Man har klickat in sina varor i varukorgen, gått till kassan, fyllt i sina uppgifter och kommer till betalningsalternativen. Standard är att köp på faktura är förvalt och alternativen att betala direkt med kort/via bank eller avbetalning. Det är lätt att i stunden skjuta på den faktiska betalningen och köra på det förinställda valet eller att portionera ut betalningarna i framtiden med avbetalning. Att inte genomföra hela transaktionen direkt eller se på vilka kreditalternativ som finns har sina baksidor.
Att konsumentkreditlagens tillägg om högkostnadskredit inte ska gälla bostadskredit känns rimligt då dessa räntor troligen aldrig kommer vara i närheten att omfattas av reglerna ändå. Däremot är det så att även kreditköp undantas från reglerna som trädde i kraft för drygt ett halvår sedan. I exempelvis den lagrådsremiss (Lagrådsremiss från 23 november 2017) som genomfördes före lagen började gälla kan man läsa att en anledning är att "krediten i det första fallet i grunden är ett betalningsanstånd för en vara eller en tjänst som konsumenten redan har fått".
Detta bör innebära att det är fritt fram för företag som levererar betaltjänster som köp på faktura och avbetalningar till webbshoppar att ta vilka räntor de vill. Att obetalda räkningar från näthandel kan få tråkiga konsekvenser kan man läsa vidare om i SVTs artikel om att näthandlare som får betalningskrav från Kronofogden ökar. Vi har tittat lite på villkoren i några av de största aktörerna för avbetalning i Sverige: Klarna, Qliro och Svea Ekonomi.
Även i kartläggningen av Svenska konsumtionslån 2020 ser man att det är fakturaköp som leder till flest ärenden: "Fakturaköp, där kreditprövning inte är ett lagkrav, och små blancolån hade högst andel låntagare med betalningspåminnelser och inkassokrav". Där är det fakturaköp som kan omvandlas till en delbetalning som är vanligast.
Med denna tjänst kan du e-shoppa och sedan välja själv hur mycket du betalar varje månad med en flexibel delbetalning. Nappar du på ett erbjudande som "köp nu och betala nästa år" eller liknande hamnar det i en kontofaktura. Krediten är en revolverande kontokredit som löper på obestämd tid. Du måste dock betala in minst 1/24 av kreditbeloppet eller minst 50 kr varje månad.
Räntan på krediten när du väljer att betala i din egen takt är per idag 19,9 % och det är en administrativ kostnad på 29 kr varje månad. Vid ett köp på 10 000 kr blir den effektiva räntan 29,22%.
Vid slarv med betalning kan ytterligare kostnader tillkomma som: Förseningsavgift: 50 - 135 kr, Påminnelseavgift 29 - 60 kr, Dröjsmålsränta: 24 % + aktuell referensränta samt inkassokostnader.
Qliro som också erbjuder tjänster för delbetalning har per dagens datum i det närmaste identiska villkor enligt de specificerade för Klarna ovan.
Även Svea Ekonomi har i princip identiska villkor, men med den marginellt lägre räntan 19,75 %.
Leverantörerna av betaltjänster marknadsför sina tjänster mot webbshoppar med att det ger möjlighet till fler och större köp när de använder delbetalning. Det är ju sant att fler alternativ leder till att betalningsalternativen passar fler människor. Det är också enkelt för butikerna på nätet att genom en leverantör få alla sätt att betala på i en lösning och som också smälter rent grafiskt men också tekniskt i butikens kassalösning.
Naturligtvis är det alltid bättre att genomföra köpet direkt, men OM man ska handla på kredit utelämnas vid betalningsalternativen en stor mängd aktörer som kan erbjuda avsevärt bättre villkor än de som finns i butikerna. Dels finns det en mängd kreditkort på marknaden som skulle kunna innebära lägre kostnader. Exempelvis har Re:member kreditkort i skrivande stund en individuellt anpassad årsränta mellan 9,74% - 24,74% och effektiv ränta mellan 8,12% - 21,62% - alltså lägre än samtliga alternativ för delbetalning ovan. Det finns också kontokrediter eller privatlån avsedda för konsumtion, med betydligt bättre villkor. Genom att genomföra köpet direkt med ett befintligt kreditkort eller kontokredit undviker du dessutom att en eventuell kreditupplysning görs vid köpet.
Vill du inte ha ett kreditkort utan istället en kontokredit likt alternativ för delbetalning finns det ett stort utbud som du inte hittar i butikernas kassa, men både högre och betydligt lägre ränta. Här hittar du till och med kontokrediter som inte räknas som högkostnadskrediter. Här finns till exempel Moank med effektiv ränta på 10.40 - 25.50 % som visserligen tar UC kreditupplysning, men också många andra alternativ som är billigare än Klarna, Qliro, Svea Ekonomi och eventuellt andra leverantörer till butikernas kassor.
Inom en snar framtid lanserar förmodligen också Divide sin tjänst med smartare delbetalning fullt ut där du ska kunna "Delbetala till samma låga ränta som ditt bolån". Divide har också insett att dagens delbetalningar har höga räntor och har som affärsidé att kunna erbjuda privatpersoner en effektiv årsränta på 2 % för att delbetala vad som helst.
På Kreditkoll.nu kan du jämföra kostnader på olika typer av lån innan du ska låna pengar - från företagslån och bolån till konsumentkrediter så som privatlån, snabblån, kontokredit och kreditkort.
Kreditkoll vill samtidigt uppmuntra till och ge tips för en bättre ekonomi och kreditvärdighet. Här kan du exempelvis också jämföra sparräntor, få information om vad som påverkar din kreditvärdighet och se vilka kreditgivare du kan vända dig till utan att din kreditscore blir sämre.
Följ oss på Facebook Följ oss på X
