana, som exempelvis överföring till speloperatörer. Denna information analyserar de och genererar ett betyg. Ett kreditz-betyg kan vara mellan 0-10 där 10 är bäst, och minst risk för långivaren. Kreditz scoring indikatorer är kustomiserbara, men kan exempelvis se ut som följer:

Kreditz använder sig av en tjänst från ett annat svenskt bolag, Tink. Det är Tink som har licens hos FI för att få göra denna informationshämtning från bankkonto. Man kan säga att Tink hämtar informationen och Kreditz analyserar den. Kreditz har även många andra tjänster. De har till exempel en app för privatpersoner där man själv kan visa upp sitt kreditbetyg, vilket kan vara bra om man ska hyra lägenhet eller köpa något där säljaren vill vara säker på att få betalt.

Kreditz kan liknas lite vid en kreditupplysning, även om de saknar mycket av information som kreditupplysningsbolagen idag har i sina register. Fördelen med Kreditz är att den information de gör analys på är helt sekundfärsk, vilket den inte är i en traditionell kreditupplysning.

Vanliga frågor om komplettering av ansökan och Kreditz