Förskott på lön - Den nya låneformen 2020?

Publicerad: 2020-02-07

Att ha möjlighet att ta ut en del av sin lön i förskott i form av ett lån har möjlighet att bli nästa trend i kreditbranschen. Det tror i alla fall ett par nya spelare som introducerar sina tjänster 2020.

Datainspektionen
Betala ut lön när du vill, men räkna med en kostnad.

En förskottslön, inte att förväxla med forskottslon.se som är ett traditionellt snabblån på faktura innebär att du mot en avgift ska kunna göra ett uttag på den lön du tjänat in. Huruvida det då är en lön i förskott eller en lön just-in-time kan diskuteras, men det gängse begreppet tycks än så länge vara förskottslön. Man kan se det som att du lånar pengar från din egen lön, alltså av dig själv, men i själva verket är det de som tillhandahåller tjänsten du lånar pengar av.

En tanke hos de som erbjuder tjänsten idag och de som snart kommer att göra det i Sverige är att den ska eliminera sms-lån, och snabblån (payday loans) i och med bättre villkor. Alla är dock inte förtjusta i typen av lån.

Låneformen sågad av Hemberg

Den tidigare sparekonomen på Avanza och privatekonomi-profilen Claes Hemberg sågar den nya typen av lån. Hemberg menar att tjänsten är vulgär och "– Man lånar innan man har pengarna och tappar lätt överblicken över sin ekonomi. Det kan bli svårt för unga som inte har erfarenhet av pengar att stå emot" står det att läsa i Omni ekonomi.

Grace och Mysaly först ut i Sverige

Bolaget Mysaly AB har tillstånd från Finansinspektionen för Annan finansiell verksamhet, vilket innebär att de kan bedriva verksamheter som beskrivs i 7 kap 1 § punkterna 2, 3, och 5–12 lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och att de därmed får lämna krediter.

Mysalys tjänst riktar sig till företag och deras anställda personal med erbjudandet att betala ut en del av lönen som man har tjänat in i förskott, mot en avgift på högst 35 kr. Arbetsgivaren drar sedan av förskottslönen samt administrationsavgiften på din normala löneutbetalning.

Fördelen med denna tjänst enligt Mysaly är att man kan locka personal genom att kunna betala ut lön snabbare, minska personalomsättning och motivera personalen att ta extra jobbpass. Arbetsgivaren betalar en licensavgift till Mysaly för att personalen ska kunna nyttja förskottsbetalning av lönen.

Även Grace Sverige AB har en pilotsida live där man idag kan föranmäla sitt intresse. Något svenskt tillstånd hos FI eller motsvarande ansökan om tillstånd hittar Kreditkoll dock inte ännu. Grace lockar med att man får 100 kr för varje vän man värvar och som signar upp på tjänsten när den går live på riktigt. Upp till 3 000 kr kan du tjäna på det sättet.

Om Grace riktar sig till sina slutkunder via arbetsgivare eller direkt till personer med någon slags form av inkomst framgår inte helt tydligt på deras hemsida. Man kan dock ana att de riktar sig direkt till slutkund då de liknar sin tjänst med ett abonnemang av en streamingtjänst som kan avslutas när man vill samt att användaren ska ha en verifierbar inkomst. Att inkomsten ska vara verifierbar tyder också på att de, likt Trustly med rätt i PSD2, tillåts åtkomst till kundens konto för att dra pengarna när inkomsten är på plats.

Tjänsten har funnits i andra länder ett tag

Tjänsten att erbjuda företag att betala löner tidigare än normalt har funnits och fungerat bra i andra länder. I Storbritannien hittar vi exempelvis Wagestream och i USA finner vi Instant och DailyPay.

DailyPays statistik säger sig se att företag som använder deras tjänst i snitt har 41 % mindre omsättning i sin personal, att 73 % av personalen är mer motiverade till att gå till jobbet och att det är nästan dubbelt så många som ansöker om jobb.

Effektiv ränta på förskottslön

Att räkna på effektiv ränta på ett förskottslön kan vara svårt när man inte vet vad det kostar och det beror också på när och hur mycket du tar ut i förskott. Vid ett exempel då du tar ut 5000 kr den 15:e en månad och arbetsgivaren drar av dessa 5000 kr samt 35 kr för administrativ kostnad vid utbetalning den 25:e blir den effektiva räntan 43,79 %, då du lånat pengarna i 10 dagar. Den effektiva kostnaden för förskottsslönet blir dyrare och dyrare ju närmre den vanliga löneutbetalningen du triggar din förskottsbetalning.

Relaterade ämnen: Avgift Utbetalning
JÄMFÖR ALLA LÅN